近日，銀行業權威雜志《當代金融家》刊登了渤海銀行股份有限公司（以下簡稱“渤海銀行”）副行長、首席風險管理官趙志宏的署名文章《數字化創新》。趙志宏在文章中提出，生態銀行是商業銀行在當前階段推進數字化創新的主流模式，而發掘創新機會、把握創新機會，是生態銀行創新中最基本也是最核心的兩大主題。渤海銀行“渤學多財”財商教育平臺便是該行通過對市場需求的分析形成的創意，符合人民銀行和教育部共同推進普及金融素養的工作要求，開創了渤海銀行教育生態建設的新模式。

　　以下為署名文章全文：

　　黨的二十大報告在論述全面建設社會主義現代化國家的基礎性、戰略性支撐時指出，“完善科技創新體系，堅持創新在我國現代化建設全局中的核心地位”“創新是第一動力”。生態銀行是商業銀行在當前階段推進數字化創新的主流模式。如何在生態層面加強創新的系統性，讓創新成為銀行應對科技變革挑戰、實現持續轉型的第一動力，是商業銀行應該高度重視的一個關鍵問題。而發掘創新機會、把握創新機會，是生態銀行創新中最基本也是最核心的兩大主題。

　　生態銀行創新機會的發掘與驅動

　　創新首先從機會的發掘開始。創新機會點的系統性發掘需要在銀行組織內建立全景雷達圖，它包含五個模塊：其一是政策雷達圖，主要用來掃描檢視有哪些新的政策出臺，對銀行現有業務的影響，哪些涉及現有產品服務功能和制度的調整優化，哪些可能造就新的機會。其二是市場雷達圖，主要包含對現有競爭對手或潛在競爭對手現有產品服務或新業務模式的全景掃描，與本行比對，以便開展借鑒移植，或在對手基礎上進行創新，尋找差異化競爭優勢。此外還包括對市場和消費者的趨勢洞察，了解其需求特點，形成創新機會點；另外，市場洞察引領的創新發掘指向兩個不同方向，即融合式共同設計解決方案的綜合服務和針對不斷細分的市場開展定制化解決方案設計。其三是技術雷達圖，在科技驅動的數字化轉型持續深化的當下，無論是傳統ABCD（AI、區塊鏈、大數據、云計算）等技術對不同場景端的深化改造，還是當下熱門的數字貨幣、NFT、元宇宙還是Web3.0，科技正以“河出伏流，一瀉汪洋”之勢改造傳統金融場景，不斷誕生更多殺手級應用。其四是銀行自身的雷達圖，時時檢視自己家底，了解自己有哪些產品和服務還不能有效滿足客戶需求，圍繞核心競爭力打造所需的管理提質增效、優質體驗提升等如何持續改善。其五，體驗雷達圖，要通過建立體驗收集和持續改善機制來發掘客戶痛點，尋求改善和創新的機會，尤其是針對重點場景、產品和渠道利用數據埋點、物聯網等技術開展端到端客戶旅程體驗畫像，以體驗數據驅動創新。

　　以此洞察的全景雷達圖會帶來四大創新驅動機遇，即政策驅動創新、市場驅動創新、技術驅動創新和管理驅動的創新。當然，不同驅動因素的劃分并不具有互斥性，有很多創新洞察是綜合驅動的，相互之間有不同交集。

　　政策驅動創新

　　國家宏觀政策、行業政策、監管政策以及地方性重要發展規劃都會帶來創新機遇，需要常態化地對國家新出臺的政策開展解析，開展創新洞察探討，映射到銀行內部產品服務功能點和操作規則上，形成創新項目。

