繼開通數(shù)字人民幣個人錢包后，10月17日，北京商報記者注意到，近日，張家港農(nóng)商行又啟用了對公數(shù)字人民幣錢包業(yè)務(wù)。據(jù)了解，由于張家港農(nóng)商行屬于非指定運營機構(gòu)，目前其提供的對公數(shù)字人民幣錢包業(yè)務(wù)還需依托交通銀行進行運營。

　　作為金融科技發(fā)展的新風(fēng)口，今年以來，銀行在數(shù)字人民幣發(fā)展方面動作不斷：興業(yè)銀行(601166)于近期正式上線港澳臺同胞數(shù)字人民幣錢包業(yè)務(wù)。與此同時，在跨境支付、數(shù)字人民幣硬錢包推廣方面，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(601988)等也有所行動。在分析人士看來，后續(xù)應(yīng)用場景的拓展將是銀行角力數(shù)字人民幣的重點。

　　又有銀行開通數(shù)字人民幣錢包

　　繼今年8月開通數(shù)字人民幣個人錢包后，近日，張家港農(nóng)商行企業(yè)網(wǎng)銀對公數(shù)字人民幣錢包也正式啟用。張家港農(nóng)商行的法人和非法人機構(gòu)開立對公數(shù)字人民幣錢包后，可根據(jù)開立方式確定交易、余額限額，并在日常生產(chǎn)經(jīng)營中通過數(shù)字人民幣錢包進行資金的收付。目前張家港農(nóng)商行對公數(shù)字人民幣的運營機構(gòu)為交通銀行，該行表示后續(xù)還將接入其他銀行。

　　據(jù)了解，數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營，而非指定運營機構(gòu)也可通過與指定運營機構(gòu)合作參與其中。在張家港農(nóng)商行之前，長沙銀行(601577)、蘇州農(nóng)商行等也開通了數(shù)字人民幣個人及對公錢包。

　　從指定運營機構(gòu)來看，目前數(shù)字人民幣的指定運營機構(gòu)共有10家，除工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行和招商銀行(600036)外，興業(yè)銀行也于今年7月被納入其中。

　　北京商報記者注意到，成為數(shù)字人民幣指定運營機構(gòu)不久，興業(yè)銀行便正式上線港澳臺同胞數(shù)字人民幣錢包業(yè)務(wù)。自9月27日起，港澳臺同胞可持港澳、臺灣來往大陸通行證和大陸手機號，到數(shù)字人民幣試點地區(qū)的興業(yè)銀行網(wǎng)點開立數(shù)字人民幣錢包。目前，港澳臺同胞憑相應(yīng)證件開立的興業(yè)銀行數(shù)字人民幣錢包支持充錢、存銀行、查詢、消費使用等功能。

　　談及銀行紛紛涉足數(shù)字人民幣提供相關(guān)服務(wù)的原因，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認為，銀行普遍將數(shù)字人民幣的相關(guān)金融支付工具作為金融科技發(fā)展的新風(fēng)口領(lǐng)域，提前布局是為了占據(jù)數(shù)字人民幣發(fā)展的風(fēng)口，獲取數(shù)字人民幣所帶來的客戶流量紅利。一方面，數(shù)字人民幣未來全面推行必然會為銀行帶來更多客戶，所以要提前準備；另一方面，數(shù)字人民幣面向很多全新支付場景，這些場景是未來金融機構(gòu)業(yè)務(wù)增長的重要突破口。

　　跨境結(jié)算、硬錢包推廣穩(wěn)步推進

　　在跨境支付領(lǐng)域亦有銀行積極提供數(shù)字人民幣服務(wù)的“身影”。日前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大行發(fā)布了參與多邊央行數(shù)字貨幣橋項目（以下簡稱“貨幣橋”項目）的情況，已成功為客戶辦理以跨境貿(mào)易為主的多場景支付結(jié)算業(yè)務(wù)。這也是“貨幣橋”項目歷經(jīng)2021年2月至今一年多的探索后，正式落地的首個數(shù)字人民幣跨境結(jié)算項目。

　　博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，“貨幣橋”項目是數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域應(yīng)用的成功案例。“貨幣橋”可以實現(xiàn)點對點的交易，省去中間環(huán)節(jié)，在降低匯兌成本的同時能夠有效縮短交易時間，并且有利于提升監(jiān)管的透明度。“貨幣橋”項目的發(fā)展間接上促進數(shù)字人民幣國際化流通，能夠加深中國央行和參與國央行的合作關(guān)系，避免一些跨境支付過程中面臨的固有問題。

　　渠道、場景不斷擴容的同時，數(shù)字人民幣載體也不斷拓展。在日常消費領(lǐng)域，除基于移動支付App的“軟錢包”持續(xù)推廣外，基于卡片、可穿戴設(shè)備的數(shù)字人民幣“硬錢包”也加速落地。此前，中國銀行聯(lián)合美團發(fā)布首款面向大眾流通的數(shù)字人民幣特色硬件錢包產(chǎn)品——數(shù)字人民幣低碳卡硬件錢包。此外，中國銀行蘇州吳中支行聯(lián)合蘇州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院推出高校數(shù)字人民幣校園卡“硬錢包”，可用于食堂用餐、校內(nèi)商超、水電充值等全場景校園服務(wù)功能。

　　對于數(shù)字人民幣“硬錢包”推廣的作用，盤和林表示，數(shù)字人民幣的“硬錢包”是“軟錢包”的重要補充，其作用主要是面向更加多元的用戶場景，不過，當(dāng)前基于在線和移動支付的生態(tài)主要還是通過智能手機中的App來實現(xiàn)，所以“硬錢包”主要是一種支付補充，也是針對特定場景的一種工具應(yīng)用。

　　仍需不斷拓寬使用場景

　　目前數(shù)字人民幣試點應(yīng)用和場景建設(shè)進展順利。10月12日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所公布數(shù)據(jù)顯示，截至8月31日，15個省（市）的試點地區(qū)累計交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持數(shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個。

　　為提升數(shù)字人民幣的覆蓋用戶，不少銀行加大推廣力度。例如，招商銀行近期就推出了開立用戶數(shù)字人民幣送紅包活動。在盤和林看來，銀行推出的開通數(shù)字人民幣送紅包活動是有效拓寬數(shù)字人民幣使用范圍的方式，但這種方式只能作為前期用戶獲取的手段，后續(xù)仍需深耕用戶需求，提供有效的應(yīng)用場景。

　　“當(dāng)前指定運營機構(gòu)之間競爭已經(jīng)展開，主要還是要利用自身的渠道覆蓋來增加自身的業(yè)務(wù)覆蓋能力，越早開展數(shù)字人民幣客戶拓展的經(jīng)營機構(gòu)越能占據(jù)先機。” 盤和林認為，在拓寬數(shù)字人民幣使用范圍上，銀行要積極地去找尋數(shù)字人民幣使用場景，與應(yīng)用場景結(jié)合，從用戶潛在需求出發(fā)，才能找到突破口。

　　談及銀行拓寬數(shù)字人民幣的使用范圍的建議，王蓬博表示，銀行在數(shù)字人民幣發(fā)展、推廣、普及過程中，一方面要多和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺現(xiàn)有產(chǎn)品和場景覆蓋能力，衍生出既有利于數(shù)字人民幣的高頻使用，又對平臺自身和所服務(wù)商戶有著巨大好處的推廣模式；另一方面，要利用數(shù)字人民幣自身可結(jié)合智能合約的特點，應(yīng)用于條件支付、約時支付等過去無法實現(xiàn)的業(yè)務(wù)場景中，帶動數(shù)字人民幣普及。