時(shí)隔一年之久，又有一家銀行將下線信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。10月27日，北京商報(bào)記者注意到，近日，民生銀行(600016)信用卡中心發(fā)布公告表示，將于11月30日下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，屆時(shí)已簽約自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的客戶賬單將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期。將時(shí)間回溯至一年以前，興業(yè)銀行(601166)也曾發(fā)文陸續(xù)在各渠道暫停客戶申請信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。在分析人士看來，下線的原因主要是此前自動(dòng)分期業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了異化，不但沒有給持卡人提供便利，相反還帶來了負(fù)擔(dān)。對銀行來說，應(yīng)重新梳理業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度多加優(yōu)化并建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

下架信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)

又有銀行表示將下線信用卡自動(dòng)分期申請業(yè)務(wù)。10月27日，北京商報(bào)記者注意到，近日，民生銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于中國民生銀行信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)下線的公告》指出，由于業(yè)務(wù)調(diào)整，該行將于北京時(shí)間2022年11月30日下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)（包含自動(dòng)分期-全民享分期業(yè)務(wù)），屆時(shí)已簽約自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的客戶賬單將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期，已生成的自動(dòng)分期計(jì)劃不受影響。

民生銀行信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)是指持卡人可申請對其名下符合條件的卡種開通自動(dòng)分期功能并選定期數(shù)、分期起始金額，從申請當(dāng)日開始，持卡人開通該功能的卡種人民幣刷卡消費(fèi)金額將自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期付款交易，累計(jì)超過分期起始金額方可進(jìn)行分期。

自動(dòng)分期期數(shù)及標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率分別為：3期（0.82%/期）、6期（0.7%/期）、9期（0.67%/期）、12期（0.67%/期）、18期（0.67%/期）、24期（0.7%/期）。談及此次下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的原因，民生銀行信用卡中心客服人員表示，“是由于銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)調(diào)整，下線后不能開通自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，如果持卡人需要分期可以主動(dòng)申請”。

在易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮看來，銀行機(jī)構(gòu)下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)主要是此前自動(dòng)分期業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了異化，不但沒有給持卡人提供便利，相反還帶來了負(fù)擔(dān)，因此需順應(yīng)情勢作出改進(jìn)。

下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，民生銀行不是首家。2021年8月，興業(yè)銀行信用卡中心也曾發(fā)布公告指出，因業(yè)務(wù)調(diào)整，于2021年8月31日起陸續(xù)在各渠道暫停客戶申請自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，已成功開通自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的客戶不受影響，可繼續(xù)正常使用、修改和關(guān)閉該業(yè)務(wù)，關(guān)閉后暫時(shí)不能重新開通。

業(yè)務(wù)辦理流程飽受詬病

一直以來，信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)宣傳的亮點(diǎn)都是“還款零壓力”，但在展業(yè)過程中存在的“申請易取消難”“違背客戶意愿隨意辦理”等問題也飽受持卡人詬病。高潔（化名）最近就遇到了一件煩心事，只不過刷了幾次信用卡，就莫名其妙被自動(dòng)分期。

高潔反映的問題也并不是個(gè)例，北京商報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)梳理發(fā)現(xiàn)，有不少銀行信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)成為投訴“重災(zāi)區(qū)”，國有大行、股份制銀行、地方性銀行均有涉及。

從投訴內(nèi)容來看，大多數(shù)持卡人對自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的辦理均處于不知情的狀態(tài)，有不少持卡人表示，銀行存在提示不明確、有意隱藏關(guān)鍵信息的情形。更有持卡人表示，根本不知道什么是自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，在使用信用卡幾年之后才發(fā)現(xiàn)“被分期”。

北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)設(shè)置的期限大多為3期、6期、12期、24期、36期不等，開通業(yè)務(wù)后，持卡人信用卡單筆消費(fèi)滿一定金額后，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)成分期還本，自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的起始金額在200-1000元不等。各家銀行分期后每月所需的手續(xù)費(fèi)也不盡相同，大多數(shù)銀行自動(dòng)分期業(yè)務(wù)24期手續(xù)費(fèi)在0.6%-0.7%左右，不過，也有銀行將分期期限拉長至60期，將每個(gè)月手續(xù)費(fèi)降至0.55%，用更低的費(fèi)率來吸引持卡人辦理業(yè)務(wù)。

有不少持卡人發(fā)布投訴帖稱，“銀行信用卡客服人員在推銷自動(dòng)分期業(yè)務(wù)時(shí)說手續(xù)費(fèi)非常低，但累積之后產(chǎn)生的多筆費(fèi)用并沒有減輕壓力，反而加重了還款負(fù)擔(dān)”。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，在合規(guī)越來越重要的前提下，信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)流程上存在許多槽點(diǎn)，這些問題在辦理過程中容易被忽略，除此之外，銀行工作人員在辦理業(yè)務(wù)的過程中也可能存在未對持卡人進(jìn)行有效明示的情況。

建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

當(dāng)前，全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理迫在眉睫。7月初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）時(shí)指出，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

“信用卡自動(dòng)分期這一業(yè)務(wù)頻頻被持卡人詬病主要是侵害了持卡人的知情權(quán)與選擇權(quán)，例如少披露、不披露分期業(yè)務(wù)相關(guān)的費(fèi)率規(guī)則，或是不經(jīng)持卡人允許自動(dòng)開通了相關(guān)功能，使持卡人缺少了選擇權(quán)利。”在蘇筱芮看來，對銀行來說，應(yīng)當(dāng)建立起良好的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，充分尊重持卡人的知情權(quán)與選擇權(quán)，回應(yīng)用戶關(guān)切并及時(shí)作出溝通與調(diào)整。

在此之前，也曾有銀行因?yàn)樵黾有庞每ǚ制跇I(yè)務(wù)收入，默認(rèn)勾選自動(dòng)分期起始金額，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)被監(jiān)管“點(diǎn)名”通報(bào)。對于未來信用卡分期業(yè)務(wù)整改方向，《通知》也給明了方向，要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)。

“對銀行來說，應(yīng)重新梳理業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度多加優(yōu)化，規(guī)定業(yè)務(wù)人員必須完全盡到提示責(zé)任。除此之外，此類業(yè)務(wù)還應(yīng)和KPI指標(biāo)脫鉤，只當(dāng)做對持卡人提供福利性質(zhì)的產(chǎn)品。” 王蓬博如是說道。

北京商報(bào)記者 宋亦桐