黨的十九大以來，人民銀行以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，扎實(shí)開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)各項(xiàng)工作，堅(jiān)持人民性、市場化和法治化原則，歷經(jīng)理論研究、閉環(huán)測試、開放試點(diǎn)三個階段，推動數(shù)字人民幣走出一條符合中國國情的發(fā)展道路。

一、深入開展理論研究和頂層設(shè)計(jì)

我國是法定數(shù)字貨幣研究的先行者，早在2014年就開展了系列研究。2016年，人民銀行成立數(shù)字貨幣研究所（以下簡稱“數(shù)研所”），作為具體推進(jìn)數(shù)字人民幣工作的金融基礎(chǔ)設(shè)施單位。2018年，人民銀行制定了數(shù)字人民幣研發(fā)框架，作為研發(fā)工作的基礎(chǔ)性指引。2021年7月，人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展》白皮書，首次系統(tǒng)披露頂層設(shè)計(jì)思路，即在雙層運(yùn)營體系下，一方面，央行通過實(shí)施中心化管理保證對貨幣發(fā)行和貨幣政策的調(diào)控能力；另一方面，充分利用商業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有資源、人才、技術(shù)等優(yōu)勢，通過市場驅(qū)動、競爭選優(yōu)，分散化解風(fēng)險，避免“金融脫媒”。

在推動數(shù)字人民幣研發(fā)應(yīng)用試點(diǎn)的同時，人民銀行不斷夯實(shí)制度和規(guī)范保障，加強(qiáng)個人信息保護(hù)。數(shù)字人民幣遵照《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個人信息保護(hù)法》《反洗錢法》等法律法規(guī)，通過一系列制度安排和技術(shù)手段確保個人信息安全，同時防范違法犯罪風(fēng)險。

二、試點(diǎn)應(yīng)用和場景建設(shè)進(jìn)展順利

截至目前，人民銀行先后選擇15個省（市）的部分地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，并綜合評估確定了10家指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)。數(shù)字人民幣雙層運(yùn)營架構(gòu)等頂層設(shè)計(jì)已通過全方位測試，其可行性和可靠性得到有效驗(yàn)證。開放型數(shù)字人民幣生態(tài)和競爭選優(yōu)的機(jī)制，不僅有效調(diào)動了市場機(jī)構(gòu)的積極性，也為其營造了公平競爭的良好環(huán)境。

數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。截至2022年8月31日，15個省（市）的試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個。2022年以來，各試點(diǎn)地區(qū)政府圍繞“促進(jìn)消費(fèi)”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計(jì)開展了近30次數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包活動，各商業(yè)機(jī)構(gòu)還開展了多次市場化推廣活動，有力促進(jìn)社會消費(fèi)回補(bǔ)與潛力釋放。在2022年北京冬奧會、冬殘奧會上，數(shù)字人民幣作為我國金融科技發(fā)展的重要成果精彩亮相，滿足了場館內(nèi)觀眾的移動支付需求，也為境外來華人員提供了安全高效的創(chuàng)新支付方式。以數(shù)字人民幣結(jié)算的碳普惠平臺、綠色騎行活動，為實(shí)施“雙碳”戰(zhàn)略提供新抓手。多地電子政務(wù)服務(wù)平臺開通數(shù)字人民幣支付服務(wù)，支持線上線下渠道辦理各類公共事業(yè)繳費(fèi)，利用數(shù)字人民幣發(fā)放退稅資金、醫(yī)保月結(jié)款專項(xiàng)資金、困難群眾幫扶資金、“專精特新”企業(yè)扶持資金等。此外，數(shù)字人民幣服務(wù)下沉到縣域農(nóng)村，基于農(nóng)產(chǎn)品(000061)銷售、惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放等特色場景拓展農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，助力“鄉(xiāng)村振興”和“數(shù)字鄉(xiāng)村”建設(shè)。

三、產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)升級持續(xù)推進(jìn)

強(qiáng)化基礎(chǔ)產(chǎn)品供給。通過“數(shù)字人民幣”APP，便捷提供兌換、支付、錢包管理等服務(wù)，支持線上線下全場景數(shù)字人民幣應(yīng)用。推出多種形態(tài)的硬件錢包，探索軟硬融合的產(chǎn)品能力，并針對“無網(wǎng)”“無電”等極端場景，研發(fā)相應(yīng)的功能。發(fā)揮數(shù)字人民幣高效率、低成本等優(yōu)勢，推出差異化的對公支付結(jié)算方案，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

探索智能化產(chǎn)品應(yīng)用。作為數(shù)字形式的法定貨幣，數(shù)字人民幣在建立支撐智能合約應(yīng)用的生態(tài)方面有信任優(yōu)勢、互通優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢，有利于提升交易透明度和資金管理的智能化水平，降低結(jié)算和合規(guī)成本。目前，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)在政府補(bǔ)貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用。

