金秋時節，碩果飄香，楓葉正紅。陜西省延安市洛川縣50余萬畝蘋果迎來豐收時節。忙碌的果農在一眼望不盡的果園里穿梭采摘，火紅的蘋果壓彎了樹梢，喜悅洋溢在農民的眉梢。
“大力發展蘋果種植業可謂天時地利人和，這是最好的、最合適的產業，大有前途。”總書記對鄉親們的鼓勵言猶在耳。從革命年代的小小果苗，到鄉村振興幸福大道上的“致富果”，洛川蘋果見證了延安鄉村舊貌換新顏，也見證了我國“三農”事業發展的大變遷。在助力產業振興的過程中，上海農商銀行堅守“人民金融”底色初心，橫跨滬陜千里，以產業鏈金融創新為突破口，解決農村地區融資困境，推進農業規模化種植模式發展，續寫鄉村振興新故事，繪出共同富裕“同心圓”。
培育模式落后，脫貧路上小果苗突遇滯銷困境
蘋果在洛川“安家”的歷史，始于中共中央在延安時期。1940年，陜甘寧邊區自然科學院引入蘋果苗木到延安光華農場試栽。1947年，洛川縣阿寺村農民李新安從河南運回200株蘋果苗，建起了洛川第一個蘋果園。由于縣境內海拔較高，雨熱同季，光照充足，晝夜溫差大，使得洛川處于蘋果優生區的核心地帶，出產的蘋果肉質細嫩致密、汁多松脆、酸甜適口。自上世紀80年代中期以來，蘋果逐漸發展成為洛川的第一特色優勢產業。截至2021年底，洛川蘋果總產量98.5萬噸，產業總產值達到110億元，全縣95%以上農民從事蘋果種植，居民人均可支配收入1.59萬元。
然而，就是如今憑借優異品質四次飛上太空的洛川蘋果，也曾遭遇滯銷困境。在幾十年來傳統培育方法和種植習慣的影響下，當地蘋果產業出現了土壤污染、農藥殘留超標的問題，甜度、口感齊齊下降，蘋果銷售一度遇冷。“肥料沒少上，收入不見長”，果樹問題還層出不窮。時至今日，蘋果種植戶吳軍峰還記得當時望著自家果園發愁的情景，“收獲3000斤，直徑6公分到6.5公分的蘋果就有700斤到800斤。這種個頭小的，行情不好的時候僅值幾毛錢，根本賣不上價。”
洛川蘋果的困境得到了從事研發及生產生物、環保農藥的高新技術企業——上海農樂的關注。“洛川蘋果的問題出在土壤。”上海農樂生物制品股份有限公司董事長馮鎮泰一陣見血地指出，“當時，我們決定與洛川農委合作，動員鄉親們使用我們提供的有機肥產品，來提升蘋果質量。”但是，不少農戶由于缺少資金，購買有機肥產品套餐的積極性并不高，洛川的蘋果產業陷入到了“湊合施肥——果品下降——果子更賣不出去——收入再下降”的惡性循環。
破解急難愁盼，金融活水敲開蘋果產業致富門
作為上海農樂的長期金融合作伙伴，上海農商銀行在得知洛川縣情況后，發揮自身優勢，推出了定制化融資服務方案：首先，農戶向上海農樂下單購買有機肥產品，上海農商銀行會以訂單中的金額和種植畝數等信息作為依據，給農戶獨立授信、發放貸款。農戶用有機肥種植后的蘋果將銷售至指定收購方，獲得的銷售回款優先償還銀行貸款，結余后農戶獲得最終收益。據統計，上海農商銀行首期為洛川179戶農戶提供農資貸款5000萬元，農樂生物有機肥推廣應用面積34890畝，惠及果農11630人，促進農民增收超過1700萬元。2021年8月，上海農商銀行在總結前期金融服務的基礎上，對產品進行迭代，推出新農直報平臺合作項下全國首款涉農全線上化個人貸款產品——“鑫農樂貸”，再次為該項目提供近5000萬元貸款。截至目前，已累計為洛川550戶農戶提供農資貸款近2.5億元，有機肥應用面積已達9萬畝，帶動當地果農合計增收超過4500萬元。
