12月6日，在“2022數字金融創新發布周”中，中國金融認證中心（CFCA）發布的《2022中國數字金融調查報告（中篇）——零售數字金融綜合評測》（下稱《報告》）顯示，隨著銀行數字化轉型提速，金融業務線上化按下快進鍵，2022年調研數據顯示，零售數字金融各渠道用戶比例持續增長。

　　2022年，個人網上銀行用戶使用比例達66%，同比增長3%；個人手機銀行用戶使用比例達86%，同比增長5%；微信銀行用戶使用比例達55%，同比增長3%；電話銀行用戶使用比例僅為23%，同比上升1%。

　　報告調查涵蓋5114個樣本量，1.96億個大數據畫像。

　　根據報告調查結果，數字金融各渠道憑借其平臺戰略布局和專屬優勢，受到眾多用戶的認可。由于使用需求、場景和偏好的差異，較多用戶愿意嘗試使用多種渠道。渠道重合度方面，手機銀行和網上銀行重合度較高，高達56.8%，而手機銀行、網上銀行和微信銀行三個渠道的重合度較低。同時，且用戶更傾向于在兩種渠道間進行功能切換。

　　個人手機銀行總體使用頻率降低，轉賬匯款和賬戶查詢仍是高頻使用功能。

　　報告指出，受疫情、微信銀行等新興渠道的推廣等影響，個人手機銀行用戶使用頻率有所下降，43.1%的用戶每周至少使用一次，較2021年下降8.4個百分點。低頻用戶比例有所提升，但相較網上銀行和微信銀行，手機銀行仍屬于高頻業務辦理渠道。其中，用戶年限越長，個人手機銀行的使用頻率越高。

　　具體看，轉賬金額方面，用戶使用個人手機銀行單筆平均轉賬金額更趨于小額化，該特征在新用戶群體表現更明顯。通過個人手機銀行進行小額轉賬（3000元及以下）的用戶比例為44.1%，較2021年提高2.8個百分點。同期，5001-10000元的占比下降3.0個百分點。

　　“個人手機銀行使用中仍存在痛點，如占用內存、擔心安全和系統運行不穩定是典型痛點表現。”報告表示，相比去年，“手機銀行APP占用內存較大”成為今年個人手機銀行使用中最大的痛點（24.4%）。

　　其次，隨著用戶個人隱私保護意識和安全意識的提高，約23.7%的用戶質疑手機銀行的安全性，擔心隱私泄露和資金安全。同時，部分用戶關注操作流暢性，約22.6%的用戶認為手機銀行系統運行不穩定，會遇到閃退、卡頓等情況。

　　對此，中國農業銀行網絡金融部總規劃師楊宇紅認為，在全球數字化發展浪潮下，用戶習慣且偏好于“一部手機走天下”的生活方式，勢必對商業銀行線上服務能力提出更高要求，不斷促使銀行數字化轉型向縱深推進。

　　中國工商銀行網絡金融部副總經理趙磊表示，手機銀行轉型發展已進入新階段，銀行要做好四個方面的促進工作：一是促進客戶拓展的互聯網化，二是促進業務經營的平臺化，三是促進金融服務的場景化，四是促進技術創新的價值化。

　　受其他電子渠道沖擊明顯，個人網上銀行使用頻率持續降低。CFCA數據顯示，相較2021年，個人網上銀行用戶使用頻率持續降低，尤其是每月使用1至4次的用戶占比明顯下降，部分用戶使用頻率降低為每季度使用1至2次或一年1至2次。

　　個人網上銀行受到手機銀行、微信銀行和第三方支付等數字渠道的沖擊，逐步改變用戶的使用習慣；個人網上銀行無法擺脫對電腦的依賴，有一定局限性；操作流程繁雜為使用頻率降低的主要原因。

　　常用功能方面，個人網銀以轉賬匯款（70.2%）和賬戶查詢（65.1%）為主。其次是生活繳費和投資理財。此外，由于個人手機銀行的持續沖擊，部分用戶的渠道偏好由個人網上銀行向個人手機銀行遷移，相較2021年，各功能使用率有不同程度的降低。