“銀行消費貸最低3.4%，最多可以拿到50萬元的額度，傭金也不和你繞彎子，貸款額度的3%就行�！币晃蛔苑Q“工商銀行”的工作人員肖明給杭州的陳女士打來電話。

這位“工作人員”發送的定位名為“工商銀行大客戶簽約網點”，坐落于杭州一家寫字樓中。但經工行的工作人員證實，這個辦公地址并不屬于工行，“是中介”。

近期，銀行持續打響消費貸款爭奪戰，消費貸利率不斷降低，消費貸最低利率已普遍降至4%以下，還有農商行利率已經低于3%、開啟了“2字頭”時代，一定程度促進了消費需求的回暖。今年1月份，工商銀行、農業銀行、交通銀行個人消費類貸款規模同比快速增長，增速分別為30%、26%、39.68%。

與此同時，一些貸款中介也活躍起來。

假冒銀行名義、騙取高額手續費

“最近消費貸利率很低，確實會影響我安排一些比較大額的個人消費，比如婚慶、裝修，需要在短期內支出一大筆錢，原本我們只能取出定期存款或者手里的股票套現，現在我覺得可以再算算考慮一下�！标惻�士告訴銀柿財經，她在近期已經多次收到來自銀行的消費貸“促銷”短信，包括工商銀行、招商銀行(600036)以及本地城商行杭州銀行(600926)等，利率誘人。

在接到肖明電話后，她也抱著“了解各行利率情況”的心態咨詢了對方一些問題，“產品各方面的信息都極為模糊，連名字都沒有，而且他很快就發了定位過來，一直想立刻敲定線下簽約時間，讓我覺得奇怪�！�

銀柿財經聯系到肖明后發現，肖明用來添加客戶的微信只是普通的個人賬號而并非企業微信賬號，也就沒有工商銀行的企業認證。

而且，雖然自稱“工商銀行”的工作人員，但肖明最先推薦的也并非本行產品，而是“網貸”，“美團借錢，分期樂，京東金條都能做，年化利率14％，有的更高年化利率20％的也有�！�

在銀柿財經表示希望辦理的是銀行消費貸款之后，肖明報出了年化利率3.8%這一數字。

然而，當銀柿財經表示對這一利率并不滿意并列舉了一些最低消費貸利率低于3.8%的國有大行后，肖明繼而改口，“3.8%是最高”，他能拿到3.4%的利率。

一般而言，低利率也意味著高門檻，對于客戶資質有比較嚴格的限制。但肖明卻表示，“不需要別的材料，只要帶上身份證和銀行卡就行了�！�

他還在銀柿財經追問產品名稱時多次強調，“純線下辦理，網上是查不到產品信息的。直接見銀行經理，直接放款，沒有審批�！�

對方還直白透露了需要“3%”傭金。事實上，本來消費貸借款期限就比較短，如果只借一年，加上傭金后相當于貸款年化利率6.4%。

銀柿財經詢問了工商銀行的工作人員后，確定了肖明的定位地址并不屬于工行，他是一個貸款中介。

“貸款中介冒充銀行或是銀行貸款中心等名義發布貸款廣告信息的情況時有發生，主要為了誘騙消費者通過其辦理貸款。事實上，此類中介機構與銀行并無關聯�！币晃�銀行業內人士指出，最后與客戶簽約放款的平臺也不會是中介所說的銀行。

此前，銀保監會就曾發布《關于警惕貸款中介不法行為侵害的風險提示》指出，貸款市場上，有一些非法中介假冒銀行名義，打著正規機構、無抵押、無擔保、低息免費、洗白征信等虛假宣傳的旗號誘導消費者辦理貸款，其實這些誘人條件的背后是高額收費、貸款騙局等套路陷阱。這些不法行為侵害了消費者的合法權益，也擾亂了市場秩序。

針對假冒銀行名義發布辦理貸款的廣告信息、騙取高額手續費、提供名不副實的中介服務等中介不法行為，銀保監會消費者權益保護局提醒，“有借款需求的消費者，要樹立合理的消費觀念，理性借貸，從正規機構、正規渠道辦理貸款業務。”

消費貸利率低至2.98%

從去年9月份起，就有銀行開始降低個人消費貸利率，彼時，國有行最低個人消費貸利率（無抵押，下同）就已經降至4％以下。近期，為促消費、擴內需，又有多家銀行降低消費貸款，目前，各個銀行的最低消費貸款利率也主要集中在3.6%至4%之間。

消費貸利率“內卷”之際，在體量和聲譽方面不占優勢的地方銀行更是下了猛藥。

以地處江蘇的興化農村商業銀行為例，近期，該行推出了“全民共興貸”和首月免息活動，固定年利率低至2.98%，開啟了“2字頭”時代。

值得一提的是，“不同用途的消費貸利率也會有些區別�！币晃粐�有大行的個貸部門人士指出，例如裝修貸一般來說利率最低。

多位客戶經理表示，消費貸利率大多根據用社保、單位公積金繳納情況、房貸還款情況等進行參考判定，貸款額度主要由個人收入水平和資產情況來決定。

目前，國有6大行中，根據杭州地區銀行網點人員透露，建設銀行消費貸款利率最低3.6%起，在國有行中最低。其次為交通銀行最低3.65%，農行網捷貸線下辦理年化利率低至3.65%，線上3.75%起。工商銀行融e貸和郵儲銀行郵享貸均為3.7%起。最高為中國銀行(601988)，最低個人消費貸款年利率3.9%。

股份行的產品中，最為大家所熟知的大概是招商銀行“閃電貸”，常有利率優惠活動，疊加后能獲得較低利率。此前1月，招商銀行就還對于符合辦理資質的用戶，發放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券，利率最近僅3.2%。目前，該行還在持續開展新戶7折等活動，折后年利率3.7%起。

招商銀行對于消費貸的重視有跡可循，該行2021年報顯示，“在個人住房貸款增長放緩的情況下，本公司通過小微貸款、消費貸款和信用卡貸款的增長帶動了零售貸款的持續穩定增長。”

不過，也有部分股份行并未參與此次個人消費貸款競爭，利率仍舊維持在4%左右。

隨著多家銀行將個人消費類貸款作為重要發力點，個人消費貸規模也迅速上升。據相關報道，工商銀行、農業銀行、交通銀行今年1月份的個人消費類貸款規模同比分別增長30%、26%、39.68%。

在消費貸回暖之際，貸款中介“蠢蠢欲動”，除了想要賺取“助貸”傭金，還會慫恿客戶將消費貸、經營貸等資金用于房貸的“置換”，甚至幫助造假。

這些行為也引起了監管的注意，去年12月銀保監會就已發文強調警惕不法貸款中介誘導消費者違規轉貸。2月22日，河北銀保監局發布的最新風險提示也指出，提前還房貸需要警惕“貸款中介”誘導，識別違規轉貸背后隱藏的風險，包括騙貸法律風險、違規改變貸款用途風險、續貸風險、財務風險以及個人信息泄露風險。