隨著多地房貸利率逐步邁入“3時(shí)代”，存量客戶(hù)提前還款的欲望愈發(fā)強(qiáng)烈。不少中介再度兜售起了“以貸換貸”“轉(zhuǎn)貸降息”的生意。近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在社交平臺(tái)上，活躍一些房產(chǎn)中介或貸款中介，宣稱(chēng)可以通過(guò)低利率經(jīng)營(yíng)貸置換高利率房貸的方式，幫助利率高點(diǎn)入市的購(gòu)房者輕松省下數(shù)十萬(wàn)元的利息。不過(guò)，看似百利而無(wú)一害的“轉(zhuǎn)貸”背后卻潛藏著多重收費(fèi)套路，而其中所涉及的違約違法隱患、資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

　　針對(duì)部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，在近期召開(kāi)的部分商業(yè)銀行座談會(huì)上，央行、銀保監(jiān)會(huì)指出，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門(mén)將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。

　　“轉(zhuǎn)貸降息”暗流涌動(dòng)

　　提前還貸風(fēng)潮之下，“以貸換貸”“轉(zhuǎn)貸降息”的灰色生意在社交平臺(tái)中暗流涌動(dòng)。“轉(zhuǎn)貸發(fā)資料一對(duì)一定制方案，圓你降息夢(mèng)”“我們不能給您掙70萬(wàn)，但是我們可以給您省70萬(wàn)”……近段時(shí)間以來(lái)，“轉(zhuǎn)貸降息”暗流涌動(dòng)，一些自稱(chēng)有資源的中介人士，以降低還款成本、減輕月供壓力為由，誘導(dǎo)利率高點(diǎn)入市的購(gòu)房者辦理經(jīng)營(yíng)貸置換房貸業(yè)務(wù)。

　　為吸引購(gòu)房者的目光，多位中介在社交平臺(tái)上曬出了買(mǎi)房按揭貸款與經(jīng)營(yíng)貸款之間的利差。根據(jù)其中一位中介提供的宣傳海報(bào)，以貸款金額100萬(wàn)元、等額本息的還款方式為例，當(dāng)貸款期限30年房貸利率為5.88%時(shí)，月供為5918.57元，總利息為113.06萬(wàn)元，而置換為20年貸款期限3.9%的經(jīng)營(yíng)貸后，月供雖然增加了88.67元為6007.24元，但是總利息卻節(jié)省了68.89萬(wàn)元，為44.17萬(wàn)元。

　　數(shù)十萬(wàn)的利差很難不讓存量購(gòu)房者動(dòng)心，那么具體是如何辦理的？中介劉利（化名）介紹，轉(zhuǎn)貸的大致流程是由購(gòu)房者提前還款，結(jié)清貸款銀行剩余的房貸，再以結(jié)清房貸的房產(chǎn)作為抵押向另一家銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸。

　　對(duì)于手頭資金不足以提前結(jié)清房貸的客戶(hù)，中介更是提供了過(guò)橋貸服務(wù)：結(jié)清房貸的金額可以由中介公司找合作的金融公司進(jìn)行拆借，待經(jīng)營(yíng)貸審批通過(guò)后，再用于償還金融公司的欠款。

　　至于經(jīng)營(yíng)貸的辦理，劉利表示，他所在的中介公司有合作的銀行，目前正值這家銀行“開(kāi)門(mén)紅”期間，經(jīng)營(yíng)貸貸款利率為3.9%。購(gòu)房者只需要提供身份證、戶(hù)口本、征信報(bào)告、婚姻證明、銀行流水、房產(chǎn)證等，便可由其帶領(lǐng)前往辦理，最快一周就能審批完成。

　　近年來(lái)，隨著國(guó)家加大對(duì)普惠金融的支持力度，經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款利率整體走低，不少中介便借著政策便利力推“轉(zhuǎn)貸降息”方式。根據(jù)北京商報(bào)記者此前調(diào)查，此類(lèi)業(yè)務(wù)辦理的流程均大同小異，主要為收取用戶(hù)材料、銀行下發(fā)批復(fù)、簽約、抵押、開(kāi)卡、放款、還款。更有中介宣稱(chēng)：“用戶(hù)不用跑銀行辦理，全部流程均由我們‘一條龍’服務(wù)。”

