“前幾天騎共享單車，用數(shù)字人民幣紅包付了款，感覺(jué)薅到了一個(gè)小羊毛。”“剛參加了一家銀行的活動(dòng)，領(lǐng)到了15元的數(shù)字人民幣消費(fèi)券，能用的地方還挺多。”近日多位消費(fèi)者對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說(shuō)起，在大家的日常生活中，數(shù)字人民幣正變得越來(lái)越常見(jiàn)。

不只是個(gè)人端，在對(duì)公業(yè)務(wù)端，記者注意到，數(shù)字人民幣也實(shí)現(xiàn)了多種業(yè)務(wù)場(chǎng)景的突破。比如，近日，蘇州、成都、福建等地將數(shù)字人民幣應(yīng)用到了企業(yè)收單、公積金繳存、土地拍賣等場(chǎng)景中，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展。

“到目前為止，數(shù)字人民幣在應(yīng)用端的試點(diǎn)是非常成功的，從一般商店的買賣支付到智能合約、公積金繳存、土地拍賣等，成績(jī)較為突出。”上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，概括來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用已步入了相對(duì)成熟的階段，接下來(lái)要思考的是數(shù)字人民幣發(fā)行制度的制定、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行方式等。

我國(guó)是法定數(shù)字貨幣研究的先行者。自2019年底正式面世以來(lái)，當(dāng)前已有15個(gè)省（市）開(kāi)展了數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作。央行數(shù)字貨幣研究所最新的數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月31日，15個(gè)省（市）的試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過(guò)560萬(wàn)個(gè)。業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，未來(lái)數(shù)字人民幣的應(yīng)用將加速推進(jìn)。

試點(diǎn)場(chǎng)景越來(lái)越豐富

自試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。

特別是今年以來(lái)，各試點(diǎn)地區(qū)政府圍繞“促進(jìn)消費(fèi)”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計(jì)開(kāi)展了近30次數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包活動(dòng)，各商業(yè)機(jī)構(gòu)也開(kāi)展了多次市場(chǎng)化推廣活動(dòng)，有力促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)回補(bǔ)與潛力釋放。

如今，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，多地?cái)?shù)字人民幣應(yīng)用又迎來(lái)諸多突破。記者了解到，近日，成都落地首筆企業(yè)數(shù)字人民幣匯繳公積金業(yè)務(wù)，為數(shù)字人民幣民生服務(wù)領(lǐng)域再添新的應(yīng)用場(chǎng)景。據(jù)悉，繳存單位只需開(kāi)通數(shù)字錢包，即可通過(guò)數(shù)字人民幣支付完成住房公積金的資金繳存，無(wú)須審批、無(wú)須簽訂協(xié)議、無(wú)須使用第三方支付工具，支付即到賬，整個(gè)過(guò)程簡(jiǎn)捷高效。除了成都外，廣州、蘇州、深圳等地也推行了這一功能。

在蘇州，蘇州銀行(002966)近日助力當(dāng)?shù)啬翅t(yī)藥連鎖有限公司實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣母子錢包收單功能，使其成為全國(guó)首家利用數(shù)字人民幣母子錢包進(jìn)行收單業(yè)務(wù)的醫(yī)藥銷售企業(yè)。據(jù)介紹，傳統(tǒng)的收單模式存在資金到賬慢、手續(xù)費(fèi)率高等問(wèn)題，不僅減少了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)收益，而且降低了資金周轉(zhuǎn)效率。數(shù)字人民幣母子錢包則具有資金到賬迅速、免手續(xù)費(fèi)的特點(diǎn)，對(duì)于企業(yè)而言，可極大降低結(jié)算成本、提高運(yùn)營(yíng)效率。

