證券時報記者 浩林

“我是某某銀行的信貸部工作人員，我們系統(tǒng)顯示您有一筆信用貸款，授信給到您這邊使用，您最近有資金需求嗎……”

這些話術，相信大家一定不陌生。最近一段時間，類似的“貸款業(yè)務”電話越來越多，而且對方都自稱是銀行的工作人員，甚至聲稱貸款可以用于與房子有關的用途，但這當中到底又有多少貓膩？

信貸中介的生意不純粹

“我們要不是這么介紹自己，一般就會被直接掛掉電話。”小林曾是一名金融公司的信貸中介經(jīng)理，他的工作就是每天打電話給陌生客戶推銷各種貸款，“信貸中介進行推銷其實很正常，但跟以前不同的是，現(xiàn)在我們接通電話后的自我介紹，都會說自己是某某銀行的客戶經(jīng)理，還會隨便編一個工號，這樣才容易得到對方的信任。”

證券時報記者對幾個號稱是銀行客戶經(jīng)理的來電進行調查，發(fā)現(xiàn)電話號碼“五花八門”，既有座機號碼也有網(wǎng)路電話，在其中一通顯示連云港(601008)的來電中，對方表示自己是深圳建設銀行某支行渠道部的陳經(jīng)理，可以提供一筆年化利率低至3.55%的信用貸，如果額度不夠用還可以用深圳的房子作為抵押，額度可以提升至200萬元，當然還有經(jīng)營貸和消費貸等其他貸款，利率視客戶具體資質而定。隨后，這位陳經(jīng)理便開始詢問記者關于貸款的用途、工作收入水平以及房產(chǎn)的具體情況。

不過，當記者質疑這些資料僅僅在線上處理會不會存在風險，提出能否到現(xiàn)場進行業(yè)務咨詢和辦理業(yè)務之時，對方卻顯得有些猶豫。“審核資料以及出方案一般前期會在線上處理，處理好之后回到銀行柜臺面簽，這也是為了提高工作效率。”當記者再三要求前往現(xiàn)場遞交資料，這位陳經(jīng)理卻不斷推脫，而且聲稱客戶的電話號碼是通過“大數(shù)據(jù)”獲得。記者隨后向建設銀行官方客服以及相關支行進行咨詢，銀行工作人員明確表示，這位陳經(jīng)理并不是銀行的員工，銀行的信貸經(jīng)理不會主動聯(lián)系陌生的客戶。

“這就是現(xiàn)在信貸中介的另一個套路，先用大行的名頭拉攏客戶、建立信任，然后再視客戶信用情況確定到底哪家銀行。實際上，他們并不是銀行工作人員，而是信貸中介。”小林表示，“純粹的信貸中介其實也無可厚非，但有些信貸中介的生意并不純粹，他們有自己的名目來加收各種服務費。”一位曾接觸信貸中介的受訪者表示，一些信貸中介先用非常具有吸引力的條件吸引借款人簽約，中途卻會以借款人的條件不符合等為由更改方案，要求增加服務費，而且這些服務費都是用于覆蓋“成本”，不能叫做“中介費”。

另一位自稱是銀行信貸經(jīng)理的高經(jīng)理，卻告知記者辦公地址位于深圳地王大廈的一家信息咨詢公司。記者到達現(xiàn)場后，這位信貸經(jīng)理告訴記者可以量身定制方案，然后再去銀行申請相關的貸款。而且，這位經(jīng)理再三強調，公司與銀行有合作，可以規(guī)避很多風險。

記著調查發(fā)現(xiàn)，目前個體工商戶、小微企業(yè)等小微市場主體較以前能以更低利率獲得貸款。以個人經(jīng)營抵押貸款為例，目前其利率在深圳已經(jīng)挺進“3”時代。其實，客戶可以直接銀行辦理貸款，何必再通過中介？這時，深圳一家金融公司的信貸中介告訴記者，如果想要取得低息的經(jīng)營貸、信用貸等，但自己的資質條件不夠，或者想拿到貸款后“另作他用”，例如將貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，他們都有辦法可以幫助客戶解決并制定方案。而且，中介人員一再向記者打包票，只是服務費會相對較高。對于如何運作，對方不愿意說明。“我們跟一些銀行的客戶經(jīng)理都有私下的合作聯(lián)系，所以成功貸款有保障。”這位信貸中介如是說。

或加劇市場恐慌

《證券時報》此前曾對房貸市場進行追蹤報道，揭發(fā)了將房貸轉換成經(jīng)營貸、通過全款買房后套取消費抵押貸、信用抵押貸等貸款的亂象。在這當中，許多貸款人正是在信貸中介的幫助下“鋌而走險”。正如消費抵押貸、信用抵押貸的出現(xiàn)，如今銀行的各類貸款項目種類繁多，也給許多信貸中介留下操作空間，容易滋生新的金融亂象。

有熟悉此行業(yè)的人士在與記者交流時說：“傳統(tǒng)銀行以往主要服務中高端客戶，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行感受到了競爭壓力，不排除一些人會跟外面的機構合作，加上一些客戶與銀行之間信息的不對稱，信貸中介就有了生存的空間。不要隨隨便便聽這些人的承諾，貓膩可能就在看不見的地方。”記者致電多家銀行的官方客服電話，工作人員也明確表示，對于類似的陌生來電，打著銀行的幌子詢問是否需要貸款，請立即撥打銀行官方電話進行投訴。即便是通過這樣的方式得到銀行貸款，一旦被查出問題或者被人向監(jiān)管部門舉報，銀行會限期收回貸款，也就是抽貸。

的確，這些信貸中介之所以明知故犯，因為這就是他們的盈利方式。除此之外，記者還發(fā)現(xiàn)市場中也存在一些信貸中介利用銀行信貸的幌子進行民間借貸，這其中的潛在風險更大。有業(yè)內律師表示，信貸公司也可能就是將自己的錢貸給借款人，那就不是金融貸款而是民間借貸。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，“現(xiàn)在‘銀行’的各種推銷電話非常多。不過，這個‘銀行’需要謹慎鑒別，不排除是銀行的工作人員跟外包的合作機構，也可能是一些信貸中介打著各種銀行的名義來進行推銷，給普通市民帶來很多騷擾。其實，他們的行為也是在變相推銷貸款，甚至可以幫助借款人將借貸款流入樓市。我認為，如果不遏制這些違規(guī)的貸款渠道，對一些普通購房者來說也不公平。普通購房者想要申請貸款依舊要經(jīng)過嚴格的審批，這些違法違規(guī)的資金帶來亂象，也影響了大家對房地產(chǎn)金融市場的判斷，甚至影響大家對樓市調控的預期走向，反而加劇市場的恐慌。”