證券時報記者 李穎超 杜曉彤

“新市民服務是銀行業(yè)現(xiàn)在的一個新熱點。”一位大行人士如是說。

今年以來，新市民群體成為銀行拓展金融服務的重要錨點。證券時報記者觀察到，近期有多家銀行密集落地針對該群體的金融服務方案。有的銀行加強了與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，以覆蓋平臺內(nèi)小商戶群體的金融需求；有的銀行通過銀政合作，推出具有針對性的便民服務；有的銀行還上線了專門服務新市民群體的貸款產(chǎn)品。

華東區(qū)一位銀行人士也肯定了這一情況。“今年我們一直在做關于新市民的金融服務，近一段時間監(jiān)管部門更是予以鼓勵。”該人士說。

據(jù)統(tǒng)計，中國目前約有3億新市民。行業(yè)分析人士向證券時報記者表示，金融機構(gòu)服務新市民，有利于推動普惠金融，提升金融服務實體經(jīng)濟的能力，助力穩(wěn)經(jīng)濟和共同富裕；同時，規(guī)模仍在不斷擴大的新市民群體，也正成為金融機構(gòu)挖掘市場新需求與利潤增長點的重要抓手。

銀行精準服務新市民

從證券時報記者多方調(diào)查的情況來看，近期多家銀行出臺的新市民金融服務方案，與其原有的普惠金融、消費金融業(yè)務既有重合的地方，也有不同之處，其特點是圍繞新市民這一特定群體的金融需求展開，業(yè)務呈現(xiàn)細分化、差異化，體現(xiàn)銀行發(fā)力的精準度。

8月11日，福建銀保監(jiān)局黨委書記、局長叢林在銀保監(jiān)會新聞發(fā)布會上表示，新市民群體存在共性特點，即可抵押資產(chǎn)在輸出地，而貸款需求在輸入地，針對這一群體的金融服務面臨抵押物空間錯配、信用不足的困境。

基于此，就需要金融機構(gòu)從輸入地和輸出地雙向發(fā)力，以輸入地機構(gòu)為主辦行，輸出地機構(gòu)為協(xié)辦行，主辦行牽頭開展貸前調(diào)查、審查審批、貸款發(fā)放和貸后管理，協(xié)辦行協(xié)助辦理背景調(diào)查、抵質(zhì)押登記和風險處置，主辦行與協(xié)辦行分工協(xié)作、分享收益、分擔風險。

叢林表示，福建轄區(qū)的部分機構(gòu)已落地實踐了這一模式，比如郵儲銀行福建省分行的“新市民貸”已累計授信8.1億元。基于這一項業(yè)務分析，金融機構(gòu)服務新市民群體所需要的創(chuàng)新性和精準度已可見一斑。

證券時報記者從浦發(fā)銀行(600000)方面獲悉，該行調(diào)查結(jié)果顯示，新市民群體以城鄉(xiāng)流動人口為主，其中大部分為外來務工人員。也就是說，該群體面臨著扎根異地的挑戰(zhàn)，同時也存在流動性較強、工作變動較為頻繁的特征。

今年以來，金融機構(gòu)推出的服務方案也強化了新市民群體特點的針對性，并進行精準發(fā)力。例如，浦發(fā)銀行推出簡易開戶服務，對于暫不能提供輔助證明材料的客戶，可先開立較低轉(zhuǎn)賬限額的賬戶，以供日常基礎結(jié)算使用；光大銀行(601818)則定制發(fā)行了農(nóng)民工“眾匠”主題卡等卡種，提供包括減免工本費、掛失費、手續(xù)費等在內(nèi)的五大優(yōu)惠政策。

不少銀行還在一些新市民活躍的城市轄區(qū)精準發(fā)力。比如，交通銀行青島分行在新市民金融服務方面開展人才公寓租賃貸款合作，截至7月末，相關項目授信總額達1.6億元。

