經濟觀察網 記者 胡群 你有多久沒打開銀行App查看余額、理財或轉賬了？

今年以來，疫情反復下，經濟復蘇不及預期，居民收入、消費都受到影響，而股市下跌，投資理財產品收益率表現不佳，銀行App的活躍度也受到一定影響。

12月7日下午，《2022中國數字金融調查報告》（以下簡稱《報告》）在中國金融認證中心（CFCA）、數字金融聯合宣傳年、中國電子銀行網主辦的“2022數字金融創新發布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”上發布完畢。

《報告》顯示，2022年，零售數字金融用戶規模持續增長，使用手機銀行的用戶比例已從2021年的81%上升至2022年的86%，但個人手機銀行用戶使用頻率有所下降，43.1%的用戶每周至少使用一次，較2021年下降8.4個百分點；在參與調查的2000位企業用戶中，48%已開通企業手機銀行，較2021年的57%下降9個百分點。

個人手機銀行：總體使用頻率降低

銀行4.0時代，銀行服務無所不在，銀行與商業機構、政府、金融科技生態合作伙伴共建生態場景，共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，正在實現銀行服務無處不在的愿景。手機銀行（銀行App）已然成為銀行對外提供服務的超級入口和平臺。

《報告》指出，隨著銀行數字化轉型提速，金融業務線上化按下快進鍵，2022年調研數據顯示，零售數字金融各渠道用戶比例持續增長。其中，2022年，個人網上銀行用戶使用比例達66%，同比增長3%；個人手機銀行用戶使用比例達86%，同比增長5%；微信銀行用戶使用比例達55%，同比增長3%；電話銀行用戶使用比例僅為23%，同比上升1%。

《報告》指出，由于疫情的常態化、微信銀行等新興渠道的推廣等原因，個人手機銀行用戶使用頻率有所下降，43.1%的用戶每周至少使用一次，較2021年下降8.4個百分點，相應的低頻用戶比例有所提升，但相較網上銀行和微信銀行，手機銀行仍屬于高頻業務辦理渠道。其中，用戶年限越長，個人手機銀行的使用頻率越高。

具體來看，無論從轉賬匯款、賬戶查詢、生活繳費還是投資理財、網絡支付，使用頻率都呈現下降趨勢。作為活躍度居首的功能，轉賬金額方面，用戶使用個人手機銀行單筆平均轉賬金額更趨于小額化。通過個人手機銀行進行小額轉賬（3000元及以下）的用戶比例為44.1%，相較2021年，占比提高2.8個百分點。同時，5001至10000元的占比也下降了3.0個百分點。可見，個人手機銀行用戶轉賬交易更趨于小額化。

另一調查數據也顯示，手機銀行的活躍度在降低。

據易觀千帆數據顯示，2022年10月手機銀行服務應用活躍人數5.23億，環比下降3.52%。手機銀行服務應用月活規模經歷了連續5個月的持續增長后，10月出現下降。前20家銀行中，僅浦發銀行(600000)、中信銀行(601998)和民生銀行(600016)三家銀行App保持環比增長態勢，其余17家環比走低。

究其原因，易觀分析認為，浦發銀行數字化建設線上聚焦手機銀行App，重點提升線上財富管理全鏈路陪伴式服務體驗，面向不同客戶需求構建分層服務體系，22年上半年零售手機銀行MAU增至2239萬戶，較年初增27%。中信銀行線上渠道強化手機銀行客戶經營能力，針對差異化客群提供專屬服務方案，豐富服務場景，優化用戶體驗，加快手機銀行迭代升級。22年上半年，手機銀行App交易金額達6.39萬億元，較上年同期增長 8.89%。民生銀行10月進行了小版本的App迭代，財富板塊、系統權限管理優化，同時進行了缺陷修復及優化等。

企業手機銀行：用戶比例明顯下滑

在企業用戶端，手機銀行尚未成為數字銀行的首選。《報告》顯示，在參與調查的2000位企業用戶中，93%已開通企業網銀，48%已開通企業手機銀行，對比之下，企業微信銀行及電話銀行的開通率較低，均不足20%。

來源：《2022中國數字金融調查報告》

《報告》指出，在企業數字金融服務領域中，企業網銀已成為企業用戶重要的數字金融服務渠道，重要性得分為91.9分，用戶表示企業網銀是不可替代的，很多常規業務尤其復雜業務通過企業網銀處理是最便捷的。同時，企業網銀用戶活躍度較2021年相比提升了31.3%，提升幅度較大。

企業手機銀行的用戶重要性評價為70.0分，較企業網銀尚有一定差距。企業手機銀行端的用戶活躍度較2021年也有明顯提升，提升了11.0%。

來源：《2022中國數字金融調查報告》

調查顯示，電腦端疊加移動端的模式已獲得企業用戶的廣泛認可。其中，超八成企業選擇開通網銀與手機銀行的組合；其次是網銀和電話銀行、網銀和微信金融服務的組合方式。

“通過渠道整合和創新，遠程銀行進一步打通了電話、App、微信、短信等多媒體的渠道入口，同時引入5G可視音視頻電話模式，這些新技術推動了遠程銀行的快速發展。”中國銀行(601988)業協會首席信息官高峰近日表示，遠程銀行需要數字化轉型，首先是數據是否能夠支撐服務和經營能力，手機APP端能否給客戶極致體驗，移動端手機銀行是否進行經常的迭代更新，有沒有線上場景，智能化的深度的財務顧問的能力以及風險合規問題，線上和線下的風控邏輯是不一樣的。