　　比如隨著國家提出30·60雙碳戰略，2022年6月，銀保監會印發《銀行業保險業綠色金融指引》，要求加大對綠色、低碳、循環經濟的支持，防范環境、社會和治理風險。由此帶來的創新機會點，主要是發揮金融支持綠色發展的資源配置、風險管理和市場定價三大功能，使傳統信貸向可持續金融、轉型金融方向進化，在對公信貸方面，要基于信貸全流程進行端到端的ESG評估改造，從客戶選擇和準入、盡調、評審、貸中、貸后管理等方面提出規范性、約束性要求。另外，在個人綠色金融產品創新上，各大銀行也紛紛出臺了個人碳賬戶體系，集成綠色出行、綠色生活、綠色金融服務等金融和非金融場景，以養成游戲的方式鼓勵客戶通過低碳行為獲取積分，倡導綠色生活方式，并以此推動多場景獲客和活客。

　　再如在養老服務、惠農服務、央企司庫以及央企供應鏈金融方面都陸續出臺了大量政策，也帶來了產業融合和服務創新的大量機會。

　　市場驅動創新

　　市場驅動的創新機遇一般可歸納為四點：一是對同業產品的移植借鑒，二是基于生態共建的綜合解決方案創新。三是針對細分客群的定制化服務。四是新消費趨勢、新業態和新的商業模式帶來的配套金融服務創新。

　　在同業產品或服務的借鑒移植方面，應建立針對重點競爭對手或重點領域的產品譜系，對落入戰略重點領域的創新產品開展比對，進行移植環境分析和本行化、差異化設計，并開展流程適配性改造。

　　在基于生態共建的綜合解決方案創新方面，主要是基于開放銀行模式開展創新，將銀行金融服務封裝后以API/SDK或者H5的方式接入對方的數字化場景平臺，或者將第三方服務引入銀行數字化平臺。比如渤海銀行打造開放式財商教育平臺，吸引第三方少兒財商課程供應商入駐，以心愿單、小約定等幫助孩子從小培養優質財商，共建少兒素質教育生態。

　　在針對細分客群開展定制化創新方面，在客群持續細分基礎上提供專屬服務一直是確定性的創新趨勢，如同樣是老年客群，城市新銳老人和失能老人對服務的需求就相差很大，有銀行針對“新銳老年人”自建“安心養老平臺”，目前已成為新的客群和利潤增長點。

　　在新業態、新模式和新趨勢洞察方面，比如隨著Z世代的興起，新國潮涌現，銀行服務Z世代需要契合這種與時代、生活潮流同頻共振趨勢，配合年輕人專屬潮玩權益，構建了可以跨場景、跨行業、全渠道的產品平臺。

　　技術驅動創新

　　A、B、C、D、IoT等金融科技經過多年發展，已經從原來的單一技術對金融服務改造，逐漸演進到多技術綜合推進方案再造和基于統一技術底座的場景融合態勢。云原生已是銀行數字化轉型的必備基礎，區塊鏈的應用正在廣泛落地，并與IoT、大數據等的融合正日趨成熟。比如某銀行通過“物聯網+區塊鏈+大數據”打造倉單質押監管真實可信信息閉環，解決進口凍品冷鏈行業資金占用長、融資難融資貴等痛點。

　　在這些底層技術基礎上的多技術應用也將驅動新的創新。某銀行與美團平臺通過對接數字人民幣子錢包推送互聯互通備份通道實現五大能力對接，該數幣B2B支付方案打造三大核心功能，為平臺商戶提供支付接口，便于商戶以數字貨幣開展B2B支付，也方便商戶在銀行平臺使用網上企業B2B數字貨幣開展日常管理，如訂單查詢、退款、反饋地址維護、公鑰下載等。

　　管理驅動創新

　　這類創新應用的目標一言以蔽之：降本、增效、優化體驗。它一般會結合新的技術開展流程改造，推動端到端客戶旅程體驗優化，優化客戶和管理運營，便于更好獲客，促進客戶有效增長和活躍，提升管理運營的性價比。

　　客戶體驗是銀行改善產品服務的重要抓手，也是銀行數字化轉型的重要切入點，如某股份制銀行通過集成各大場景和重點產品的客戶旅程體驗數據，結合運營銷售數據，如流程各環節時間、好評度、復購率、推薦指數等實現數據驅動的體驗預警和改善機制，實現數據驅動的體驗改善創新。