線上申請、自動審批、秒批秒貸，作為上海農商銀行面向涉農個人經營者推出的線上貸款拳頭產品，“鑫農樂貸”很好地滿足了洛川農戶蘋果栽培產生的周期性資金需求。據上海農商銀行奉賢錢橋支行蔡蓓蓓介紹，兩年多來，她與同事多次前往洛川為當地農戶辦理業務。在一次次進村入戶、上門服務的過程中，銀行工作人員克服語言障礙，現場答疑解惑，與洛川的果農們結下了深深的情誼。一想到自己的工作能幫助農戶們生活更富裕，蔡蓓蓓由衷為他們高興，“他們的淳樸熱情讓我意識到自己的服務是有價值的。”
種植資金有來路，品質高產有保障，果實豐收有銷路。就這樣，上海農商銀行以金融活水帶動產業鏈流暢運轉，實現了對鏈條上每個環節的充分賦能。在這樣的產銷閉環中，農民有機種植的積極性提高了，脫貧致富增收實現了；農科企業的農資資金快速回流，造就了“強農興農，科技先行”的案例典型；收購企業獲得了穩定優質的貨源，在源源不斷的供應下，將洛川蘋果從田間地頭送上餐桌，送出國門，送向太空。
從“求數量”到“拼質量”，金融創新助力科技興農，為鄉村振興插上了翅膀，也為產業鏈轉型升級帶來了深遠的影響。優化品種篩選，調整栽培技術，高產量、高優果率的矮化密植果樹取代了樹冠高大的傳統喬化果樹；提高科學用肥，加強土壤修復，綠色種植觀念在果農之間流行開來；推廣“果沼畜”生態循環模式、打造洛川蘋果分揀物流中心，前端后端盡顯智慧農業科技范兒。充足的種植資金還刺激了種植托管服務的需求，讓產業高質量發展之路越走越寬，讓農民享受到了更加高效便捷的現代金融服務。
厚植人民金融，產業鏈金融創新之風吹向遠方
金融活水澆灌地頭，蘋果甜在農民心頭。農業現代化的美好畫卷，正如洛川的蘋果，在神州大地上紅紅火火的展開。在洛川跨出農業產業鏈金融服務的第一步后，上海農商銀行不斷優化產品、創新服務模式，在“一鏈串起、多方共贏”理念的指導下，完善“龍頭企業+合作社+農戶”的新型產業化種植模式，打造共同富裕新場景。
在云南新寨，面向保山小粒咖啡種植農戶，上海農商銀行聯合上海農樂積極推廣農資產品和周期性用肥管理，以金融助力解決農業主體對種子、農資、地租等流動資金需求，打通了加工、流通、銷售等上下游產業鏈條，促進了咖啡產業規模化、標準化、品牌化發展。
在安徽毫州，面向小麥種植產業，上海農商銀行在洛川經驗的基礎上進行了因地制宜的創新。不同于蘋果等經濟作物，大田作物種植面積大、生長周期短，為此該行對“鑫農樂貸”產品進行了及時地調整，結合當地土地流轉和種植管理現狀，聯合托管服務公司，以產業鏈思維把控農戶貸款資金使用、農業生產和農產品銷售各環節，從源頭上降低農戶貸款風險，強化系統性金融服務。截至2022年9月末，上海農商銀行已為小麥等糧食作物330多戶大農戶提供近3億元專項貸款，服務區域覆蓋安徽亳州等多個對口交流合作地區，有利促進了當地農民共同富裕、夯實糧食安全根基，推動鄉村振興。
從滇西云海到皖北糧倉，從咖啡飄香到風吹麥浪，“洛川模式”輻射沃野千里，將產業鏈金融服務創新之風吹向遠方。
從“中國要強，農業必須強”的深刻論斷，到“加快推進農業農村現代化”的戰略部署，再到二十大報告中“加快建設農業強國”的奮進號角，全面推進鄉村振興、推動實現農民農村共同富裕，既是金融服務國家戰略的政治責任，也是金融高質量發展的重要機遇。
人民金融有溫度，為民服務顯情懷。多年來，上海農商銀行實實在在踐行“普惠金融助力百姓美好生活”的企業使命，著力發揮好資金活水、資源配置等功能作用，深入推進農村一二三產業融合，推動新業態的健康可持續發展，讓農民更多分享產業增值收益，以金融創新促進產業振興。
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