商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型百舸爭流。隨著轉(zhuǎn)型的深入推進，部分銀行在人才、機制、數(shù)據(jù)治理等方面的困境也逐漸凸顯，未來如何破題？近期火爆的聊天機器人軟件ChatGPT對銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展有何影響？2月14日，在百信銀行與安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司《商業(yè)銀行“Bank Digital Mesh”數(shù)字化成熟度評估模型白皮書》（以下簡稱《白皮書》）采訪活動中，安永金融咨詢合伙人馬東鋒表示，目前很多銀行在以業(yè)務驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展方面相對比較薄弱，數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營、數(shù)據(jù)安全、AI治理、架構(gòu)能力等方面尚有進一步優(yōu)化空間。對于ChatGPT數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應用場景，百信銀行資深企業(yè)架構(gòu)師武艷軍認為，主要集中在數(shù)字化工具和客戶交互兩方面。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚有提升空間

　　《白皮書》從數(shù)字化能力、業(yè)務線和價值鏈三個維度對銀行數(shù)字化成熟度進行評估。其中，數(shù)字化能力維度包括數(shù)字化戰(zhàn)略和組織流程能力、業(yè)務連接與在線能力、數(shù)據(jù)能力、智能能力、云化能力、敏捷能力以及風險防范和安全能力7項一級能力。通過對一級能力分解進而形成了人才培養(yǎng)、業(yè)務數(shù)字化、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)分析洞察、云計算、敏捷交付、流動性風險等29項二級能力，并圍繞每一項二級能力設(shè)置了初始、探索、形成、優(yōu)化和成熟五個等級。

　　按照評估模型五個等級劃分，武艷軍認為，國有銀行及頭部股份制銀行數(shù)字化能力大致處在形成、優(yōu)化階段，其余股份制銀行則處于探索、形成階段。城農(nóng)商行的數(shù)字化能力分化較大，有的比較靠前處在形成階段，有的則相對落后處于初始、探索階段。

　　雖然近年來銀行紛紛將數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升至戰(zhàn)略高度，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入仍有提升空間。根據(jù)評估模型的7項一級能力，武艷軍指出，在數(shù)字化戰(zhàn)略和組織流程能力方面，數(shù)字化的發(fā)展需要人才隊伍去支撐，一些銀行面臨著人才結(jié)構(gòu)的調(diào)整，需要完成組織的敏捷轉(zhuǎn)型。此外，數(shù)據(jù)能力、智能能力、云化能力也有進一步提升空間，云化能力方面，一些銀行存在混合架構(gòu)運營，未能實現(xiàn)所有業(yè)務統(tǒng)一上云，容易造成數(shù)據(jù)割裂，在運維方面也存在很大的壓力。

　　“目前很多銀行在以業(yè)務驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展方面相對比較薄弱”，馬東鋒指出，目前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型科技是走在前面的，相反通過業(yè)務來驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面存在不足，造成這種現(xiàn)象的原因，一方面是金融科技人才的缺乏，另一方面是沒有形成機制化的配套解決方案。此外，在數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營、數(shù)據(jù)安全、AI治理、架構(gòu)能力等方面尚需要進一步完善優(yōu)化。

　　在數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展背景下，數(shù)字化能力已成為銀行核心能力之一，對服務實體經(jīng)濟、促進普惠金融發(fā)展大有裨益。金融行業(yè)資深研究者于百程表示，數(shù)字化涵蓋的范疇比較廣，通過建立數(shù)字化成熟度評估模型，為評估銀行的數(shù)字化水平、優(yōu)化銀行數(shù)字業(yè)務方向提供了相對量化的參考。從目前來看，各類銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度不一，而國有大行及股份制銀行，資產(chǎn)和營收規(guī)模大，業(yè)務全國布局，更能發(fā)揮數(shù)字化帶來的規(guī)�；�等優(yōu)勢，因此在數(shù)字化戰(zhàn)略和投入上占據(jù)頭部位置。

　　中小銀行需轉(zhuǎn)型破局

　　在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，中小銀行尚在起步探索階段。于百程認為，城農(nóng)商行數(shù)量眾多，業(yè)務立足于本區(qū)域，總體規(guī)模和科技投入等差異較大，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上總體屬于大行跟隨者，主要聚焦于具體的業(yè)務場景數(shù)字化開展，目前大行在數(shù)字化上的能力，也正通過旗下金融科技公司向城、農(nóng)商行同業(yè)輸出。近幾年成立的民營銀行、直銷銀行等作為新型銀行，雖然規(guī)模不大，但多以互聯(lián)網(wǎng)為基因，數(shù)字化業(yè)務能力比較領(lǐng)先。

