2022年12月5日至9日，由中國金融認證中心（CFCA）、數字金融聯合宣傳年、中國電子銀行網主辦的“2022數字金融創新發布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”在“云端”舉行。發布周為期五天，活動涵蓋數字金融創新主題分享，新書發布、研究報告、手機銀行行業倡導、開放銀行白皮書等多個“創新發布”環節。備受業界關注的“2022中國數字金融金榜獎”榜單也在本次活動中揭曉。

　　交通銀行網絡金融部副總經理錢江出席“創新發布周”活動并做了“以開放共贏為原則，推動場景生態建設”為主題的分享。他認為，開放銀行仍舊是銀行數字化轉型發展的重要方向之一。

　　隨著《“十四五”數字經濟發展規劃》、《金融科技發展規劃（2022-2025年）》、《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》及《國務院關于數字經濟發展情況的報告》等各類文件連續出臺，給銀行深化數字化轉型，支持數字經濟發展指明方向。數字化轉型是推動我國經濟社會發展的重要手段和有效途徑，也是交通銀行融入數字經濟發展大局，深化金融供給側改革，培育業務新增長點的迫切要求。

　　交通銀行為融入數字經濟發展大局，在 2021 年出臺了數字化轉型行動方案，以平臺、開放、智能、企業級和重塑作為交通銀行金融科技發展愿景的5個關鍵字。平臺就是加速金融科技研究與應用，提升自主可控的科技能力，建設行業領先的新技術平臺，加速科技進階發展。開放就是秉承開放合作共贏原則，推動技術開放與業務開放，依托創新場景金融，打造企業、消費者、政府、同業多元聯動的生態平臺。智能是深挖數據資產價值，以人工智能為引領，融合各項金融科技技術與創新，打造智慧大腦，深化數字化經營，成就核心競爭力。企業級是構建企業架構，將聚焦企業級業務能力提升，形成靈活、可復用、組件化的技術架構，打破部門邊界，支持集團聯動，實現業務與技術深度融合，為數字化轉型注入新動能。重塑是通過金融科技持續創新與價值釋放，重塑業務流程、客戶體驗、產品服務、風險防控，建設數字化新交行。

　　秉承交通銀行科技金融發展愿景中的開放共贏原則，交行將開放銀行與場景金融建設作為數字化轉型的重點，強化開放銀行驅動的技術創新與服務延伸，打造企業、消費者、政府、同業端多元聯動的生態場景。

　　交通銀行通過與合作機構共建共享互聯網生態場景，依托開放銀行平臺，利用 API、 SDK、SaaS 等技術手段，開放雙方的合作與服務，通過對內引入和對外輸出兩個方向，以服務合作機構的客戶和交行客戶為目的，提升競爭力，實現價值創造。交通銀行的開放銀行定位在金融服務對外輸出的毛細血管，通過有效增加各業務條線產品服務的觸點，將交行金融服務有機融合，融入實體經濟全鏈條，融入數字經濟、數字生活和城市治理的方方面面，實現金融服務無處不在。

　　在錢江看來，開放銀行與傳統銀行模式相比，有以下三個特點。

　　特點之一是開放銀行實現了線上金融服務的延伸，它降低了金融的門檻，使銀行與各類互聯網平臺的對接更為標準化，可以服務更廣泛的客戶，有效解決傳統營銷方式下，獲客成本高、效率低、粘性弱等問題，提高金融服務的可獲得性。主要體現在以下四個方面，一是從客戶服務進化為用戶服務，服務范圍不局限于本行客戶，可延伸至全域客戶。二是金融服務從封閉業務進化為場景業務，并立足于實際場景，可以深入洞察客戶的需求。三是通過引入第三方服務商，從單向模式進化為平臺模式，與伙伴們共同發展金融生態。四是從 App 運營進化到 App+API 協同發展，通過標準化產品服務連接外部各方生態，豐富金融服務的內涵。

　　特點之二是開放銀行實現了線上金融服務的全面升級。相較于手機銀行等依托自有平臺的線上服務模式，開放銀行不僅是銀行產品服務向外延伸的觸點，也是銀行在數字化轉型中對金融服務能力的全面升級。以前，銀行的自有平臺，服務于銀行自己的私域流量，提供全品類標準化的產品，實現銀行客戶金融服務的線上化。現階段，開放銀行通過合作機構場景服務公域流量客群，結合場景特性，通過標準化接口，組裝個性化、定制化、綜合化服務，有感無縫的為客戶提供場景加金融的服務閉環。