在福建，福州某投資有限公司在競(jìng)得福州市馬尾區(qū)某地塊后，通過(guò)在工商銀行福州自貿(mào)區(qū)分行快安支行開(kāi)立的對(duì)公數(shù)字人民幣錢包，繳納了第一期土地拍賣款。由此，福建省首筆數(shù)字人民幣土地拍賣款繳納落地。這一舉措既實(shí)現(xiàn)了土地拍賣款支付方式的創(chuàng)新，滿足了企業(yè)多樣化的支付需求，也進(jìn)一步推進(jìn)了數(shù)字人民幣從商業(yè)端到政府端的應(yīng)用場(chǎng)景拓展，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣小額支付向大額支付領(lǐng)域的延伸。

在上海，建行上海市分行聯(lián)手上海市青浦區(qū)人力資源和社會(huì)保障局通過(guò)建行柜面代發(fā)系統(tǒng)，首次以數(shù)字人民幣形式發(fā)放了三百余萬(wàn)元的企業(yè)人才補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)。此次人才補(bǔ)貼的發(fā)放工作是落實(shí)城市數(shù)字化治理、應(yīng)用數(shù)字人民幣方式兌付人才補(bǔ)貼的一次探索，拓展了數(shù)字人民幣的業(yè)務(wù)范圍。

可以看到，數(shù)字人民幣的覆蓋面正越來(lái)越廣，其獨(dú)特屬性不僅提高了支付的便捷性，也增強(qiáng)了資金的安全性。“目前，對(duì)公和對(duì)私場(chǎng)景都在加速推進(jìn)，就試點(diǎn)場(chǎng)景來(lái)看，它們都更適應(yīng)數(shù)字人民幣的特性，而且釋放出常態(tài)化應(yīng)用的信號(hào)，對(duì)后續(xù)試點(diǎn)有借鑒意義。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博分析道。

對(duì)公對(duì)私均大有可為

就數(shù)字人民幣未來(lái)應(yīng)用場(chǎng)景開(kāi)拓來(lái)看，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不管是對(duì)公領(lǐng)域還是對(duì)私領(lǐng)域都將大有可為。“考慮到數(shù)字人民幣的特性，它既可以適用于紙幣應(yīng)用的場(chǎng)景，也能適用于超出紙幣應(yīng)用范圍的場(chǎng)景。”劉曉春對(duì)記者稱。

星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言也向第一財(cái)經(jīng)表示，數(shù)字人民幣具有可追溯特征，比較適合在對(duì)資金透明度有較高要求的場(chǎng)景中推廣應(yīng)用；同時(shí)，數(shù)字人民幣定位于現(xiàn)金屬性，可以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，不受銀行賬戶限制，也比較適合政府牽頭的諸如消費(fèi)補(bǔ)貼等各類資金的精準(zhǔn)發(fā)放，便于政策落地和效果監(jiān)測(cè)。

“隨著疫情防控的精準(zhǔn)化，線下消費(fèi)場(chǎng)景逐步開(kāi)放，預(yù)計(jì)全國(guó)各地將進(jìn)入促消費(fèi)政策落地的高峰期，數(shù)字人民幣有望在其中發(fā)揮更大的作用。”薛洪言分析道。

在隱私保護(hù)方面，據(jù)介紹，數(shù)字人民幣在收集個(gè)人信息時(shí)遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。

央行數(shù)字貨幣研究所在談及數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)也明確，將統(tǒng)籌兼顧客戶隱私保護(hù)和安全合規(guī)，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個(gè)人信息保護(hù)需求。推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)深度融合、相互促進(jìn)。

主要措施包括：支持為中小微企業(yè)提供便利化的資金管理、薪資發(fā)放、進(jìn)銷存等服務(wù)；支持在財(cái)政、稅收、政務(wù)等對(duì)公領(lǐng)域發(fā)揮數(shù)字人民幣優(yōu)勢(shì)，為政府?dāng)?shù)字化和智能化治理提供先進(jìn)的支付服務(wù)；實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費(fèi)者可以“一碼通掃”，商戶也盡量不用增加成本即可支持各類支付工具；持續(xù)推進(jìn)數(shù)字人民幣無(wú)障礙和適老化能力建設(shè)，完善無(wú)障礙產(chǎn)品規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)體系等。

