距離信用卡新規(guī)落地四個月有余，整改已從限制持卡數量、清理睡眠卡逐步延伸至分期業(yè)務領域。11月7日，北京商報記者梳理發(fā)現，近日已有平安銀行(000001)、民生銀行(600016)、寧波銀行(002142)宣布將對信用卡現金分期金額上限進行調整，額度上限擬降至不超過5萬元。在調整金額上限的同時，不少銀行相繼下線了自動分期業(yè)務，并持續(xù)優(yōu)化分期業(yè)務的息費展示。在分析人士看來，此次各家銀行調整信用卡分期業(yè)務的舉措，均是按照監(jiān)管要求進行整改的表現，有利于信用卡業(yè)務進一步規(guī)范，同時也保護了消費者的合法權益。
多家銀行下調信用卡分期額度上限
各家銀行分期業(yè)務整改正在緊鑼密鼓地推進中。11月17日，北京商報記者注意到，已有平安銀行、民生銀行、寧波銀行發(fā)布公告稱，將對信用卡分期金額上限進行調整，現金類分期額度上限降至不高于5萬元。
以平安銀行為例，該行發(fā)布公告，將于2023年1月3日對現金分期可辦理金額上限進行調整。現金分期辦理金額上限調整：由“單筆最高申請金額不可超過現金分期可申請額度且不高于10萬元”調整為“現金分期累計金額不超過客戶現金分期額度且不高于5萬元”。
寧波銀行則宣布，自11月21日起，將調整萬利金、現金易兩類信用卡現金分期業(yè)務，分期總金額最高5萬元，單筆分期期數最長24期。
北京商報記者查詢發(fā)現，萬利金、現金易是寧波銀行提供的信用卡現金分期服務，可用于裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅游、醫(yī)療等消費，兩者此前最高申請金額均為30萬元。在2020年3月，寧波銀行曾將萬利金、現金易業(yè)務的最長分期期限調整至36期。
對于調整前兩類信用卡的最高分期總金額及調整后已辦理相關業(yè)務分期總金額超過5萬元的持卡人是否會受影響，寧波銀行信用卡中心相關負責人接受北京商報記者采訪時回應稱，“此前我行根據不同客群提供了不同的分期服務。針對持卡人之前辦理相關業(yè)務分期總金額超過5萬元的交易我行會按照監(jiān)管部門相關規(guī)定逐步進行調整”。
寧波銀行信用卡中心客服人員也表示，不同客戶的分期總金額不同，如果之前有30萬元現金分期的總額度，從11月21日起分期總額度最高只有5萬元，但之前已辦理未到期的現金分期目前不受影響。
平安銀行、寧波銀行此次調整信用卡現金分期業(yè)務主要依據是，7月7日，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即“信用卡新規(guī)”）。信用卡新規(guī)明確，銀行業(yè)金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限。客戶確需對預借現金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。
按照信用卡新規(guī)要求，民生銀行此前也發(fā)布公告，宣布自12月29日起，對通寶白領卡及新e貸分期還款額度上限調整為5萬元，若持卡人預借現金類分期剩余本金金額大于5萬元則無法新增辦理各類預借現金類分期業(yè)務，直至剩余未還本金金額低于5萬元。
在光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華看來，下調現金類分期額度上限主要是金融機構落實監(jiān)管相關規(guī)定的表現，有助于防范部分消費者過度負債，引導理性消費。對銀行而言，雖然可能導致部分收益“損失”，但有助于減少潛在不良、投訴等問題，增強客戶黏性。
下線自動分期、優(yōu)化息費展示
信用卡分期全稱為信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品或服務的消費資金，然后由持卡人分期向銀行還款并支付手續(xù)費的過程。
長期以來，銀行信用卡分期業(yè)務因“隱匿收息”“亂收費”“未經同意分期”等問題飽受詬病。相關業(yè)務亦成為投訴的“重災區(qū)”，截至11月17日，黑貓投訴平臺上涉及信用卡分期的投訴已超過3.14萬條，國有大行、股份制銀行、地方性銀行無一幸免。
