普惠型小微企業貸款余額395.57億元，較年初增長23.34億元；普惠型小微企業有貸戶數35306戶，較年初增加3013戶；支農支小再貸款業務規模居全省地方法人第一，支小再貸款業務落地73.6億元，惠及客戶3335戶；對48.41億元貸款進行延期還本付息；新發放貸款平均利率較年初下降約31個BP（基點）……
這是上半年廣州農商銀行交出的“助企紓困”成績單。
今年以來，疫情形勢延宕反復，國際環境復雜嚴峻。為應對經濟下行壓力持續加大、部分市場主體十分困難的情況，國務院推出穩經濟一攬子政策措施。作為地方金融主力軍，廣州農商銀行堅決貫徹落實中央、省市決策部署，先后出臺多項支持經濟的政策措施，持續加大對經濟重點領域和薄弱環節的信貸投放，主動向市場主體“減、讓、免”，全方位支持經濟發展，助力穩住經濟大盤。
打通金融服務“最后一公里”
確保宏觀政策直達市場主體
作為地方金融主力軍，廣州農商銀行用好用足各類金融支持政策，努力提升金融支持受疫情影響企業紓困和穩經濟增長的覆蓋率、可得性和滿意度，打通宏觀政策直達市場主體的“最后一公里”。
“沒想到續貸的利率降低了不少，為我們節省了融資成本。”說話的人是廣州市番禺區某企業電子產品經營部負責人朱剛（化名）。今年2月，他在廣州農商銀行的3年期300萬貸款到期，前來辦理續貸的朱剛發現，貸款利率從5.66%下調到4.35%；同樣一筆貸款，3年可以節約12萬元。
這筆貸款得益于中國人民銀行支農支小再貸款的支持——今年以來，廣州農商銀行加大支農支小再貸款運用力度，支農支小再貸款業務規模居全省第一。數據顯示，截至6月末，廣州農商銀行支小再貸款業務落地73.6億元，惠及客戶3335戶；支農再貸款落地10.9億元，惠及客戶471戶。
受疫情影響，部分企業資金周轉困難；為幫助企業渡過難關，廣州農商銀行持續開展延期還本付息，對符合條件的小微企業貸款給予延期還本付息支持，上半年對48.41億元貸款進行延期還本付息，涉及1991筆，1458戶。
廣州市某紙業有限公司就是延期還本付息政策的受益者之一。公司負責人劉明（化名）介紹，今年以來，產品原材料價格上漲加劇了企業運營成本，使其資金周轉一度陷入困境。同時，全國疫情呈現多點散發、局部暴發態勢，“受疫情影響，我們需要招聘大量臨時工作人員，人力成本也提高了。”
了解到上述困難后，廣州農商銀行客戶經理立即采取了“一戶一策”的金融增強措施。“我們主動上門服務，為企業量身定做融資方案；開辟綠色通道，在2天內完成貸款審批；利用支小再貸款專用額度優惠政策，向企業發放了流動資金貸款500萬，年利率4.55%。”
長期以來，普惠小微客群“經營不穩定、抗風險能力低較低”等特點制約銀行對普惠小微貸款愿貸、敢貸。對此，廣州農商銀行積極運用包括普惠貸款風險補償機制、科技型小微企業風險補償、知識產權風險補償、創業擔保貸款風險補償機制等政府風險補償機制，加大助企紓困力度。
在廣州增城開辦公司的黃明（化名）希望通過貸款擴大經營規模，“但我沒有房產可以抵押，已經被幾家銀行拒絕”。黃明回憶，其在廣州農商銀行網點辦理業務時偶然了解到該行可以辦理保證類貸款，隨即向網點工作人員提出貸款需求。“客戶經理當天通過電話和微信向我了解經營情況，第二天來實地調查，一周內就通過廣州市普惠風險補償機制給了我170萬元信用貸款，利率低至4.2%。”黃明的資金難題迎刃而解。
精準“滴灌”中小微企業
履行地方金融企業社會責任
“2020年新冠肺炎疫情爆發以來，我們更加深刻地認識到了發展普惠金融、支持小微企業的重要意義。”廣州農商銀行相關負責人表示，今年，該行積極響應省市關于穩經濟各項部署要求，不僅制定出臺了普惠與小微信貸業務專項授信政策，持續加大對普惠與小微業務的傾斜力度；而且嚴格落實疫情防控各項金融支持工作，積極履行地方金融企業服務功能和社會責任。
破解“首貸難”、拓展首貸戶，就是其中的一項重要工作。一直以來，由于小微企業和個體工商戶缺乏銀企合作經驗、銀行開拓新客戶成本高于維護老客戶，“首貸難”成為小微企業和個體工商戶融資困境的重要體現。今年以來，廣州農商銀行積極拓展首貸戶，著力提高普惠小微支持覆蓋面，共拓展277首貸戶。
