長(zhǎng)期以來(lái)，以小微企業(yè)和個(gè)體工商戶為代表的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)逾50%稅收、60%以上的 GDP與超80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)。

　　2022年8月工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)中小微企業(yè)法人單位吸納就業(yè)占全部企業(yè)就業(yè)人數(shù)的 79.4%，中小微企業(yè)提供了大量物質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，也成為吸納和調(diào)節(jié)就業(yè)的“蓄水池”。

　　但資金需求是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶日常經(jīng)營(yíng)中重要需求之一。小型市場(chǎng)主體一般規(guī)模較小、業(yè)務(wù)單一、管理水平不高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，進(jìn)一步致使其獲取資金困難，放大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　截至 2022 年 9 月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款(單戶授信總額 1000 萬(wàn)元及以下的小微 企業(yè)貸款)余額為23.2 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 24.6%，比全部貸款增速高 13.4 個(gè)百分點(diǎn)，普惠小微授信戶數(shù) 5389 萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)31.7%。

　　1月9日，微眾銀行發(fā)布其2022年《普之已廣，惠之精準(zhǔn)——服務(wù)業(yè)小型市場(chǎng)主體普惠金融需求調(diào)查報(bào)告》（下稱“報(bào)告”），覆蓋2733家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，樣本來(lái)自11個(gè)省 (直轄市)，批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)等小型市場(chǎng)主體較為集中的服務(wù)業(yè)行業(yè)。

　　面對(duì)種種不利因素，小型市場(chǎng)主體依然顯示出較強(qiáng)的韌性和穩(wěn)定度。報(bào)告顯示，68.7%受訪小型市場(chǎng)主體表示未來(lái)經(jīng)營(yíng)將維持目前規(guī)模，另有20.9%的小型市場(chǎng)主體選擇擴(kuò)張，計(jì)劃收縮、關(guān)閉或轉(zhuǎn)行的經(jīng)營(yíng)主體占比較低。而在選擇維持目前經(jīng)營(yíng)規(guī)模的經(jīng)營(yíng)主體中，有超七成（占總數(shù)的48.6%）的主體在疫情前便有此計(jì)劃，并沒(méi)有因?yàn)橐咔槎�變化�?/P>

　　線上化轉(zhuǎn)型被中小企業(yè)提上日程，前者成為過(guò)去三年中樣本小微企業(yè)和個(gè)體工商戶應(yīng)對(duì)疫情的經(jīng)營(yíng)策略， 63.0%的樣本小微企業(yè)和45.0% 的樣本個(gè)體工商戶表示未來(lái)會(huì)在經(jīng)營(yíng)中提高線上化比重。

　　受經(jīng)濟(jì)下行壓力增大以及新冠疫情等多方面因素影響，樣本小型市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)面臨挑戰(zhàn)，2022 年經(jīng)營(yíng)狀況較2020 年更差。

　　調(diào)研中，63.5% 和56.8%的小微企業(yè)分別將疫情防控壓力和市場(chǎng)景氣度差列為影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)最重要的因素，這兩個(gè)比例在個(gè)體工商戶中分別是 72.0%和73.7%。此外，現(xiàn)金流壓力大、回款慢和工資、原材料、 租金等成本高企也是影響小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的負(fù)面因素;相比之下，個(gè)體工商戶受互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)沖擊更加明顯。

　　上述經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)之下，樣本小微企業(yè)和個(gè)體工商戶資金需求比例持續(xù)上升，經(jīng)營(yíng)主體“想貸”和“敢貸”比例高，也較為容易“貸到”，“融資難”問(wèn)題一定程度上得到緩解。

　　自2019 年以來(lái)，有資金需求的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶占比仍明顯上升，這或許部分反映出經(jīng)營(yíng)主體面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力和兩輪疫情過(guò)程中經(jīng)營(yíng)狀況的惡化。

　　在本次調(diào)研中，與2019年相比， 2022 年有資金需求的小微企業(yè)占比提高了 29.2%，2022年有資金需求的個(gè)體工商戶占比提高10.4%。

　　市場(chǎng)主體資金需求金額同期上升。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，2022 年，全部樣本小微企業(yè)平均資金需求為 270.8 萬(wàn)元，同比增長(zhǎng) 21.1%，樣本個(gè)體工商戶平均資金需求為 47.4 萬(wàn)元，同比增長(zhǎng) 4.5%。

　　在調(diào)研中，分別占63.7%的小微企業(yè)和73.3%的個(gè)體工商戶表示資金最主要用于常規(guī)經(jīng)營(yíng)，僅有20%左右的需求來(lái)自擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

　　樣本小型市場(chǎng)主體資金需求穩(wěn)步增加，偏好的資金解決途徑也有一些變化。其中，數(shù)字銀行貸款是增加較快的貸款渠道，2021 年和2022 年均有資金需求的樣本小型市場(chǎng)主體中，2022 年通過(guò)數(shù)字銀行渠道貸款的市場(chǎng)主體比例增加了6.3%。傳統(tǒng)銀行渠道貸款的使用比例也有所增加，近兩年均有資金需求的樣本小型市場(chǎng)主體中，2022年通過(guò)傳統(tǒng)銀行渠道貸款的市場(chǎng)主體比例增加了2.1%。

　　另?yè)?jù)調(diào)查結(jié)果，在小微企業(yè)成功獲得的貸款中，76.3% 是通過(guò)線上申請(qǐng)，線下申請(qǐng)不足三分之一，樣本個(gè)體工商戶亦是如此，無(wú)抵押擔(dān)保貸款在全部貸款產(chǎn)品中的占比為 79.4%。與此同時(shí)，受訪者均對(duì)“隨借隨還”和無(wú)抵押信用貸款表現(xiàn)出強(qiáng)烈偏好。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2022 年，樣本小型市場(chǎng)主體最常使用的 貸款產(chǎn)品平均利率為 7.62%。

　　對(duì)于進(jìn)一步深化“惠之精準(zhǔn)”，報(bào)告建議，增強(qiáng)政策平穩(wěn)性和可預(yù)期性，有助于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶降低經(jīng)營(yíng)成本，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略；貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)明確自身客群定位和偏好，綜合考慮線上與線下申請(qǐng)的特點(diǎn)與優(yōu)劣，設(shè)計(jì)合適的貸款申請(qǐng)方式；金融機(jī)構(gòu)、政府、其他組織需要加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，使得小型市場(chǎng)主體逐步形成資金規(guī)劃意識(shí)；建議政府繼續(xù)鼓勵(lì)小型市場(chǎng)主體持續(xù)提升線上化經(jīng)營(yíng)能力，拓展多元收入渠道。