“一切貸款需求都可以滿足，都是銀行正規(guī)產(chǎn)品”。9月中旬的一個(gè)下午，在昆明的一家貸款公司大廳里，擠滿了因資金周轉(zhuǎn)困難而來(lái)咨詢辦理貸款的人，曉鑫（化名）也是其中一員。在表達(dá)了想要借款的需求后，曉鑫被前來(lái)接待的人員單獨(dú)拉去了一間小屋子。

　　“當(dāng)時(shí)人很雜亂，總共接待我的中介人員加起來(lái)有4個(gè)人，我沒(méi)有懷疑就簽署了一份居間服務(wù)協(xié)議。”但在三天后，中介人員以“銀行賬戶被封控”為由讓曉鑫尋找擔(dān)保人、提供代收賬戶再次進(jìn)行借款操作時(shí)，半信半疑的曉鑫選擇直接去銀行咨詢貸款業(yè)務(wù)，卻順利獲批。這時(shí)她才驚覺(jué)，自己險(xiǎn)些落入“黑中介”的AB貸套路。

　　“黑中介”捏造征信誘導(dǎo)借款人辦理AB貸

　　“僅憑身份證，當(dāng)天可放款”“無(wú)視黑白戶，無(wú)條款貸款”“特殊渠道快速、低息貸款”……近年來(lái)，金融貸款亂象一直屢禁不止，貸款“黑中介”打著幌子誘騙借款人，稍不注意辨別就很容易上當(dāng)受騙。

　　“如果資質(zhì)好一定要去銀行貸款，如果資質(zhì)不好也要找正規(guī)的貸款公司，不能輕信‘黑中介’說(shuō)的擔(dān)保人模式，這不僅坑了自己更是坑了你的親朋好友。”回憶起前述借款經(jīng)歷，曉鑫仍心有余悸。

　　在昆明打拼多年的她置辦了房產(chǎn)，因?yàn)閷?duì)銀行借款流程了解不多，曉鑫以為辦理房貸之后便無(wú)法從銀行渠道再辦理其他貸款，所以她將目光轉(zhuǎn)向了市場(chǎng)上存在的各類(lèi)貸款公司。

　　在多方了解后，曉鑫來(lái)到了一家貸款公司咨詢，于是就出現(xiàn)了文章開(kāi)頭的一幕。

　　中介以“銀行賬戶被封控，貸不到錢(qián)”為由讓曉鑫提供另一個(gè)代收賬戶，該賬戶的歸屬人為曉鑫的擔(dān)保人，擔(dān)保人的身份可以是親人也可以是朋友，需要提供身份證、銀行卡賬號(hào)、房產(chǎn)證明、繳納公積金等材料。

　　同時(shí)，中介要向曉鑫收取12%的服務(wù)費(fèi)。而據(jù)了解，當(dāng)前貸款公司中介費(fèi)普遍為3%-5%左右。考慮再三，她決定再去銀行嘗試申請(qǐng)貸款，經(jīng)過(guò)審批，曉鑫從銀行獲得了一筆8萬(wàn)元的信用貸款，年利率4.18%。這時(shí)她才知道，貸款中介口中所謂的“銀行賬戶被封控”只是誘導(dǎo)她辦理AB貸的托詞。

　　零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，這便是典型的AB貸，此類(lèi)方式是一種不良中介的套路貸，表現(xiàn)方式為A申請(qǐng)貸款資質(zhì)不夠，無(wú)法通過(guò)銀行貸款審批，由A尋找資質(zhì)好的朋友親人B為其擔(dān)保，但實(shí)際上不良中介用了B的信息申請(qǐng)貸款，資金由A使用。AB貸其中有一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，即B從擔(dān)保人變?yōu)榱速J款申請(qǐng)人，并且B往往并不知情也不自愿。AB貸極易引發(fā)矛盾糾紛，特別是對(duì)擔(dān)保人B，被申請(qǐng)了貸款卻不知情，如果A無(wú)法償還，B不僅需要償還，還會(huì)影響個(gè)人征信，同時(shí)此行為也擾亂了正常的金融秩序。

　　擔(dān)保人變身“借款人”背巨額負(fù)債

　　“關(guān)系特別好的朋友某天突然讓你幫忙簽字”“只要和朋友去貸款機(jī)構(gòu)合個(gè)影就能幫他拿到貸款”……這樣的忙你會(huì)幫嗎？北京商報(bào)記者注意到，在社交平臺(tái)，也有不少借款人發(fā)布帖子分享曾經(jīng)遭遇AB貸被騙的經(jīng)歷。

　　其中，有一類(lèi)客戶群體是像曉鑫這樣資質(zhì)并未出現(xiàn)問(wèn)題的借款人，這時(shí)“黑中介”便會(huì)以“銀行賬戶被封控”等托詞誘導(dǎo)借款人辦理AB貸，從而收取高額手續(xù)費(fèi)；另一類(lèi)則為征信“黑戶”，不符合銀行貸款資質(zhì)又急需貸款的客戶，遇到此類(lèi)借款人，“黑中介”則會(huì)想方設(shè)法偽造銀行貸款審批流程的截圖，告知客戶A因其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，需增加擔(dān)保人，極力說(shuō)服客戶A尋找資質(zhì)較好的客戶B為其擔(dān)保。

