在多位銀行業人士看來，當前新市民金融服務最重要的還是“普”，如果需要金融服務的新市民人群還沒有找到，“惠”就根本無從談起。

“我們最近針對新市民群體開發了多款產品，包括按揭貸款、消費金融、信用卡等，通過朋友圈、廣告、路演等渠道進行推廣，但是效果不是很理想，可以說是微乎其微。”近日，一家城商行個人信貸部負責人對21世紀經濟報道記者稱。

該負責人解釋稱，之所以大力推廣新市民產品，一方面是監管部門的政策引導，另一方面是在消費降級背景下個貸條線存量業務不斷流失，新客戶卻很難進來，不得不對目標客戶進行重新篩選。“我們業務現在面臨最大的問題是從哪里找到客戶，風險則在其次。”

為提升新市民金融服務的均等性和便利度，今年3月，銀保監會、央行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》（下稱《通知》）提出，銀行保險機構要針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強產品和服務創新，完善金融服務，高質量擴大金融供給。

21世紀經濟報道記者了解到，當前類似于上述城商行新市民獲客難的中小銀行不在少數，同時也有少數中小銀行在這方面進行了一定的探索，并取得了一定的成績。青島銀行(002948)個人信貸部總經理林棟表示，該行目前主要從線上消費貸款、信用卡兩方面滿足新市民消費信貸需求，消費貸款方面主要通過自營互聯網貸款產品提供服務，該業務利用金融科技技術，在業務辦理方面實現了貸款全線上化辦理，業務秒貸秒批。

“科技投入成本很高，并且需要長期的投入，并不是所有的中小銀行都具備自主研發能力，可以通過聯盟、合作，一部分通過外包服務，另外一部分通過合作的方式實現數字化轉型是一種可行的路徑。”中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示。

騰訊安全金融風控產品總經理陳波告訴21世紀經濟報道記者，騰訊安全研發了安全數據傳輸工具“信鴿”，新市民可以通過“信鴿”將個人信息合法合規地給到金融機構，金融機構對這些信息進行解析、加工和評估風險，“這么做的好處是金融機構可以有更多真實客觀的信息來評估個人或者商戶風險，這也是產品的核心優勢。”

“金融科技可以提升新市民金融服務的可得性、可行性和可控性。”視覺中國

先“普”后“惠”

事實上，在《通知》發布之前，商業銀行已經為部分新市民群體提供了與市民群體無差別的金融服務。在尹振濤看來，此次《通知》中新市民的“新”主要體現在四個方面：更加突出普惠金融的屬性；更加強調對就業和創業的支持；更加強調金融服務的配套功能；更加貫徹ESG實踐理念。

在多位銀行業人士看來，當前新市民金融服務最重要的還是“普”，如果需要金融服務的新市民人群還沒有找到，“惠”就根本無從談起。

“新市民群體精準識別難度較大，有高凈值人群，但更多是長尾客戶，分布行業種類多、就業企業規模小且分布廣泛，同時由于勞動關系和勞動性質的特殊性，新市民流動性較大，金融機構無法及時掌握該部分客群的最新狀態，增加了客群的精準識別難度。”一家城商行部門總監對21世紀經濟報道記者稱，受這些因素影響，該行在系統內對該部分客群無法建立標簽，無法精準識別并為其提供定向精準服務，影響了專屬權益和特惠產品推介、金融知識宣傳等工作的效率和效果。

一家上市農商行零售金融部副總經理告訴21世紀經濟報道記者，為做好新市民金融服務，該行以“網格化”服務為載體，在起步階段有效保障了工作覆蓋面。

“新市民分布分散，花費一定精力識別是當前金融服務中面臨的一個比較實際的問題，雖然借助全面推進‘網格化’服務工作，能夠在面上形成較好的覆蓋，但在效率方面存在著短板。”上述農商行零售金融部副總經理同時指出，借助政務、第三方等相關平臺，集中批量定位新市民客群，是實現服務提質增效的重要途徑。比如，該行通過大數法則分析各個新市民客群金融服務需求特點，在提升金融服務質效方面發揮了積極作用。