完善無障礙適老化設(shè)計(jì)。人民銀行一直高度重視無障礙服務(wù)能力建設(shè)，著力彌合“數(shù)字鴻溝”，把踐行普惠金融、打造符合“人民性”原則的數(shù)字人民幣產(chǎn)品體系作為數(shù)字人民幣研發(fā)的重要理念，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初就將無障礙納入全盤規(guī)劃之中。基于數(shù)字人民幣的特征，人民銀行提出了“控源頭、建體系、可擴(kuò)展、有溫度”的包容性設(shè)計(jì)理念，并對軟硬件產(chǎn)品都進(jìn)行了適應(yīng)性改造。

堅(jiān)守安全底線。人民銀行深入踐行總體國家安全觀，建立健全網(wǎng)絡(luò)安全縱深防御體系，將安全底線始終貫穿于數(shù)字人民幣應(yīng)用全生命周期。為確保技術(shù)先進(jìn)性，人民銀行不預(yù)設(shè)技術(shù)路線，堅(jiān)持長期演進(jìn)、持續(xù)迭代、動態(tài)升級理念，采取競爭選優(yōu)策略，支持穩(wěn)態(tài)與敏態(tài)雙模共存，基于多地多活、單元化、分布式、松耦合架構(gòu)設(shè)計(jì)原則構(gòu)建央行端系統(tǒng)架構(gòu)。指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)自身需求及技術(shù)優(yōu)勢自行選取本機(jī)構(gòu)技術(shù)路線，確保系統(tǒng)滿足高安全性、高可用性、高可擴(kuò)展性、高并發(fā)量以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)連續(xù)性要求。自試點(diǎn)以來，數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)，未出現(xiàn)重大安全事故。 

四、積極參與國際交流合作和標(biāo)準(zhǔn)制定

人民銀行積極參與多邊和雙邊交流合作，響應(yīng)二十國集團(tuán)（G20）等關(guān)于改善跨境支付的倡議，秉持“無損、合規(guī)、互通”原則，研究央行數(shù)字貨幣在跨境領(lǐng)域的適用性。

一是積極參與國際清算銀行倡導(dǎo)的多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目（以下簡稱“貨幣橋”項(xiàng)目），探索建立基于法定數(shù)字貨幣的跨境支付多邊合作機(jī)制和新型跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施與安排。

二是啟動內(nèi)地與香港跨境支付技術(shù)測試，探索數(shù)字人民幣系統(tǒng)與香港本地“轉(zhuǎn)數(shù)快”快速支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通，支持香港當(dāng)?shù)鼐用窈蜕虘舻母蹘沤Y(jié)算需求。

五、繼續(xù)推動數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展

一是堅(jiān)持以人民為中心，做好產(chǎn)品服務(wù)。統(tǒng)籌兼顧客戶隱私保護(hù)和安全合規(guī)，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個人信息保護(hù)需求。推動對公業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)深度融合、相互促進(jìn)。支持為中小微企業(yè)提供便利化的資金管理、薪資發(fā)放、進(jìn)銷存等服務(wù)。支持在財(cái)政、稅收、政務(wù)等對公領(lǐng)域發(fā)揮數(shù)字人民幣優(yōu)勢，為政府?dāng)?shù)字化和智能化治理提供先進(jìn)的支付服務(wù)。實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費(fèi)者可以“一碼通掃”，商戶也盡量不用增加成本即可支持各類支付工具。持續(xù)推進(jìn)數(shù)字人民幣無障礙和適老化能力建設(shè)，完善無障礙產(chǎn)品規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)體系。繼續(xù)深化國際合作，深度參與數(shù)字貨幣領(lǐng)域國際治理建設(shè)。

二是堅(jiān)持法治化規(guī)范化建設(shè)，夯實(shí)數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)。進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策，夯實(shí)數(shù)字人民幣法治基礎(chǔ)，鞏固數(shù)字人民幣法償性地位。發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施作用，強(qiáng)化對數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)、風(fēng)控、技術(shù)、安全等方面的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，牢牢守住安全運(yùn)營底線。

三是堅(jiān)持市場化發(fā)展，激勵各方合作共贏。在堅(jiān)持中心化管理和依法合規(guī)的前提下，鼓勵市場主體自主開展推廣活動。利用智能合約實(shí)現(xiàn)可編程特性，打造開源生態(tài)平臺。充分調(diào)動各方積極性，加大資源投入，促進(jìn)受理環(huán)境建設(shè)提質(zhì)增效。

（作者：數(shù)字貨幣研究所）