一則千萬(wàn)級(jí)罰單將這家A股頭部農(nóng)商行推向輿論風(fēng)口。11月21日，重慶銀保監(jiān)局公布罰單顯示，重慶農(nóng)商行因掩蓋不良貸款、撥備覆蓋率指標(biāo)虛假等9項(xiàng)違規(guī)事由，被處以1285萬(wàn)元罰款，相關(guān)責(zé)任人一并領(lǐng)罰。長(zhǎng)期以來(lái)，重慶農(nóng)商行處于A股農(nóng)商行的領(lǐng)先位置，是10家上市農(nóng)商行中資產(chǎn)規(guī)模最大、盈利最多的銀行，但在前三季度營(yíng)收卻出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。在分析人士看來(lái)，罰單反映出重慶農(nóng)商行在合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理方面存在薄弱之處，該行需要及時(shí)治理和整頓存在的問(wèn)題，并持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　頭部農(nóng)商行領(lǐng)千萬(wàn)級(jí)罰單

　　銀行千萬(wàn)級(jí)罰單再現(xiàn)，這次受罰的是A股頭部上市農(nóng)商行。11月21日，重慶銀保監(jiān)局公布罰單顯示，重慶農(nóng)商行因9項(xiàng)違規(guī)事由，被處以1285萬(wàn)元罰款。

　　罰單顯示，重慶農(nóng)商行具體違規(guī)事由包括：審查審批不盡職，超需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；掩蓋不良貸款；撥備覆蓋率指標(biāo)虛假，貸款減值準(zhǔn)備不足；未按規(guī)定對(duì)質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行審查即向政府融資平臺(tái)公司發(fā)放貸款；同業(yè)授信調(diào)查及審查審批不盡職，部分業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；貸款“三查”不盡職，導(dǎo)致形成重大信用風(fēng)險(xiǎn)；同業(yè)投資業(yè)務(wù)不合規(guī)；貸后管理不到位，信貸資金被挪用；未執(zhí)行統(tǒng)一授信管理。

　　基于以上違規(guī)事由，相關(guān)責(zé)任人一并受罰。重慶銀保監(jiān)局對(duì)江莉、封洪偉、胡保衛(wèi)、柯茜給予警告，對(duì)謝波警告并罰款5萬(wàn)元，對(duì)顏波警告并罰款5萬(wàn)元。

　　“此次重慶農(nóng)商行被處罰，不僅處罰金額比較大，最需要關(guān)注的是其被處罰的原因。” 零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，掩蓋不良貸款、撥備覆蓋率指標(biāo)虛假、貸款減值準(zhǔn)備不足等反映出重慶農(nóng)商行在一些重要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)上面存在掩蓋和做假的行為，這不僅暴露出其經(jīng)營(yíng)上的合規(guī)意識(shí)和管理問(wèn)題，若嚴(yán)重還可能對(duì)其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

　　產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝也認(rèn)為，罰單反映出重慶農(nóng)商行在合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理上存在薄弱之處，需要及時(shí)治理和整頓存在的問(wèn)題。

　　近年來(lái)，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)持續(xù)，百萬(wàn)級(jí)罰單屢見(jiàn)不鮮，不過(guò)千萬(wàn)級(jí)罰單卻仍然較為罕見(jiàn)。在于百程看來(lái)，行政處罰是銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管手段，近兩年貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、貸后等環(huán)節(jié)中侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，貸款風(fēng)控和資金流向違規(guī)、理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)置和銷售違規(guī)、數(shù)據(jù)和征信違規(guī)等已成為監(jiān)管行政處罰的“重災(zāi)區(qū)”。

　　前三季度營(yíng)收“失速”

　　重慶農(nóng)商行前身為重慶市農(nóng)村信用社，成立于1951年。2010年，重慶農(nóng)商行在香港H股主板上市，赴H股上市9年后，2019年10月，該行又成功在上海證券交易所主板掛牌上市，成為全國(guó)首家“A+H”股上市農(nóng)商行、西部首家“A+H”股上市銀行。

　　重慶農(nóng)商行可謂是A股農(nóng)商行中的“翹楚”，為10家上市農(nóng)商行中資產(chǎn)規(guī)模最大、盈利最多的銀行。截至2022年9月末，重慶農(nóng)商行總資產(chǎn)約為1.33萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.1%，比排名第二的上海農(nóng)商行多出993.2億元。營(yíng)收、凈利也遙遙領(lǐng)先，前三季度重慶農(nóng)商行是10家農(nóng)商行中唯一營(yíng)收超過(guò)200億元、歸母凈利超過(guò)90億元的銀行。