一家城商行消費金融部總經理也介紹稱，科技助力是該行做好新市民金融服務的關鍵因素之一，早在2018年，該行就上線互聯網貸款業務，積累了豐富的大數據智能風控經營，建立了完善的貸款線上運營管理體系，從流量獲客到貸后處置全流程實現了金融科技賦能，極大提高了業務辦理效率。

而隨著金融服務新市民群體的不斷下沉，征信白戶問題也引發了部分銀行的思考。上述城商行部門總監表示，解決新市民信用白戶，要以幫助該類群體實現首貸為目標，通過豐富征信替代數據，用合理合規的方式將新市民等信用白戶納入征信體系，如強化銀政合作、強化銀企和銀村合作、強化三方支付等非金融渠道合作。

“可以探索在銀行流水、社保、納稅等基礎上，增加更多的收入認定方式，如增加客戶微信等常用賬戶流水來甄別其收入能力和還款能力。”該城商行部門總監提出。

陳波進一步告訴21世紀經濟報道記者，對于一些銀行想做新市民征信白戶的金融服務，但沒有樣本做策略，他們可以與銀行機構做“溫啟動”，該方式具有特征豐富、互聯網客群風控策略經驗、快速迭代等獨特優勢，來幫助銀行快速開展業務，目前這方面已經有了一些合作案例。

“鲇魚效應”

與獲客難類似，風控難也是目前銀行機構服務新市民的關鍵難點之一。上述城商行部門總監對21世紀經濟報道記者表示，新市民群體的特點決定該類客群中很大一部分具有工作穩定性相對較差、無居住型房產、人員流動性大等特點，且勞動報酬大多非工資化，在社會福利保障方面還不夠充分，且該類群體違約成本相對較低，違約率相對較高。

“這些特點導致該類客群無法享受更加充分的銀行產品和服務，尤其是辦理貸款等業務時，額度等方面可能存在一定限制，且一旦發生違約，銀行難以采取有效措施或風險緩釋手段挽回損失，針對該類客群整體風險防控存在難度。”該城商行部門總監稱。

據21世紀經濟報道記者了解，在沒有利用金融科技的情況下，客戶分層是目前銀行控制新市民群體風險的策略之一。一家城商行業務人士表示，客群分層是做好客戶信用評估的基礎，通常依據客戶授信種類、賬齡、金額等信息以及年齡、職業、學歷、收入等統計特征將客群進行分層，應用于客群準入、信用評估、額度測算、風險定價等。

“金融科技可以提升新市民金融服務的可得性、可行性和可控性。”尹振濤表示，銀行最重要的就是風控，在擴大一個新用戶時，一定要做好風控，把好風控關，科技實力則可以突出優勢和特點，“從目前金融科技的應用來看，以替代數據為支撐的大數據風控仍然是金融機構最常用和最有效的新技術工具，同時只有科技的手段才能降低金融服務成本。”

在一家民營銀行人士看來，新市民金融服務的風控不僅僅是額度、風險的問題，更重要的是數據化運營，這也是服務新市民群體的難點。通過海量數據(603138)進行大數據風控，可以極大地提高線上審批的速度（秒級）和極大擴充了客戶貸后管理的維度，更加精準地進行客戶畫像和管理。

陳波對21世紀經濟報道記者介紹稱，新市民群體最大的特點是征信數據不足，騰訊安全“信鴿”引入公證處作為公證方，可以將用戶授權的信息在銀行的環境生成一份分析報告，更加有助于金融機構評估新市民客戶的風險。

“銀行與科技公司合作的過程當中應該發揮‘鲇魚效應’。”尹振濤表示，也就是金融機構與科技公司相互促進的過程，在科技服務于金融機構的過程當中，科技不斷迭代，解決包括數據安全、隱私保護等等方面的欠缺，使之更加合規；金融機構在合作過程當中，能夠實現更快、更好的數字化轉型。

（作者：李愿 編輯：曾芳）