　　對(duì)于近期“轉(zhuǎn)貸降息”再度暗流涌動(dòng)的原因，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮認(rèn)為，其背后由多重因素構(gòu)成，一是近期房貸業(yè)務(wù)提前還貸火熱，是“轉(zhuǎn)貸降息”的重要背景；二是相關(guān)宣傳話(huà)術(shù)精準(zhǔn)切入房貸申請(qǐng)人需求，供需雙方均存在一定的市場(chǎng)；三是“轉(zhuǎn)貸降息”的助推者是中介，近年來(lái)多種貸款亂象均由中介助推，但中介行為隱蔽又非持牌，在實(shí)施推波助瀾的手段過(guò)后并沒(méi)有受到嚴(yán)重懲罰，助長(zhǎng)了其囂張氣焰。

　　市場(chǎng)亂象也引起監(jiān)管注意，央行、銀保監(jiān)會(huì)2月9日召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)，針對(duì)部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門(mén)將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。

　　潛藏多重收費(fèi)套路

　　“只要辦理轉(zhuǎn)貸，就能輕松省下幾十萬(wàn)利息”，真相是否真如中介宣傳的這般美好？北京商報(bào)記者深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)貸置換房貸背后潛藏著多重收費(fèi)套路。

　　當(dāng)北京商報(bào)記者表明想要辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)時(shí)，劉利指出，其所在中介公司合作的金融公司是專(zhuān)業(yè)從事贖樓和過(guò)橋業(yè)務(wù)的，借款需收取一定的手續(xù)費(fèi)，沒(méi)有期限限制，按筆計(jì)算100萬(wàn)元以?xún)?nèi)為8000元。此外，辦理經(jīng)營(yíng)貸由中介公司全程參與，因此也需要收取一定的費(fèi)用，費(fèi)用為房貸剩余還款金額的1% 加上2000元的雜費(fèi)，而所謂的雜費(fèi)，劉利透露，這是給辦理經(jīng)營(yíng)貸銀行的好處費(fèi)。

　　多重收費(fèi)套路之余，經(jīng)營(yíng)貸辦理也存在違規(guī)隱患。據(jù)了解，經(jīng)營(yíng)貸是銀行向個(gè)體工商戶(hù)或小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)實(shí)體發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性用途的貸款。2月15日，北京商報(bào)記者咨詢(xún)多家銀行獲悉，辦理經(jīng)營(yíng)貸借款人除了需要提供身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證、征信報(bào)告等資料之外，還需要至少滿(mǎn)3個(gè)月以上的營(yíng)業(yè)執(zhí)照以及經(jīng)營(yíng)流水等經(jīng)營(yíng)情況證明材料。

　　那么在購(gòu)房者沒(méi)有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的情況下，該如何辦理經(jīng)營(yíng)貸？對(duì)此，劉利有些含糊其辭，僅表示，這是銀行正規(guī)的貸款，該公司有相關(guān)資質(zhì)，會(huì)幫客戶(hù)辦理好營(yíng)業(yè)執(zhí)照。“資料你放心，我們?nèi)�部給你辦完，保證貸款能貸下來(lái)。”

　　當(dāng)北京商報(bào)記者對(duì)經(jīng)營(yíng)貸用于房貸還款是否合規(guī)提出質(zhì)疑時(shí)，劉利解釋道,“房貸金額通過(guò)金融公司結(jié)清了，經(jīng)營(yíng)貸的貸款再還給金融公司，就相當(dāng)于你向別人借了一筆錢(qián)用了幾天后面還給他再付點(diǎn)利息，沒(méi)問(wèn)題的”。

　　“墊付過(guò)橋資金，辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，首先將房貸轉(zhuǎn)為抵押，后續(xù)通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸的模式，這本身就是違規(guī)行為”，諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心高級(jí)分析師陳霄指出，經(jīng)營(yíng)貸是提供給中小企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)的，明文規(guī)定禁止將經(jīng)營(yíng)貸用于購(gòu)房等用途，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用將會(huì)被提前收回貸款，對(duì)于購(gòu)房者的信用等都會(huì)產(chǎn)生影響。其次，通過(guò)這種轉(zhuǎn)貸的形式，雖然經(jīng)營(yíng)貸利率是低于房貸利率，但是中間還需要配合中介辦理各種證明材料和手續(xù)，并且要繳納各種中介手續(xù)費(fèi)和雜費(fèi)，這其中產(chǎn)生的費(fèi)用成本、時(shí)間成本則不可預(yù)估，如果被銀行識(shí)別，不能成功辦理經(jīng)營(yíng)貸，那么購(gòu)房者的借款對(duì)象就會(huì)變成從事過(guò)橋貸的金融公司，而這類(lèi)公司往往利率水平更高，購(gòu)房者容易掉入金融陷阱。