　　不過(guò)，從增速來(lái)看，前三季度，在8家農(nóng)商行營(yíng)收凈利均增長(zhǎng)的局面下，重慶農(nóng)商行營(yíng)收卻出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。報(bào)告期內(nèi)，重慶農(nóng)商行營(yíng)收同比減少2.21%至225.57億元，成為除青島農(nóng)商行外，第二家營(yíng)收“失速”的銀行；歸母凈利潤(rùn)方面仍保持增長(zhǎng)，報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)92.42億元，同比增長(zhǎng)5.6%。

　　前三季度中，重慶農(nóng)商行第三季度業(yè)績(jī)降幅較快，7-9月，該行營(yíng)收同比減少8.45%至72.27億元，歸母凈利潤(rùn)同比減少5.14%至28.63億元。

　　重慶農(nóng)商行雖未在三季報(bào)中解釋前三季度營(yíng)收減少的原因，但從營(yíng)收組成來(lái)看，該行前三季度利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入均有下滑，報(bào)告期內(nèi)，利息凈收入同比減少5%至188.45億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比下降20.34%至14.72億元。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，從三季報(bào)來(lái)看，重慶農(nóng)商行表現(xiàn)良好。截至2022年9月末，該行不良貸款率為1.23%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為361.26%，較上年末上升 21.01個(gè)百分點(diǎn)。

　　“農(nóng)商行業(yè)務(wù)聚焦三農(nóng)為主，其業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)受規(guī)模、息差等影響較大。”于百程認(rèn)為，前三季度，重慶農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)是個(gè)位數(shù)，營(yíng)收也出現(xiàn)下滑，主要是受讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、LPR調(diào)整、行業(yè)資產(chǎn)端定價(jià)波動(dòng)影響。

　　深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　近年來(lái)，重慶農(nóng)商行正在深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在該行2022年下半年主要經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中數(shù)字化轉(zhuǎn)型占據(jù)重要位置。

　　重慶農(nóng)商行表示，將以數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重構(gòu)全行發(fā)展?jié)摿�和�?jìng)爭(zhēng)力最重要的突破口，深入推進(jìn)全行業(yè)務(wù)模式、管理流程和組織架構(gòu)變革。以業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)推進(jìn)業(yè)務(wù)模式變革，以管理中臺(tái)建設(shè)推進(jìn)管理流程變革，以數(shù)字化運(yùn)營(yíng)推進(jìn)組織構(gòu)架變革。

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，有工學(xué)背景、從事科技建設(shè)工作的董事長(zhǎng)謝文輝走馬上任。8月12日，重慶銀保監(jiān)局核準(zhǔn)謝文輝重慶農(nóng)商行董事長(zhǎng)的任職資格，接替到齡退休的劉建忠。簡(jiǎn)歷顯示，謝文輝出生于1972年1月，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、工程師，工學(xué)碩士學(xué)位，曾任重慶農(nóng)商行科技部總經(jīng)理及副總經(jīng)理、重慶市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社科技處副總經(jīng)理及總經(jīng)理助理等職，2013年12月起任重慶農(nóng)商行行長(zhǎng)，2022年4月起任重慶農(nóng)商行黨委書(shū)記。

　　北京商報(bào)記者注意到，在近期公開(kāi)發(fā)表的撰文中，謝文輝透露，重慶農(nóng)商行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大背景下肩負(fù)著金融科技助力鄉(xiāng)村振興、服務(wù)普惠金融等新時(shí)代使命，全力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)智化轉(zhuǎn)型。該行推出了渝快鄉(xiāng)村貸、煙葉種植貸、農(nóng)產(chǎn)品(000061)鮮儲(chǔ)保證貸等100余款系列數(shù)智化涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。

　　在金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱看來(lái)，謝文輝升任董事長(zhǎng)對(duì)于重慶農(nóng)商行而言意味著引入科技手段，內(nèi)控機(jī)制有望進(jìn)一步完善并得到更好地執(zhí)行。同時(shí)，該行的數(shù)字化改造程度會(huì)大大提高，員工工作效率和客戶辦事效率以及體驗(yàn)感都有望進(jìn)一步發(fā)展。

　　談及對(duì)于重慶農(nóng)商行后續(xù)發(fā)展的建議，王劍輝認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中小銀行必然要經(jīng)歷的過(guò)程。對(duì)于重慶農(nóng)商行這樣資產(chǎn)規(guī)模偏大的農(nóng)商行而言，仍然要依靠?jī)蓷l腿走路，一方面通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升效率，另一方面需要在所屬區(qū)域內(nèi)精耕細(xì)作，深耕相關(guān)行業(yè)的客戶，形成穩(wěn)定的客戶關(guān)系。在滿足客戶需求同時(shí)，基于自身的資源，給予一定的指導(dǎo)和推動(dòng)，在自身進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也幫助客戶實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　北京商報(bào)記者就罰單、業(yè)績(jī)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等相關(guān)問(wèn)題聯(lián)系采訪重慶農(nóng)商行，但截至發(fā)稿之時(shí)，尚未得到回復(fù)。