11月9日，由北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心指導(dǎo)，億歐智庫(kù)發(fā)布的《2022雙11電商金融服務(wù)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，隨著直播、短視頻的興起，商家在淘寶、天貓、抖音、快手、京東、拼多多等多平臺(tái)經(jīng)營(yíng)常態(tài)化，近7成商家在兩個(gè)及以上的電商平臺(tái)開店。調(diào)研顯示，在電商金融領(lǐng)域，產(chǎn)品能力、品牌知名度及綜合服務(wù)能力，網(wǎng)商銀行均居第一。“便捷靈活”、“貼合電商經(jīng)營(yíng)規(guī)律”、“滿足多平臺(tái)經(jīng)營(yíng)”是商家首選的原因。

　　依據(jù)調(diào)研，中小微企業(yè)仍然是電商的主體，超過80%的商家年銷售額在300萬以內(nèi)。多平臺(tái)經(jīng)營(yíng)在提升銷售的同時(shí)，也增加了在備貨、倉(cāng)儲(chǔ)物流、營(yíng)銷投放等環(huán)節(jié)的投入。此外，各平臺(tái)收款賬期不同，臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需求隨之增加。

　　相比去年，75%以上的電商商家信貸需求增加，并呈現(xiàn)出“周期短”、“借款頻繁”、“額度偏小”等特征。因?yàn)槠毡闊o擔(dān)保、少抵押、缺風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，中小電商商家要獲得商業(yè)銀行金融服務(wù)的難度較高。在金融體系中，以網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)電商群體中，扮演起了重要的“補(bǔ)充者”角色。

　　這類金融服務(wù)呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，不強(qiáng)依賴擔(dān)保和抵押品，而是將人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，依據(jù)商家的交易、物流及店鋪評(píng)分等信息建立信用模型，進(jìn)而提供信貸服務(wù)。例如，網(wǎng)商銀行無線下網(wǎng)點(diǎn)，首創(chuàng)“310模式”（手機(jī)上操作，3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘放款，全程0人工干預(yù)），為中小商家提供隨借隨還的便捷信貸服務(wù)。

　　第二，貼合商家經(jīng)營(yíng)規(guī)律。雙11期間，網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為商家提供“臨時(shí)提額”、“發(fā)貨即收款”、“利息優(yōu)惠”等服務(wù)，并上線開發(fā)多平臺(tái)收款功能。多店經(jīng)營(yíng)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)一目了然。此外，網(wǎng)商銀行首次將百靈智能風(fēng)控系統(tǒng)應(yīng)用于電商，商家可通過提交多平臺(tái)交易的信息、稅收單據(jù)等，獲得貸款提額。

　　跨境電商的蓬勃發(fā)展，成為今年電商行業(yè)另一新趨勢(shì)。速賣通、Shopee、Lazada等中國(guó)跨境電商平臺(tái)，以及物流、跨境支付結(jié)算等基礎(chǔ)設(shè)施的完善，降低了外貿(mào)業(yè)務(wù)的門檻。越來越多的中小商家成為“微型跨國(guó)公司”。《報(bào)告》顯示，截至2022年一季度，跨境電商綜合試驗(yàn)區(qū)線上綜合服務(wù)平臺(tái)備案的企業(yè)達(dá)4.6萬家。調(diào)研商家中，已有13.4%涉足跨境業(yè)務(wù)。

　　因?yàn)閰R率波動(dòng)、俄烏戰(zhàn)爭(zhēng)等因素的影響，跨境商家的經(jīng)營(yíng)成本和訂單賬期受到極大的影響，資金需求急劇增加。服務(wù)跨境電商也成為許多金融機(jī)構(gòu)今年的重點(diǎn)之一。今年雙11，網(wǎng)商銀行下調(diào)了速賣通、Lazada、Shopee、亞馬遜等平臺(tái)的跨境商家的貸款利率，同時(shí)為部分優(yōu)質(zhì)速賣通跨境商家提供30天免息貸款。

　　億歐智庫(kù)副院長(zhǎng)王輝表示：“千萬規(guī)模的中小商家一起構(gòu)成了淘寶豐富的商家生態(tài)，讓‘萬能的淘寶’深入人心。嵌入電商場(chǎng)景的網(wǎng)商銀行，精準(zhǔn)滴灌長(zhǎng)尾的中小商家，這一過程中沉淀的服務(wù)能力和風(fēng)控技術(shù)，是其服務(wù)其他電商平臺(tái)的基礎(chǔ)。其他新興電商平臺(tái)在構(gòu)建其商家生態(tài)的過程中，也像淘寶天貓一樣，需要一個(gè)網(wǎng)商銀行。”

　　據(jù)悉，《報(bào)告》也是北京大學(xué)光華管理學(xué)院第三季度《中國(guó)小微經(jīng)營(yíng)者調(diào)查報(bào)告》的一部分。北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心研究部主任、數(shù)字金融研究中心高級(jí)研究員孔濤對(duì)記者表示，電商經(jīng)過二十年的發(fā)展，已經(jīng)成為中小微企業(yè)孵化、低成本創(chuàng)業(yè)的重要平臺(tái)。這些小微企業(yè)代表了實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最靈活的經(jīng)營(yíng)主體，也是提振內(nèi)需消費(fèi)，促進(jìn)外貿(mào)的支撐。網(wǎng)商銀行等機(jī)構(gòu)以金融活水，支持中小微企業(yè)的發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　《報(bào)告》顯示，電商商家將呈現(xiàn)出線上線下融合，國(guó)內(nèi)多平臺(tái)經(jīng)營(yíng)與跨境業(yè)務(wù)融合的新趨勢(shì)，電商金融也將從信貸走向支付結(jié)算、分渠道記賬、理財(cái)?shù)染C合服務(wù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新提出了新的要求。

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