商業銀行數字化轉型百舸爭流。隨著轉型的深入推進，部分銀行在人才、機制、數據治理等方面的困境也逐漸凸顯，未來如何破題？近期火爆的聊天機器人軟件ChatGPT對銀行業數字化轉型發展有何影響？2月14日，在百信銀行與安永（中國）企業咨詢有限公司《商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書》（以下簡稱《白皮書》）采訪活動中，安永金融咨詢合伙人馬東鋒表示，目前很多銀行在以業務驅動數字化轉型發展方面相對比較薄弱，數據治理、數據資產運營、數據安全、AI治理、架構能力等方面尚有進一步優化空間。對于ChatGPT數字化轉型的應用場景，百信銀行資深企業架構師武艷軍認為，主要集中在數字化工具和客戶交互兩方面。

　　數字化轉型尚有提升空間

　　《白皮書》從數字化能力、業務線和價值鏈三個維度對銀行數字化成熟度進行評估。其中，數字化能力維度包括數字化戰略和組織流程能力、業務連接與在線能力、數據能力、智能能力、云化能力、敏捷能力以及風險防范和安全能力7項一級能力。通過對一級能力分解進而形成了人才培養、業務數字化、數據治理、數據分析洞察、云計算、敏捷交付、流動性風險等29項二級能力，并圍繞每一項二級能力設置了初始、探索、形成、優化和成熟五個等級。

　　按照評估模型五個等級劃分，武艷軍認為，國有銀行及頭部股份制銀行數字化能力大致處在形成、優化階段，其余股份制銀行則處于探索、形成階段。城農商行的數字化能力分化較大，有的比較靠前處在形成階段，有的則相對落后處于初始、探索階段。

　　雖然近年來銀行紛紛將數字化轉型提升至戰略高度，但數字化轉型的深入仍有提升空間。根據評估模型的7項一級能力，武艷軍指出，在數字化戰略和組織流程能力方面，數字化的發展需要人才隊伍去支撐，一些銀行面臨著人才結構的調整，需要完成組織的敏捷轉型。此外，數據能力、智能能力、云化能力也有進一步提升空間，云化能力方面，一些銀行存在混合架構運營，未能實現所有業務統一上云，容易造成數據割裂，在運維方面也存在很大的壓力。

　　“目前很多銀行在以業務驅動數字化轉型發展方面相對比較薄弱”，馬東鋒指出，目前銀行數字化轉型科技是走在前面的，相反通過業務來驅動數字化轉型方面存在不足，造成這種現象的原因，一方面是金融科技人才的缺乏，另一方面是沒有形成機制化的配套解決方案。此外，在數據治理、數據資產運營、數據安全、AI治理、架構能力等方面尚需要進一步完善優化。

　　在數字經濟快速發展背景下，數字化能力已成為銀行核心能力之一，對服務實體經濟、促進普惠金融發展大有裨益。金融行業資深研究者于百程表示，數字化涵蓋的范疇比較廣，通過建立數字化成熟度評估模型，為評估銀行的數字化水平、優化銀行數字業務方向提供了相對量化的參考。從目前來看，各類銀行數字化轉型程度不一，而國有大行及股份制銀行，資產和營收規模大，業務全國布局，更能發揮數字化帶來的規模化等優勢，因此在數字化戰略和投入上占據頭部位置。

　　中小銀行需轉型破局

　　在銀行數字化轉型過程中，中小銀行尚在起步探索階段。于百程認為，城農商行數量眾多，業務立足于本區域，總體規模和科技投入等差異較大，在數字化轉型上總體屬于大行跟隨者，主要聚焦于具體的業務場景數字化開展，目前大行在數字化上的能力，也正通過旗下金融科技公司向城、農商行同業輸出。近幾年成立的民營銀行、直銷銀行等作為新型銀行，雖然規模不大，但多以互聯網為基因，數字化業務能力比較領先。

　　在數字化轉型的初級階段，中小銀行也面臨著較大的挑戰，互聯網時代下傳統地域優勢漸趨弱化，在大行的夾擊下中小銀行急需尋找數字化轉型突破口。對于中小銀行現階段數字化轉型所面臨的問題及破局方法，馬東鋒介紹，受制于當地收入水平、環境等因素限制，中小銀行數字化轉型面臨的挑戰集中在資源和人才方面，所以在數字化轉型方面，一些中小銀行通過在大城市設立研發中心或是設立金融科技子公司等方式去吸引招攬人才。

　　而面對大型銀行在資源和場景方面所占據的優勢，馬東鋒建議，中小銀行應該積極尋找當地可開發利用的資源和場景，通過具有特色的經營場景推動數字化轉型，并加強客戶的個性化經營管理；在技術研發方面，則可以通過區域聯盟的方式共用一套系統或引入較為成熟的系統推進數字化能力建設。

　　互聯網銀行作為新興技術與傳統金融服務有機融合的產物，雖然處于數字化轉型的前列，但在新的背景下，互聯網銀行數字化發展也面臨著不小的挑戰。武艷軍分享道，當下消費金融已進入紅海市場，互聯網銀行需要朝著消費金融與產業數字金融方面共同發展。與此同時，隨著疫情給客戶帶來的收入影響，互聯網銀行獲取用戶較為困難，存量客戶風險也隨之上升，如何識別出適合目標客群、規避高風險客戶，對銀行營銷、風控能力也提出更高的要求，因此互聯網銀行需要更加深入地推進數字化能力的建設。

　　ChatGPT服務金融生態值得探索

　　近期聊天機器人軟件ChatGPT活躍在各個領域，對于ChatGPT等人工智能技術應用對銀行數字化轉型的影響也引起了市場關注。對標ChatGPT，谷歌、百度也分別宣布將推出聊天機器人Bard和ERNIE Bot。

　　馬東鋒認為，ChatGPT將自然語言處理技術應用推至新的高點，促使相關機構也在類似領域布局或引入相應技術，將會加速推動自然語言處理各領域的廣泛應用，而在銀行領域的應用首先可以在智能客服方面開展試點，在客戶營銷、風控、決策管理層面還需要進一步研發投入、測試以及建設配套的運營保障機制。不過，在測試和使用過程中也觀測到了ChatGPT的一些問題和局限性，無監督學習下的可信度、誘導性及倫理問題仍需要更多地投入。

　　武艷軍指出，ChatGPT數字化轉型的應用場景，一方面是作為數字化工具幫助業務人員提升工作效率，例如，數據統計、報告生成等；另一方面則是客戶交互，例如，數字人是基于模型驅動的，而ChatGPT可以作為數字人底層的技術驅動數字人實現與用戶更好的交互。不過，武艷軍也表示，目前ChatGPT輸出的結果尚不可控，距離真正商業化應用或者實際業務場景應用尚有一定差距，但仍值得探索。

　　據了解，2月14日百信銀行宣布，已成為百度文心一言（英文名：ERNIE Bot）首批生態合作伙伴。后續，將全面體驗并接入文心一言的能力，把百度文心一言的智能對話技術成果應用在數字金融、AI數字人、數字營業廳等領域。

　　“目前國內機構主要借助ChatGPT進行品牌宣傳或營銷，還未到達實際功能應用階段。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林認為，ChatGPT在國內應用還存在一些障礙，例如數據質量、AICG內容生產監管等。風險點在于確實存在著“黑箱”弊端，因此，從法律、道德、倫理等角度的審視，對人工智能進行約束，有助于把控科技發展方向，保持人工智能與人類社會發展的平衡，但是，總體而言，ChatGPT當前的工具能力收益大于風險。