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初級階段，中小銀行也面臨著較大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)時代下傳統(tǒng)地域優(yōu)勢漸趨弱化，在大行的夾擊下中小銀行急需尋找數(shù)字化轉(zhuǎn)型突破口。對于中小銀行現(xiàn)階段數(shù)字化轉(zhuǎn)型所面臨的問題及破局方法，馬東鋒介紹，受制于當?shù)厥杖胨�平、環(huán)境等因素限制，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)集中在資源和人才方面，所以在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，一些中小銀行通過在大城市設(shè)立研發(fā)中心或是設(shè)立金融科技子公司等方式去吸引招攬人才。

　　而面對大型銀行在資源和場景方面所占據(jù)的優(yōu)勢，馬東鋒建議，中小銀行應該積極尋找當?shù)乜砷_發(fā)利用的資源和場景，通過具有特色的經(jīng)營場景推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并加強客戶的個性化經(jīng)營管理；在技術(shù)研發(fā)方面，則可以通過區(qū)域聯(lián)盟的方式共用一套系統(tǒng)或引入較為成熟的系統(tǒng)推進數(shù)字化能力建設(shè)。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新興技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務有機融合的產(chǎn)物，雖然處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前列，但在新的背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)字化發(fā)展也面臨著不小的挑戰(zhàn)。武艷軍分享道，當下消費金融已進入紅海市場，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要朝著消費金融與產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融方面共同發(fā)展。與此同時，隨著疫情給客戶帶來的收入影響，互聯(lián)網(wǎng)銀行獲取用戶較為困難，存量客戶風險也隨之上升，如何識別出適合目標客群、規(guī)避高風險客戶，對銀行營銷、風控能力也提出更高的要求，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行需要更加深入地推進數(shù)字化能力的建設(shè)。

　　ChatGPT服務金融生態(tài)值得探索

　　近期聊天機器人軟件ChatGPT活躍在各個領(lǐng)域，對于ChatGPT等人工智能技術(shù)應用對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響也引起了市場關(guān)注。對標ChatGPT，谷歌、百度也分別宣布將推出聊天機器人Bard和ERNIE Bot。

　　馬東鋒認為，ChatGPT將自然語言處理技術(shù)應用推至新的高點，促使相關(guān)機構(gòu)也在類似領(lǐng)域布局或引入相應技術(shù)，將會加速推動自然語言處理各領(lǐng)域的廣泛應用，而在銀行領(lǐng)域的應用首先可以在智能客服方面開展試點，在客戶營銷、風控、決策管理層面還需要進一步研發(fā)投入、測試以及建設(shè)配套的運營保障機制。不過，在測試和使用過程中也觀測到了ChatGPT的一些問題和局限性，無監(jiān)督學習下的可信度、誘導性及倫理問題仍需要更多地投入。

　　武艷軍指出，ChatGPT數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應用場景，一方面是作為數(shù)字化工具幫助業(yè)務人員提升工作效率，例如，數(shù)據(jù)統(tǒng)計、報告生成等；另一方面則是客戶交互，例如，數(shù)字人是基于模型驅(qū)動的，而ChatGPT可以作為數(shù)字人底層的技術(shù)驅(qū)動數(shù)字人實現(xiàn)與用戶更好的交互。不過，武艷軍也表示，目前ChatGPT輸出的結(jié)果尚不可控，距離真正商業(yè)化應用或者實際業(yè)務場景應用尚有一定差距，但仍值得探索。

　　據(jù)了解，2月14日百信銀行宣布，已成為百度文心一言（英文名：ERNIE Bot）首批生態(tài)合作伙伴。后續(xù)，將全面體驗并接入文心一言的能力，把百度文心一言的智能對話技術(shù)成果應用在數(shù)字金融、AI數(shù)字人、數(shù)字營業(yè)廳等領(lǐng)域。

　　“目前國內(nèi)機構(gòu)主要借助ChatGPT進行品牌宣傳或營銷，還未到達實際功能應用階段�！闭憬�大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認為，ChatGPT在國內(nèi)應用還存在一些障礙，例如數(shù)據(jù)質(zhì)量、AICG內(nèi)容生產(chǎn)監(jiān)管等。風險點在于確實存在著“黑箱”弊端，因此，從法律、道德、倫理等角度的審視，對人工智能進行約束，有助于把控科技發(fā)展方向，保持人工智能與人類社會發(fā)展的平衡，但是，總體而言，ChatGPT當前的工具能力收益大于風險。