　　在“黑中介”的忽悠下，A和B都會(huì)單純地認(rèn)為B僅僅是為A提供一個(gè)簡(jiǎn)單的增信擔(dān)保和收款賬戶而已，但事實(shí)卻是A從始至終都沒(méi)有參與貸款申請(qǐng)和審批流程，A能貸款成功完全是因?yàn)閾?dān)保人B的良好資質(zhì)。那么，如果A后期出現(xiàn)違約，所有的還款責(zé)任都將由B承擔(dān)。

　　北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，在AB貸這一套路中，所謂擔(dān)保、增信等其實(shí)只是迷惑B的障眼法而已，往往在B以為這筆貸款對(duì)自己沒(méi)有影響，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)不知情的情況下，由B提供擔(dān)保或者直接以B的名義申請(qǐng)貸款，一旦該筆貸款出現(xiàn)問(wèn)題，B是直接受害方。銀行貸款業(yè)務(wù)中確實(shí)存在擔(dān)保人的形式，但存在的前提是向擔(dān)保人說(shuō)清緣由，在擔(dān)保人自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下提供的擔(dān)保。而在AB貸中的擔(dān)保則屬于惡意騙貸，兩者性質(zhì)不同。

　　王德悅進(jìn)一步表示，《民法典》第六百八十八條規(guī)定：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人和債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，債權(quán)人可以請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請(qǐng)求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。故AB貸中，若B作為擔(dān)保人，當(dāng)A無(wú)法履行還款義務(wù)時(shí)，將由B承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　此類(lèi)AB貸套路也引起了地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視，近日，福建銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險(xiǎn)提示》其中就提到了不良中介移花接木，采取“AB貸”，為缺乏資質(zhì)客戶套取信貸資金的情形。福建銀保監(jiān)局表示，在實(shí)際貸款辦理中，不良中介并未為客戶A申請(qǐng)貸款，而是使用客戶B的身份信息申請(qǐng)貸款，借款人實(shí)質(zhì)為B，但貸款資金卻由客戶A使用，客戶B直至被銀行催收才知本人是借款人而非擔(dān)保人，中介公司會(huì)將矛頭直指銀行端的審批問(wèn)題，并煽動(dòng)客戶與銀行對(duì)質(zhì)，極易引發(fā)矛盾糾紛。

　　應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道辦理貸款

　　當(dāng)前，貸款中介市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，一些“黑中介”將目標(biāo)鎖定在收入不穩(wěn)定人群，以“1分鐘辦理、無(wú)需審批”“僅憑身份證，當(dāng)天可放款”“征信不好也能辦”為噱頭招攬客戶。而被這些虛假信息迷惑雙眼的借款人，一旦相信了“黑中介”的話術(shù)便踏入了他們編織的陷阱。

　　“從金融機(jī)構(gòu)維度，應(yīng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)和貸款流程的規(guī)范審核，對(duì)于借款人的審核流程要規(guī)范，要對(duì)借款人本人和意愿進(jìn)行核驗(yàn)確認(rèn)。”在于百程看來(lái)，“從借款人和擔(dān)保人維度，要多了解信貸知識(shí)，選擇正規(guī)貸款渠道，有疑問(wèn)多向官方渠道核實(shí)，在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中慎重對(duì)待合同條款和簽字授權(quán)，杜絕外部人員代客操作。”

　　而套路貸只有在形成既定事實(shí)之后才可以立案?jìng)刹椤Ｄ车毓�安局�?jīng)濟(jì)犯罪案件受理接待中心人員向北京商報(bào)記者介紹稱(chēng)，“借款人從網(wǎng)上或小廣告看到的貸款公司有部分不是很正規(guī)，套路貸只有發(fā)生既定事實(shí)才能深入調(diào)查，建議借款人還是通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，不要通過(guò)此類(lèi)渠道貸款”。

　　博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，此類(lèi)貸款“黑中介”是監(jiān)管禁止的，借款人應(yīng)增強(qiáng)自身金融知識(shí)普及的覆蓋面，一旦碰到類(lèi)似套路貸的說(shuō)法，一定要先去仔細(xì)詢問(wèn)銀行，咨詢正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，通過(guò)正規(guī)方式查看自己的賬戶是否存在凍結(jié)的情況。除此之外，一定要保護(hù)自己的合法權(quán)益和個(gè)人信息，盡量通過(guò)正規(guī)的渠道去辦理貸款，而不是通過(guò)“黑中介”去辦理。

　　王德悅提醒借款人，不要隨意提供擔(dān)保，一旦成為擔(dān)保人，債務(wù)人不履行還款責(zé)任時(shí)，擔(dān)保人就會(huì)變成還款責(zé)任人。保護(hù)好個(gè)人信息，切不可隨意授權(quán)個(gè)人信息。可以定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，了解自己的征信情況。

　　北京商報(bào)金融調(diào)查小組