　　流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

　　事實(shí)上，經(jīng)營(yíng)貸不得違規(guī)用于購(gòu)房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款監(jiān)管已多次三令五申。近期遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》就指出，隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)支持力度的加大，經(jīng)營(yíng)性貸款利率持續(xù)走低，社會(huì)上出現(xiàn)一些違規(guī)“貸款中介”，他們以“利率低”“期限長(zhǎng)”“放款快”為由，誘導(dǎo)消費(fèi)者借“過(guò)橋資金”提前結(jié)清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營(yíng)貸”歸還過(guò)橋資金，從而謀取高額中介服務(wù)、資金過(guò)橋費(fèi)用，同時(shí)使消費(fèi)者陷入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的多重風(fēng)險(xiǎn)之中，甚至要承擔(dān)刑事責(zé)任。

　　圖片來(lái)源：遼寧銀保監(jiān)局網(wǎng)站

　　銀行方面也有所行動(dòng)，建設(shè)銀行北京市分行、工商銀行江西省分行、江西銀行、常熟農(nóng)商行、阜寧農(nóng)商行等多家銀行近期也紛紛發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒購(gòu)房者警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　從各家銀行風(fēng)險(xiǎn)提示中可以獲知，“轉(zhuǎn)貸降息”除了需要承擔(dān)各種名目的高額費(fèi)用之外，在經(jīng)營(yíng)貸辦理過(guò)程中，中介宣稱(chēng)可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，是通過(guò)偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會(huì)被追究相關(guān)法律責(zé)任。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)貸的期限較短，且本金大多需一次性?xún)斶�，借款人若無(wú)穩(wěn)定的資金來(lái)源，貸款到期后不能及時(shí)償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分中介獲取消費(fèi)者個(gè)人信息后，為謀取非法利益可能會(huì)泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

　　為何在監(jiān)管三令五申之下，以經(jīng)營(yíng)貸換房貸的現(xiàn)象仍然屢禁不止？陳霄坦言，經(jīng)營(yíng)貸在利率水平和可貸額度等方面都明顯優(yōu)于按揭貸款，利率之間的明顯差距是很多人鋌而走險(xiǎn)去采取這種方式的重要誘因。同時(shí)，盡管禁止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市多次提及，但是監(jiān)管上難度較大，很多鉆空子的行為不易于被審查。

　　那么后續(xù)該如何避免“轉(zhuǎn)貸降息”違規(guī)行為的發(fā)生？蘇筱芮表示，監(jiān)管層面建議通過(guò)跨部門(mén)聯(lián)動(dòng)或采取專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)舉措，就近年來(lái)中介違規(guī)助推貸款亂象的舉動(dòng)開(kāi)展重點(diǎn)清理與打擊，對(duì)違規(guī)中介實(shí)施嚴(yán)厲懲罰以震懾市場(chǎng)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)則要加大申請(qǐng)資料的審核力度，對(duì)于消費(fèi)者需要明確經(jīng)營(yíng)貸的申請(qǐng)資質(zhì)及資金用途，切莫對(duì)“以貸轉(zhuǎn)貸”抱有僥幸心理。

　　某銀行貸款部門(mén)人士也告訴北京商報(bào)記者，辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)有利率風(fēng)險(xiǎn)和審核風(fēng)險(xiǎn)，目前銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)貸的審核條件比較嚴(yán)苛，不僅是提供流水和營(yíng)業(yè)執(zhí)照，銀行還要審查借款人是否通過(guò)中間人利用空殼公司進(jìn)行借款，如有此類(lèi)情況，可能存在涉嫌欺詐貸款的風(fēng)險(xiǎn)，受到刑事處罰。

　　另?yè)?jù)媒體報(bào)道，深圳市場(chǎng)傳出消息，因近期低成本經(jīng)營(yíng)貸置換房貸操作增多，監(jiān)管已經(jīng)約談部分銀行，要求加強(qiáng)合規(guī)審查。對(duì)疑似利用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的提前還貸申請(qǐng)，一些銀行也開(kāi)始采取更嚴(yán)格的合規(guī)審批流程，這將延緩審批的進(jìn)度和通過(guò)率。