　　此外，多場景多渠道獲客并開展一體化、智能化的客戶運營是銀行創新的一個熱點領域。例如在多渠道多場景的智能運營方面，以RPA融合AI技術是一個雖不夠新還仍處于不斷深化應用的創新手段，尤其是加入RPA架構治理后，開啟企業級人機協作時代。各大銀行都建立了RPA平臺，通過流程梳理和標準化，篩選出符合應用的流程場景，如人行賬戶備案檢查、報表生成、自助設備監控、賬戶余額核對、智能客服和催收等多場景投產上線，帶來明顯人力成本節約和效能提升。

　　上述四大創新驅動的機會點發掘只是從大的維度揭示創新洞察可能的方向，真正要推動創新線索和成果持續涌現，銀行就要把自己進化成推動創新洞察、原型設計、創新投資和孵化一體化的組織，不斷沉淀創新基因和文化。

　　全面打造生態銀行創新體系，把握創新機會

　　在持續創新機遇發掘的基礎上，生態銀行應進一步建設全面創新體系；全面化的創新體系也是創新機遇能夠持續轉化落地的保障，從而支撐生態銀行在持續創新中迭代進化。

　　總的來說，生態銀行創新體系包括幾塊：其一，生態創新的頂層設計，包括創新戰略、創新的策略和路線圖。其二，創意的收集和發掘機制。其三，創新的投資孵化機制。其四，創新的敏捷協同機制。

　　生態銀行創新戰略頂層設計打造差異化生態體系

　　每一家銀行都應本著戰略聚焦客群，尋找合適的場景，結合自身客戶資源和合作伙伴資源打造生態。不要也不可能服務所有客戶、打造所有生態，即便強大如工行、建行，也有戰略聚焦的客群和搭建的生態場景。

　　在生態銀行創新戰略設計方面，應采取類似華為“五看三定”的方法，首先要通過360度檢視尋找創新機會，對宏觀政策、行業政策、市場需求、競爭對手產品服務比對進行分析，并結合自身業務戰略解碼，對創新機會點進行分析，確定創新的目標、項目任務以及實施路線圖。對構建的重點生態來說，需要根據客戶和合作伙伴資源稟賦以及戰略方向進行聚焦， 比如針對財商客群打造的財商教育生態、針對城市新銳老人客群打造的移動養老服務生態、針對跨境電商客群打造的跨境物流生態、針對城市居民打造的智慧政務生態等。不同的生態體系有著不一樣的客群運營模式，從企業架構的角度，要在業務中臺和數據中臺打造一體化運營能力和風控能力。

　　包容并蓄的創意收集和發掘機制激發創新內生動力

　　積極感知全方位創新信息，快速全面吸納總分行各級機構、全體員工的創新創意，努力營造濃厚的創新氛圍，激發創新驅動內生動力。通過建立內部社區發布創新話題、創意廣場展示優質創意，實現全員參與話題討論互動、行內外創新資訊分享，引發全行創新話題討論熱潮，同時支持話題創意快速轉化、快速審核，不斷豐富完善全行創意庫，使企業內創新文化百花齊放。渤海銀行2022年推出的財商教育平臺“渤學多財”就是通過對市場需求的分析形成的創意，由行內員工提出并孵化，該平臺符合人民銀行和教育部共同推進普及金融素養的工作要求，開創了渤海銀行教育生態建設的新模式，為分支機構開展營銷工作提供了有力支持。

　　完善的投資孵化機制是創新迭代的有力保障

　　通過建立創新項目孵化迭代全流程管理體系，進行創新方向決策，監督創新孵化質量，切實發揮基礎保障作用，實現快決策、共孵化、促迭代。

　　快速決策，在銀行內部要統籌整合創新資源，形成統一和分布式結合的內部風險投資決策機制，完善行級創新投資決策委員會和各專業條線級投資決策委員會機制，統籌創新資源、科技資源、財務資源以及人力資源對創新項目的投資，明確項目分級分類管理，實現快速決策、快速配置資源的目標。

