作為經濟運行的“細胞”，近年來市場主體新設速度倍數增長，企業數字化速度明顯提速。

　　這不僅為互聯網公司推出企業協作管理和在線會議平臺提供契機，商業銀行傳統的代發工資業務也迎來急劇變化。

　　值得注意的是，多家商業銀行正在加快改造傳統代發工資業務，將薪稅代發等服務拓展至人事、財務和協同辦公等非金融數字化業務場景。

　　由此，銀行通過企業數字化服務增強客戶粘性，以對公反哺零售，非金融反哺金融業務的循環正在形成。

　　“代發工資”如何升級

　　銀行傳統的代發業務仍是主要服務客戶的渠道之一。近年來出現的新情況是，市場主體的迅速增加正在為代發工資業務帶來市場變局機會，以股份制銀行為代表，正在力圖通過代發工資業務升級對更多的中小微企業提供更全面更普適化的銀行服務。

　　截至今年9月底，我國登記在冊市場主體達1.64億戶，相比2012年底10年凈增超1億戶。企業從1300多萬戶增加至5100多萬戶，接近美國和歐盟企業數量之和。其中2021年新增市場主體數中，新增企業901萬余戶，日均新增企業近2.5萬戶。

　　企業數量倍數增長，傳統的代發工資服務方式發生了極大的變化。

　　2022年11月，招商銀行(600036)發布薪福通4.0，上線人財事數字開放平臺。涵蓋薪稅代發、人事服務、團體福利、財務費控、協同辦公、開放平臺六大版塊。

　　招商銀行信息技術部批發應用研發中心總經理尤堂成對21世紀經濟報道記者表示，該行薪福通應代發業務而生。

　　根據招行半年報，薪福通以數字化薪資代發為原點，聚焦人事、財務、協同辦公等重點場景。上半年，薪福通新增注冊認證企業12.90萬家。該行稱，薪福通產品通過數字化賦能企業并實現業務價值轉化，成為代發服務和公司金融業務拓客的重要工具之一。

　　平安銀行(000001)半年報稱，持續升級“安薪管家”產品，打造客戶家庭主賬戶智能應用平臺及銀行綜合金融服務輸出成長體系；2022年6月末，“安薪管家”綁定客戶數超56萬戶。加速代發客群數字化經營體系升級，2022年6月末，代發及批量業務客戶帶來的AUM余額6257.56億元，較上年末增長16.1%；帶來客戶存款余額1787.29億元，較上年末增長23.7%。民生銀行(600016)半年報稱，升級代發業務端到端旅程，從營銷流程、簽約開卡、工資代發、員工經營等方面開展旅程梳理和系統優化。光大銀行(601818)半年報稱，公私聯動成效提升，代發交易額、代發資金留存率雙雙提升。

　　“受疫情等因素影響，企業線上化的程度越來越高，穩定的企業級零售客戶服務單靠網點是不行的，所以代發業務對零售來講非常重要。”招商銀行零售金融總部副總經理莊東燕表示，過去代發業務服務主要是企業端客戶發薪的需求，現在的薪福通已經延展到服務企業的綜合數字化需求，以及服務企業的員工,即C端客戶的服務能力。

　　非金融“反哺”金融

　　在《“十四五”數字經濟發展規劃》和數字化浪潮的指引下，數字化轉型成為大中小企業長遠發展的必經之路。

　　數字化對商業銀行帶來的趨勢之一是，銀行開始進入非金融領域，通過非金融領域的拓展，反哺金融業務。例如，在私人銀行領域，銀行向客戶提供個人、家庭及企業等涉及法稅、健康醫養、出行、代際教育等非金融服務，從而將服務范圍拓展至高凈值客戶提供投資、稅務、法務、并購、融資、清算等。

　　在企業領域，此前數量眾多的中小微企業由于自身體量小、營收少、數字化需求分布零散等原因，導致推進數字化轉型難度較大。但疫情之后批發金融數字化獲得企業認可，銀行也加快業務線上化、自動化改造。

　　根據招行半年報，該行公司客戶96%的基礎服務業務可在線上辦理。從業務筆數來看，融資業務線上化率78.39%；向企業客戶開放API接口2078個，較上年末增長63%。以發票云、銷售云、薪福通、股權激勵系統等非金融數字化產品切入客戶的銷售、采購、財資管理、員工管理等經營管理場景。

　　今年11月，工信部發布《中小企業數字化轉型指南》，提出工業互聯網平臺、數字化轉型服務商和金融機構加強合作，開展物流、資金流和數據流等交叉驗證，創新信用評估體系和風險控制機制，提升中小企業融資能力。

　　招商銀行公司金融總部副總經理趙瑜表示，招商銀行不僅為B端企業客戶提供優質的金融服務，也持續圍繞客戶需求，豐富非金融數字化服務，薪福通實現B端客戶服務和C端經營場景的銜接，不僅助力B端企業客戶數字化轉型，優化公司管理，也能為C端客戶提供更有溫度的代發服務，是招商銀行深化公私融合服務的重要載體。

　　尤堂成補充道，如果銀行只做金融，客戶有可能在金融某一個鏈條環節上離開了，再引回來是非常困難的。所以該行希望客戶金融、非金融訴求都能服務到。

　　他表示，金融還是主陣地，企業數字化服務是增值服務，在生態中更好地服務客戶，增強更多的黏性，做好客戶陪伴。