針對(duì)進(jìn)一步聚焦細(xì)分場(chǎng)景，薛洪言對(duì)記者表示，現(xiàn)階段而言，數(shù)字人民幣賬戶不支付利息，在一般支付場(chǎng)景中難以對(duì)信用卡、基于貨幣基金的余額支付等成熟工具形成有效替代；著眼于未來(lái)，隨著物聯(lián)網(wǎng)、web3.0、元宇宙等逐步興起，數(shù)字人民幣有望在B端產(chǎn)業(yè)鏈和C端物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域迎來(lái)自身的爆發(fā)式應(yīng)用場(chǎng)景，滲透率會(huì)在某個(gè)時(shí)點(diǎn)出現(xiàn)快速提升。

他解釋稱，B端主要指產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)內(nèi)的資金支付，通過(guò)引入數(shù)字人民幣，可提高資金支付的自動(dòng)化，與產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)協(xié)同；C端則主要指部分小額高頻支付領(lǐng)域，比如高速通行費(fèi)的自動(dòng)支付、智能充電樁的自動(dòng)支付等，雖然目前還不成熟，但有想象空間。

王蓬博也強(qiáng)調(diào)了數(shù)字人民幣在B端應(yīng)用上的更多可能。“從場(chǎng)景上看，目前對(duì)B端的應(yīng)用更加看好，尤其是加載智能合約技術(shù)后，數(shù)字人民幣將適用于涉及資金存管、歸集和劃轉(zhuǎn)等需要信用自動(dòng)加持的場(chǎng)景，起到降本增效的作用。”

制度層面仍待完善

隨著試點(diǎn)應(yīng)用越來(lái)越成熟，數(shù)字人民幣的正式發(fā)行備受期待。但在此之前，仍有諸多問(wèn)題需要解決，尤其是相關(guān)法律和監(jiān)管制度的建立健全、相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的完善等，預(yù)計(jì)未來(lái)監(jiān)管層面將出臺(tái)一系列條例。

央行數(shù)字貨幣研究所表示，將堅(jiān)持法治化規(guī)范化建設(shè)，夯實(shí)數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)。進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策，夯實(shí)數(shù)字人民幣法治基礎(chǔ)，鞏固數(shù)字人民幣法償性地位。發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施作用，強(qiáng)化對(duì)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)、風(fēng)控、技術(shù)、安全等方面的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，牢牢守住安全運(yùn)營(yíng)底線。

“目前數(shù)字人民幣的工作已經(jīng)從點(diǎn)到面開(kāi)始進(jìn)行規(guī)劃了，比如對(duì)智能合約平臺(tái)建設(shè)、建立信息隔離和處罰機(jī)制，從頂層制度和立法層面進(jìn)行一系列安排，預(yù)計(jì)接下來(lái)會(huì)有多項(xiàng)數(shù)字人民幣相關(guān)的條例和法規(guī)頒布。”王蓬博說(shuō)道。

劉曉春表示，數(shù)字人民幣試點(diǎn)在對(duì)私和對(duì)公場(chǎng)景方面已取得了顯著成績(jī)，下一階段，工作重點(diǎn)可能要轉(zhuǎn)向數(shù)字人民幣發(fā)行制度的確立層面，比如數(shù)字人民幣怎么生產(chǎn)、央行如何對(duì)外發(fā)行、如何在社會(huì)上流通運(yùn)行等。

“此外，還需平衡好運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行的關(guān)系。”劉曉春進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)稱，對(duì)兩者關(guān)系的不同定位，可能會(huì)產(chǎn)生不同的效果。而且若制度設(shè)計(jì)不當(dāng)，也會(huì)造成運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行間不公平競(jìng)爭(zhēng)的局面，建議對(duì)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)要設(shè)立專門的制度規(guī)定。

另外，還有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當(dāng)前各家銀行出臺(tái)的數(shù)字人民幣會(huì)計(jì)記賬規(guī)則并不統(tǒng)一，未來(lái)也需進(jìn)一步明確。