6月，廣州市某環保無紡布有限公司因疫情防控物資生產需要增加生產設備投入，但其作為征信白戶，從未向銀行貸款。“我們在主動摸查中發現了企業資金需求，并迅速為企業設計了專項授信方案，從貸款上報到放款僅用2天。”廣州農商銀行客戶經理王杰（化名）說，該行為企業提供了200萬元信用貸款，貸款利率為“1年期LPR-100BP”，有效解決了企業疫情防控期間的融資需求。
同樣值得一提的是，廣州農商銀行還積極落實《廣東金融支持受疫情影響企業紓困和經濟增長行動方案》，力推“首貸貼息”優惠政策。目前，已經落實首貸戶（個人和企業類）貸款貼息260戶，貸款金額 10.6 億元。
圍繞中小微企業的經營特征和成長需求，廣州農商銀行針對性地開發了系列專屬產品體系，從貸款用途、額度、期限、擔保方式、利率定價等方面提供差異化信貸支持，精準對接企業融資需求，服務企業全生命周期。
在廣州增城，廣州農商銀行服務森林海集團已經超過10年。“我們是首家介入森林海溫泉度假區項目授信的銀行，并為其提供了從種子期、初創期、成長期、再到成熟期的全生命周期綜合金融服務。”廣州農商銀行增城支行相關負責人表示，未來，該行還將與森林海集團在資金管理、授信融資、供應鏈服務等方面繼續深化合作。
筆者了解到，廣州農商銀行為初創公司提供“金米創業貸”，為科技型和專精特新企業推出“金米科技貸”和“金米專精特新貸”，滿足企業在科技研發、生產經營、物業購置、項目相關等領域的資金需求。
今年上半年，廣州農商銀行繼續“減費讓利”政策落地見效、惠企利民。其中，既包括結合市場變化及時調整經營策略，整體下調利率定價水平；也包括落實賬戶免收年費及管理費、降低銀行刷卡手續費、降低跨行取現手續費等相關參數調整等工作。
駿運益（廣州）供應鏈管理有限公司就是收益企業之一。受疫情影響，公司進口水果到貨及回款壓力較大，廣州農商銀行荔灣為其申請減免匯款手續費40萬元。
數據顯示，廣州農商銀行上半年新發放貸款平均利率較年初下降約31個BP（基點）；對各類企業減免物業租金286.51萬元；減免各類手續費、管理費累計675萬元，惠及6.2萬戶小微企業和個體工商戶。
激發助企紓困內生動力
讓一線客戶經理“敢貸愿貸能貸會貸”
為全力以赴落實落細落地助企紓困工作，廣州農商銀行總行黨委高度重視，多次研究部署，從頂層設計著手，不僅出臺了年度授信政策，竭力促進經濟社會發展；而且出臺了系列專項政策，細化工作內容與執行要求。“我們加大對鄉村振興、民營經濟、普惠小微、先進制造業、科技創新、外貿、消費等國民經濟重點領域和薄弱環節的信貸支持政策，制定綠色金融、鄉村振興戰略實施方案、‘三農’貸款高質量發展等多項工作方案，在政策制度層面加強頂層設計，竭力促進經濟社會發展。”廣州農商銀行相關負責人表示。
不僅如此，《關于對個人按揭貸款客戶提供疫情專項政策支持的通知》《關于提供抗疫授信支持保障措施的通知》《廣州農村商業銀行新市民綜合金融服務實施方案》《廣州農村商業銀行2022 年“金米支小”專項工作方案》《加大中小企業金融支持力度助力實體經濟高質量發展的若干措施》《關于持續推進落實金融支持穩經濟一攬子政策措施有關工作的通知》等政策措施紛紛出臺，為廣州農商銀行支持實體經濟、提高金融供給質量提供了制度保證。
有了頂層設計，如何讓這些助企紓困政策落實落細落地？廣州農商銀行充分發揮考核激勵機制這一“指揮棒”功能，進一步引導行內資源向經濟重點領域和薄弱環節傾斜。以普惠小微業務為例，該行充分發揮財務資源對業務發展的激勵引導作用，將貸款業務產生的業績納入財務資源考核激勵范圍，加大財務資源配置力度，并通過實施FTP補貼的舉措，激勵加大對普惠小微業務的貸款投放。
一線客戶經理的感受更為明顯。“對我們的考核中，制造業、小微、普惠、綠色等領域的權重占比增加了，而且考核條目非常細致，我們在實際業務操作中也要掂量一下，這個業務是否是符合政策大方向的。”廣州農商銀行從化支行客戶經理彭騫如是說。
為了進一步讓客戶經理“敢貸愿貸能貸會貸”，廣州農商銀行還著手加強內部培訓，初步建立起營銷隊伍訓練體系。
“我們組織推出了青苗計劃培訓課程，報名參加培訓計劃的客戶經理有240名，并通過積分選拔60名優秀學員進入線下培訓課程，培訓參與度高達660人次，有效提升了客戶經理營銷思維。”廣州農商銀行相關負責人表示，該行還組織了2場授信資格考試，新增持證員工543人，有效增強了營銷隊伍后備隊伍。