為規(guī)范信用卡息費收取，北京商報記者注意到，近期，郵儲銀行、建設銀行、浙商銀行紛紛宣布，將于12月30日起下線自動分期業(yè)務。以郵儲銀行為例，該行公告顯示，12月30日將下線包含自動分期成長卡和自動分期鴻運卡在內的自動分期卡，屆時將不再受理自動分期卡的進件、換卡和補卡等業(yè)務。已有卡片可以在卡片有效期內使用，但卡片到期后不再續(xù)發(fā)新卡。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認為，多家銀行下線信用卡自動分期業(yè)務，一方面是因為此前信用卡自動分期業(yè)務在辦理過程中可能會產生侵犯辦卡人知情權和選擇權等問題導致相關投訴較多，為此監(jiān)管也進行了規(guī)定，促使銀行調整自動分期業(yè)務；另一方面，從業(yè)務角度來看，進入存量時代的信用卡行業(yè)需要更注重合規(guī)和對現有客戶的挖潛，提升服務品質，才能綁定更多優(yōu)質用戶，預計后續(xù)會有更多銀行跟進調整信用卡自動分期業(yè)務。
信用卡新規(guī)明確，銀行業(yè)金融機構不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項。同時規(guī)定，向客戶展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式。
因此，不少銀行息費展示也在持續(xù)優(yōu)化中。目前已有工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行(601988)、郵儲銀行、招商銀行(600036)等發(fā)布公告，擬將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”，“分期手續(xù)費率”更名為“分期利率”。以工商銀行為例，11月16日，該行發(fā)布關于調整信用卡分期付款業(yè)務規(guī)則的重要提示稱，自2023年1月1日起，該行信用卡分期付款業(yè)務的“分期手續(xù)費”調整為“分期利息”。此前亦有銀行發(fā)布公告對透支利息計算方式、信用卡年費收取方式及信用卡分期付款手續(xù)費計算規(guī)則進行說明。
王蓬博表示，相較于分期手續(xù)費，分期利息展示更加直觀，綜合年化成本能夠讓持卡人直接了解到自己需要付出的總成本，能夠有效保護消費者合法權益，減少信用卡分期業(yè)務客訴。
更加注重提升消費者權益
近年來，銀行信用卡業(yè)務快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。不過，在追求業(yè)務快速發(fā)展的過程中，也存在信用卡業(yè)務經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在損害客戶利益等行為。
在信用卡分期業(yè)務方面，銀保監(jiān)會、人民銀行此前指出，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。
根據銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布《關于2022年第二季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》，2022年二季度，涉及信用卡業(yè)務投訴39687件，占投訴總量的48.6%。
王蓬博坦言，信用卡分期本質上是一種個人消費信貸，進入存量時期以后收益指標的壓力會讓部分銀行無法平衡尋求收益和服務客戶之間的關系，從而導致信用卡投訴率升高。
作為銀行零售業(yè)務的重要載體，隨著業(yè)務的普及，人手一張甚至多張信用卡變得越發(fā)普遍，信用卡早已邁入存量時代，銀行信用卡逐漸從重開卡量向重使用率的方向轉變，深耕存量用戶、精細化運營已成為行業(yè)共識。
寧波銀行信用卡中心相關負責人表示，信用卡新規(guī)正式發(fā)布后，該行從強化信用卡業(yè)務經營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護七個方面，對信用卡業(yè)務開展情況再次進行了全面梳理、對照和優(yōu)化改進。下一階段，該行將圍繞信用卡業(yè)務“小額化、分散化、場景化”的消費金融本源，積極以實際行動推動業(yè)務的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展，更好地服務實體經濟發(fā)展。
平安銀行信用卡中心相關負責人也透露，該行在持續(xù)優(yōu)化升級信用卡產品權益體系，將陸續(xù)推出針對不同客群偏好的包含保險權益在內的不同權益包供客戶選擇。
談及對于信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的建議，王蓬博表示，由于信用卡行業(yè)已經進入存量時代，所以未來的銀行信用卡分期一定是要更加注重消費者權益的提升，避免此前出現過的可能存在的侵犯消費者合法權益的行為，擴大信用卡真實使用場景，提升服務品質。
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