　　特點之三是開放銀行能夠強化內外部金融場景的閉環。開放銀行帶動了外部客戶的回流，也能將優質的外部服務引入到自有渠道，從而促進手機銀行等自有平臺的生態建設，進一步實現金融服務內外部閉環與統一。自有平臺仍舊是銀行服務的主動脈，而開放銀行則定位為銀行服務的毛細血管，兩者互為補充。其中，自有平臺提供綜合化金融服務體系，形成和客戶的強耦合關系，并引入優質外部服務，搭建起自有場景生態體系，而開放銀行則提供場景化、輕量化的快捷服務。基于互聯網平臺高頻交易和流量入口，打造無處不在的服務能力。

　　同時，基于以上三個特點，錢江認為開放銀行還體現出以下三方面的優勢。

　　第一是開放銀行具備了跨條線的服務靈活組合，綜合化解決方案統一輸出的優勢。交通銀行的開放銀行支持提供涵蓋公司、零售、同業等板塊，賬戶服務、結算服務、信貸服務等8大功能超過300多項產品服務，1900 個以上的接口對外服務。基于此，交通銀行確定了以下三方面的實踐方向，簡單說就是,4個聚焦，3個重點，4個聯動。一是聚焦互聯網平臺+產業鏈+政務服務+民生消費，圍繞重點場景形成具有特色的開放銀行交行方案。二是突出三個建設重點，零售板塊重點圍繞賬戶存款、投資理財、個人信貸、收單支付。公司板塊重點圍繞產業鏈、現金管理和普惠金融，同業板塊重點圍繞資訊類、導流類、交易類等產品和服務，展開開放合作，在重點領域樹立交通銀行開放銀行市場口碑。三是以開放銀行平臺構建廣泛的生態聯盟，協同基層經營機構積極與當地政府、行業協會、社區服務對接，實現企業、消費者、政府、同業的全面覆蓋。

　　開放銀行的優勢之二是在于可以開展由點及面的生態場景建設。開放銀行具備集約化的場景拓展優勢，通過與互聯網平臺和系統服務商的對接合作，可以批量觸達上下游客戶和個人客戶，形成一點接入、集約高效的批量展業能力。比如說，交通銀行通過與智慧校園服務商的合作，批量滿足學生與家長用戶的校內金融服務訴求。在公司業務方面，交通銀行通過與各類供應鏈平臺合作，圍繞產業鏈生產、經營等節點的普惠客群，通過開放銀行提供普惠 e 貸、在線保理、銀企付等融資及結算產品服務，滿足客戶融資支付等需求。

　　開放銀行的優勢之三在于可以建立全天候完善的場景服務生態體系。開放銀行將促進銀行內部進一步完善場景服務和運營能力，實現全觸點、全鏈路、全場景的閉環運營管理，打造開放共贏的數字化生態運營能力。通過專職人才隊伍，可以洞察到行業和客戶的需求，感知場景機會，具備了跨條線的產品服務組合能力。通過敏捷開發對接能力，可以支持快速對接，聯調上線，易于抓住市場機會。通過支持 7×24 小時的運維服務，運用數字化、智能化的服務手段，可以快速響應并解決客戶問題。同時還通過打破板塊間的壁壘，提供全生命周期、全生態場景、全交易鏈路的綜合化服務，打造銀行業務發展的第二曲線。

　　綜合交通銀行在開放銀行領域的實踐，錢江認為開放銀行仍舊是銀行數字化轉型發展的重要方向之一。首先，開放銀行是客戶服務的敲門磚，它可以打破銀行固有的渠道限制，融合內外部資源，以特色服務滿足逐步向大流量平臺集中的客戶需求。其次，開放銀行是服務實體的助推器，它可以消除與公域流量、長尾客戶的信息隔閡，快速鎖定并精準開展普惠金融服務，有效提高金融服務的可獲得性。最后，開放銀行也是銀行自身轉型的催化劑，它可以改變銀行經營模式，提升銀行數字化水平，激發銀行創新能力，持續挖掘出超越傳統銀行的價值潛力。