【特寫】
從化西和村整村授信“貸”動網紅蘭花香
“這個就是網紅的夢香文心蘭，它放在家里特別香，而且花期很長，有兩個半月。”廣州市從化區西和村飛騰蘭花的種植棚里，負責人“清姐”黃泳清聊起她的蘭花“寶貝”們時眉飛色舞。
黃泳清說，她的花卉生意受疫情影響不大，訂單也在穩步增加，為了讓“網紅”蘭花出品“更靚”，公司打算升級一批更高標準的大棚、采購一批新的種苗。“好在我們獲得了廣州農商銀行的436萬貸款，擴大經營的資金有了著落。”
這筆貸款得益于廣州農商銀行對西和村的整村授信。西和村是遠近聞名的“網紅村”，這里一年四季花海美景不斷，紅掌、鳳梨、蝴蝶蘭、多肉植物及苗木等花卉種植戶超過45家，種植面積超萬畝。去年，廣州農商銀行為西和村整村授信3800萬。“這個整村授信的額度可以幫助村里的種植戶升級大棚、擴大生產規模。”廣州市從化區城郊街西和村黨支部書記鄭劍峰介紹。
在業內人士看來，整村授信是解決涉農貸款“缺乏有效抵押物”、“信用記錄相對空白”、“抗風險能力弱”等堵點、痛點的路徑之一。金融機構的整村授信，可以驅動涉農信貸從分散到集中，從被動到主動，從依賴抵押到注重信用的轉變。
近年來，廣州農商銀行推出“整村授信”普惠金融服務方案，并將其列入總行“我為群眾辦實事”重點民生項目清單。目前，廣州農商銀行已陸續在各區村社開展“整村授信”。截至8月末，該行累計對廣州市553個村社給予“整村授信”，累計投放15.2億元，普惠村社客戶1000戶以上。
同樣值得一提的是，“在整村授信的基礎上，我們還根據西和村花卉產業特點，創新推出了‘花卉貸’產品。”廣州農商銀行從化支行副行長王國繁介紹，該產品可根據花卉種植戶溫室建設情況和存貨情況，最高給予單戶300萬元信用貸款，用于溫室升級改造或者經營周轉之用，從而放大信貸對農戶的支持力度。
【聲音】
廣州農商銀行風險管理部總經理黃松磊：
作為地方法人銀行，廣州農商銀行堅守“支農支小”戰略定位，全力服務實體經濟，勇當地方金融主力軍。今年以來，面對復雜嚴峻的經濟形勢，廣州農商銀行主動擔當、積極作為，多向發力支持實體經濟，出臺了35條助理企業紓困、穩住經濟大盤的政策舉措，通過夾帶信貸投放、降低融資成本、加強產品供給、貫徹政策機制、加大重點領域支持等助推地區經濟高質量發展，持續提升金融支持的廣度、深度、速度和溫度，切實扛起了穩經濟增長的金融大旗。
廣州農商銀行從化支行客戶經理彭騫：
今年總行出臺了各項助企紓困政策，推出了許多有針對性的產品和服務，讓我們一線客戶經理的“工具箱”更加豐富了。每個月至少要參加2場培訓，讓我對行內的考核激勵機制、產品細節、操作規范有了更深刻的理解，幫助我更好地將助企紓困政策貫穿到日常工作中。
廣州市從化區西和村飛騰蘭花負責人黃泳清：
我們公司今年生意非常好，得益于廣州農商銀行對西和村的整村授信和“花卉貸”產品，我們拿到了436萬元貸款，用來升級溫室大棚、購買種苗，相信公司的前景一定是美好的。
【數讀】
1、截至6月末，廣州農商銀行普惠型小微企業貸款余額為395.57億元，較年初增長23.34億元，增速6.27%，高于該行本外幣實質性貸款增速1.32個百分點。普惠型小微企業有貸戶數35306戶，較年初增加3013戶。
2、截至6月末，廣州農商銀行支小再貸款業務落地73.6億元，惠及客戶3335戶；支農再貸款落地10.9億元，惠及客戶471戶。
3、上半年，廣州農商銀行對48.41億元貸款進行延期還本付息，涉及1991筆，1458戶。
4、今年以來，廣州農商銀行積極拓展首貸戶，著力提高普惠小微支持覆蓋面，共拓展277首貸戶。
5、目前，廣州農商銀行已經落實首貸戶（個人和企業類）貸款貼息260戶，貸款金額 10.6 億元。
6、廣州農商銀行上半年新發放貸款平均利率較年初下降約31個BP（基點）；對各類企業減免物業租金286.51萬元；減免各類手續費、管理費累計675萬元，惠及6.2萬戶小微企業和個體工商戶。
7、截至8月末，廣州農商銀行累計對廣州市553個村社給予“整村授信”，累計投放15.2億元，普惠村社客戶1000戶以上。
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