上海銀行也于近日正式對外發(fā)布“美好生活，有你更美”的行動計劃，圍繞新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、教育生活、醫(yī)療保險、養(yǎng)老防老的全生命周期需求提供金融服務。截至目前，該行創(chuàng)業(yè)擔保貸款余額為1.99億元，服務小微企業(yè)客戶達157戶，已為新市民提供1.11億元融資服務，后續(xù)將配套新市民專屬創(chuàng)業(yè)擔保貸、信用快貸等產(chǎn)品。

“新市民需求眾多，場景復雜，產(chǎn)品設計個性化要求高，成本控制難度大……面對這樣的群體，普惠金融需要更積極、更精準地為新市民提供差異化服務。”上海金融與發(fā)展實驗室特聘高級研究員程瑞近期發(fā)文表示。

多方合作共解信貸難題

“新市民金融在某種意義上是讓金融機構(gòu)降低準入門檻。”一位業(yè)內(nèi)人士如是說。

證券時報記者了解到，以往受制于信貸信息不足、放貸成本高、風控難度大等，銀行存在對該群體“惜貸”、“懼貸”的現(xiàn)象。

“由于部分新市民存在信用資質(zhì)偏低，工作穩(wěn)定性不足，缺乏必要抵押品，業(yè)務小而散等情況，難以滿足傳統(tǒng)銀行信貸和風控要求，這就需要銀行重塑內(nèi)部的業(yè)務流程。”光大銀行金融市場部分析師周茂華也向證券時報記者表示。

今年以來，在監(jiān)管部門推動下，多家銀行選擇通過銀政合作、銀企合作來彌補短板，不斷拓展覆蓋新市民的金融服務場景。

例如，光大銀行等金融機構(gòu)聯(lián)合美團共同發(fā)起了新市民小微生意支持計劃，通過數(shù)字平臺的數(shù)據(jù)積累、場景流量支撐，為特色小吃產(chǎn)業(yè)提供包括不少于100億元無抵押優(yōu)惠利率貸款額度在內(nèi)的金融服務，首期上線了沙縣小吃專項服務。

在銀政合作方面，中國銀行(601988)加強與云南、黑龍江、河北等地醫(yī)保局的合作，開立異地就醫(yī)費用結(jié)算專戶，便利備案新市民異地就醫(yī)直接結(jié)算；交通銀行大連分行則聯(lián)合大連市醫(yī)保局，將信用就醫(yī)服務延伸至住院場景，建立“先診療后結(jié)算、住院免押金”的“醫(yī)后付”模式。

此外，針對農(nóng)民工工資拖欠問題，建設銀行聯(lián)接整合政府部門、總包、勞務公司、農(nóng)民工等多方資源和數(shù)據(jù)，創(chuàng)新推出“民工惠”產(chǎn)品，目前累計投放32億元，服務農(nóng)民工31.5萬人次。

“新市民的金融服務需要多部門聯(lián)合協(xié)同發(fā)力。”叢林在前述新聞發(fā)布會上也表示，“近期我們也正在聯(lián)合多個部門進一步完善工作措施，推動建立信用信息共享機制、風險補償機制，用好金融工具，提升新市民金融服務的均等性和便利度，助力新市民在城市安居樂業(yè)。”

政策層面接連支持引導

事實上，今年上半年以來，不少銀行就把“新市民”相關業(yè)務納入主要工作中。在這背后，是政策端一連串的鼓勵、支持與引導。

今年3月份，央行與銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于加強新市民金融服務工作的通知》，不僅明確了新市民的內(nèi)涵范圍，還針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

4月18日，央行、外匯局在印發(fā)的《關于做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展金融服務的通知》中，特別提到要“加強對重點消費領域和新市民群體的金融服務”。

6月10日，銀保監(jiān)會公布《關于銀行業(yè)保險業(yè)加強新市民金融服務有關情況的通報》，對于今年上半年銀保機構(gòu)涉及的服務進行總結(jié)與情況通報。其中，不同地區(qū)的多家銀行機構(gòu)被點名，例如農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等結(jié)合地方政策，將新市民納入創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持范圍，強化對新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持。目前，上述兩家機構(gòu)已分別發(fā)放39.4億元、2.58億元創(chuàng)業(yè)擔保貸款，支持3.29萬戶、0.15萬戶新市民創(chuàng)業(yè)。

