據媒體披露，2月22日有市場消息稱，農業銀行近期針對雄安購房者推出新的商業貸款產品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人；此消息已獲得證實，只是具體操作細則尚未出臺。

此消息一經傳播，立即引發網民發酵，紛紛發問：雙方未婚，到底如何界定男女朋友關系？萬一兩人“不連心”了，中途分手了之后貸款怎么辦？房產處置權又該歸誰？這些確實是需要明確和解決的現實問題。否則，“連心貸”必然將遭遇到各方面的阻力，最終難以成行。

最近，銀行為了激活民眾信貸需求、解決信貸資產“配置荒”問題，確實相當拼了。就在“連心貸”產品之前，發端于廣西南寧部分商業銀行的“高齡貸”、“百歲貸”等貸款產品也讓輿論嘩然。對于刺激樓市按揭貸款延長還款年齡的做法，全網也是議論紛紛，莫衷一是。

懂行的人一看就明白，“連心貸”與之前的“高齡貸”其實并沒有什么本質的區別，都只是激活按揭貸款的一種方式，都具有將多個人或多代人捆綁在一起的信貸營銷特征；之前的“高齡貸”綁架了下一代甚至幾代人的信貸行為，“連心貸”則是將未婚男女雙方以及雙方家庭的信貸行為都提前綁定在了一起。所以，從某種角度看，銀行推出的類似按揭房貸并不是真正的金融產品創新，在零售端更難以體現差異化的營銷效果，只是一種“金融獵奇”，難逃緣木求魚之命運。

銀行進行按揭貸款產品創新沒有錯，但必須要有新的金融特征、新的金融方式、新的金融動能，尤其要切合客觀生活實際，不能把市場中單個的、少數的、特殊的信貸需求當成普遍的金融現象，這樣就有可能陷入金融獵奇之嫌，離真正的金融創新很遠。我們現在來看，“連心貸”其實有太多的“缺陷”或難以推行和實施。為何這么說呢？是因為“連心貸”的具體條件要求可能會產生諸多的不確定風險，或者存在較大的社會爭議：其一，未婚男女朋友沒有法律約束，中途雙方鬧矛盾分手，則貸款被中止的可能性很大，畢竟不是夫妻，男女朋友頭腦發熱一起貸款的可能性不大。還沒結婚就要讓女孩負責還貸，那還怎么結婚？估計絕大多數女孩的家里人不會同意，當然個別情況除外。其次，風險敞口較大，這款貸款產品原本想把未婚男女朋友作為共同還款人，貸款時一方貸款一方簽字共同承擔連帶責任，其目的就是增加購房者的貸款額度，減少貸款方面的違約風險；但男女朋友沒有法律上可共同處置的財產，若中途分手，回收貸款必然面臨較大的壓力，甚至有可能增大銀行不良貸款。再次，確定戀愛關系也是一個復雜的社會問題，如果有些人為了套取銀行貸款，有多個戀人，這會在很大程度上誘發按揭房貸的道德風險。

所以，從客觀角度看，銀行推出“連心貸”可能并不會被民眾廣泛接受，且其本身只是針對極少數年輕人，對這種極少數人按揭購房信貸需求，根本沒必要推出一款貸款品種；當然，這并不是說要無視這部分人的按揭房貸需求，但少部分人的按揭房貸需求完全可按照特批的方式操作，沒必要形成專門的貸款產品。很明顯，“連心貸”屬于小眾化的產品，即便合規，本身也沒有太大的鋪開的意義；且類似產品很容易引起爭議，估計最后也難以全面鋪開。

對于銀行金融產品創新的初心，我們可以理解，目前銀行在尋找優質信貸項目上陷入了困境，而激活信貸需求，確保房地產業健康可持續發展，也符合央行政策。

不過，商業銀行應堅持“實用面寬、可推廣性強、社會效益顯著”的創新思維原則，無論是金融信貸產品創新還是經營轉型，都不能把希望寄托在金融產品的獵奇上，而應該求真務實，讓推出的信貸產品“叫好又叫座”，這樣才能真正產生社會效益和經濟效益！

作者/莫開偉

編輯/岳彩周

校對/柳寶慶