　　組建敏捷團隊，打破部門職責邊界，建立跨部門、生態內的協同模式。針對創新項目成立項目小組，或者與合作伙伴成立創新實驗室，通過資源整合、跨部門協作對項目給予重點支持，以敏捷團隊方式推動項目落地。

　　提供資源支持，打通內外部協同，形成“內部協同+外部協調”內外聯動機制。鼓勵跨部門協同支持、行內專家咨詢及協助，同時輔以行內創新咨詢資源池或采購外部咨詢服務等外部協調以及與生態合作方一起，加速釋放內外部協同創新機制效能。

　　形成多輪迭代的投資孵化機制。結合精益創新理念，以風險投資模式推進多輪產品迭代投資，不同輪次給予不同估值，明確跟投資源投入，創新團隊激勵等，也可與生態合作伙伴和外部風投機構一起開展投資評估。

　　加強創新的過程管理和成果驗收。以項目例會、進展報告等形式向項目牽頭部門和創新委辦公室匯報項目進度，開展創新階段評審，執行項目交付物審查、分階段審核管理；構建爭議解決機制規范創新成果評價原則和評價指標體系。組織專家組對項目成果進行驗收，完善專家組評議機制，科學評估創新項目成果，加強評價管理。

　　例如渤海銀行“渤學多財”項目創意提出后，通過初步商業畫布設計并以部門內部、主管行領導路演形式形成初步投資決策，之后直接進入創新委決策環節，經創新委會議認定為準戰略級項目，明確資源投入，通過內部孵化機制開展多輪迭代開發。

　　敏捷協同的創新文化是生態持續進化的基因

　　生態銀行在其不同需求驅動的場景不斷進化疊加的過程中，需要持續設計數字化的解決方案，這種解決方案很多時候是需要多方敏捷協同的，因此，生態的持續進化需要不斷沉淀協同創新的文化。

　　不同生態敏捷協同的合作機制打造中，可以以創新實驗室或者創新工坊的模式開展，銀行可與合作伙伴一起就共同的目標客群針對某一類需求進行共同研究分析，設計數字化解決方案，打造平臺，以科技賦能吸引更多參與方進來，以信息共享和數據共享機制以及聯邦學習算法等驅動更多創新解決方案上線，從而形成更大更有依存度的生態。

　　敏捷團隊不僅需要架構師、數據分析師、體驗官、交互設計師、界面設計師等具備通用能力的專業人員，在創新生態項目孵化過程中，還需要不同業務場景下的專家人員。創新項目組以核心團隊為中心，在項目推進的不同階段吸納具備不同能力的人員參與全部或部分創新工作，為項目提供多元化支持。

　　渤海銀行“渤學多財”項目組在獲得渤海銀行創新委業務立項后，成立了包含創意提出人的“渤仔工坊”創新項目組，在項目推進過程中吸納了包括總行渠道管理部門、產品管理部門、法律管理部門、公關管理部門的總行部門成員和分行成員，并整合了外部財商教育公司、動畫制作公司、游戲制作公司、原型設計公司、IT開發公司和運營公司等多家外部公司的能力，最終完成了項目的內容建設、IT建設和常態運營。

　　關于渤海銀行股份有限公司

　　渤海銀行是《中國商業銀行法》2003年修訂以來，唯一一家全新成立同時也是唯一一家外資銀行參與發起設立的全國性股份制商業銀行，在12家同類銀行中最為年輕，具有顯著的后發優勢。近年來，渤海銀行貫徹新發展理念，服務新發展格局，始終堅持經濟責任與社會責任相統一，主動響應國家號召讓利實體經濟，全面推進綠色金融體系建設，并不斷加速向零售銀行、交易銀行、輕型銀行轉型，推進“四五”規劃轉型并取得良好成效，2022年上半年實現規模合理增長，資產質量保持持續穩定。伴隨整體業績企穩，渤海銀行的長期投資價值亦逐步顯現，在第二季度恒生指數系列檢討結果中，獲納入恒生綜合指數，標志該行成為港股市場具有代表性的優質資產標的之一。

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