值得一提的是，已經(jīng)有22個銀保監(jiān)局細化了加強新市民金融服務的具體政策。7月21日，中國銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，已有1798家銀行保險機構(gòu)共計2.88萬個金融產(chǎn)品覆蓋了新市民。

此外，各地方金融監(jiān)管部門也正加大對新市民群體相關金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的支持與引導。近日，河北銀保監(jiān)局、人民銀行石家莊中心支行、河北省地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合發(fā)文，打造面向新市民創(chuàng)業(yè)者的新型供應鏈金融產(chǎn)品，將上下游采購、支付情況納入綜合授信評級模型，持續(xù)優(yōu)化新市民信用評級體系。

北京銀保監(jiān)局根據(jù)新市民從事科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意等新興產(chǎn)業(yè)和物流、家政等服務行業(yè)的“兩頭集中”特征，推動將外地在京創(chuàng)業(yè)人員納入創(chuàng)業(yè)擔保貸款扶持范圍，一季度末創(chuàng)業(yè)擔保貸款同比增長超10倍。

新市民金融需求空間大

一位銀行從業(yè)人士認為，新市民群體具有一定的規(guī)模，需要引起金融服務機構(gòu)的重視；同時，他們也是城市建設中不可忽視的力量，“有相當一部分人是從農(nóng)村來到城市就業(yè)，無論是租房買房、子女教育還是融資創(chuàng)業(yè)等方面的金融需求都十分廣泛”。

根據(jù)銀保監(jiān)會口徑，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏�或獲得當?shù)貞艏�不滿三年的各類群體。統(tǒng)計顯示，當前我國的新市民規(guī)模已經(jīng)多達3億人，而且這一規(guī)模還在日益壯大，與之配套的金融服務方案亟待落地與實踐。

“目前，不少銀行在積極推動新市民金融，主要是推動普惠金融，提升金融服務實體經(jīng)濟能力，助力共同富裕。”周茂華告訴證券時報記者，“另一方面，銀行也是在挖掘市場新需求與利潤增長點。”

他認為，推動新市民金融服務，就是推動金融機構(gòu)增強高質(zhì)量金融供給能力，提升風控與經(jīng)營水平，尤其由于部分新市民群體難以滿足傳統(tǒng)銀行信貸和風控要求，這就需要銀行重塑內(nèi)部的業(yè)務流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效滿足新市民的金融服務需求。

“銀行可以引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)據(jù)信息技術，輔助銀行提升經(jīng)營與風控能力。同時，國內(nèi)需要加快完善數(shù)據(jù)平臺建設，進一步推進征信體系建設。”周茂華建議。

程瑞還在前述的發(fā)文中進一步表示，在新市民信貸服務中，基于其成員多、工作范圍廣、地址變動多等特點，政府相關部門、征信機構(gòu)、金融機構(gòu)可共建以場景為核心的征信數(shù)據(jù)體系。

具體來看，政府可以從“商戶”和“客戶”雙視角，基于場景消費歸集多維數(shù)據(jù)；征信機構(gòu)刻畫更為全面的用戶“信用畫像”，豐富標簽數(shù)據(jù)；金融機構(gòu)從前后地址、工作及居住時長等特殊視角進行風險評判，匹配客戶身份信息的交叉認證，可幫助無法提供固定工作、收入證明的“白戶新市民”完成授信，實現(xiàn)消費型或經(jīng)營型小額融資需求。

“金融機構(gòu)服務下沉不等于風控降級，信貸資源不能變成消費陷阱。如何做好風控、探索差異化服務，也成為銀行在實踐新市民金融的過程中需要完成的一項課題。”前述業(yè)內(nèi)人士說。