“銀行消費(fèi)貸最低3.4%，最多可以拿到50萬元的額度，傭金也不和你繞彎子，貸款額度的3%就行。”一位自稱“工商銀行”的工作人員肖明給杭州的陳女士打來電話。

這位“工作人員”發(fā)送的定位名為“工商銀行大客戶簽約網(wǎng)點(diǎn)”，坐落于杭州一家寫字樓中。但經(jīng)工行的工作人員證實(shí)，這個辦公地址并不屬于工行，“是中介”。

近期，銀行持續(xù)打響消費(fèi)貸款爭奪戰(zhàn)，消費(fèi)貸利率不斷降低，消費(fèi)貸最低利率已普遍降至4%以下，還有農(nóng)商行利率已經(jīng)低于3%、開啟了“2字頭”時代，一定程度促進(jìn)了消費(fèi)需求的回暖。今年1月份，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行個人消費(fèi)類貸款規(guī)模同比快速增長，增速分別為30%、26%、39.68%。

與此同時，一些貸款中介也活躍起來。

假冒銀行名義、騙取高額手續(xù)費(fèi)

“最近消費(fèi)貸利率很低，確實(shí)會影響我安排一些比較大額的個人消費(fèi)，比如婚慶、裝修，需要在短期內(nèi)支出一大筆錢，原本我們只能取出定期存款或者手里的股票套現(xiàn)，現(xiàn)在我覺得可以再算算考慮一下。”陳女士告訴銀柿財經(jīng)，她在近期已經(jīng)多次收到來自銀行的消費(fèi)貸“促銷”短信，包括工商銀行、招商銀行(600036)以及本地城商行杭州銀行(600926)等，利率誘人。

在接到肖明電話后，她也抱著“了解各行利率情況”的心態(tài)咨詢了對方一些問題，“產(chǎn)品各方面的信息都極為模糊，連名字都沒有，而且他很快就發(fā)了定位過來，一直想立刻敲定線下簽約時間，讓我覺得奇怪。”

銀柿財經(jīng)聯(lián)系到肖明后發(fā)現(xiàn)，肖明用來添加客戶的微信只是普通的個人賬號而并非企業(yè)微信賬號，也就沒有工商銀行的企業(yè)認(rèn)證。

而且，雖然自稱“工商銀行”的工作人員，但肖明最先推薦的也并非本行產(chǎn)品，而是“網(wǎng)貸”，“美團(tuán)借錢，分期樂，京東金條都能做，年化利率14％，有的更高年化利率20％的也有。”

在銀柿財經(jīng)表示希望辦理的是銀行消費(fèi)貸款之后，肖明報出了年化利率3.8%這一數(shù)字。

然而，當(dāng)銀柿財經(jīng)表示對這一利率并不滿意并列舉了一些最低消費(fèi)貸利率低于3.8%的國有大行后，肖明繼而改口，“3.8%是最高”，他能拿到3.4%的利率。

一般而言，低利率也意味著高門檻，對于客戶資質(zhì)有比較嚴(yán)格的限制。但肖明卻表示，“不需要別的材料，只要帶上身份證和銀行卡就行了。”

他還在銀柿財經(jīng)追問產(chǎn)品名稱時多次強(qiáng)調(diào)，“純線下辦理，網(wǎng)上是查不到產(chǎn)品信息的。直接見銀行經(jīng)理，直接放款，沒有審批。”

對方還直白透露了需要“3%”傭金。事實(shí)上，本來消費(fèi)貸借款期限就比較短，如果只借一年，加上傭金后相當(dāng)于貸款年化利率6.4%。

銀柿財經(jīng)詢問了工商銀行的工作人員后，確定了肖明的定位地址并不屬于工行，他是一個貸款中介。

“貸款中介冒充銀行或是銀行貸款中心等名義發(fā)布貸款廣告信息的情況時有發(fā)生，主要為了誘騙消費(fèi)者通過其辦理貸款。事實(shí)上，此類中介機(jī)構(gòu)與銀行并無關(guān)聯(lián)。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士指出，最后與客戶簽約放款的平臺也不會是中介所說的銀行。

此前，銀保監(jiān)會就曾發(fā)布《關(guān)于警惕貸款中介不法行為侵害的風(fēng)險提示》指出，貸款市場上，有一些非法中介假冒銀行名義，打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無抵押、無擔(dān)保、低息免費(fèi)、洗白征信等虛假宣傳的旗號誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，其實(shí)這些誘人條件的背后是高額收費(fèi)、貸款騙局等套路陷阱。這些不法行為侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也擾亂了市場秩序。

針對假冒銀行名義發(fā)布辦理貸款的廣告信息、騙取高額手續(xù)費(fèi)、提供名不副實(shí)的中介服務(wù)等中介不法行為，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒，“有借款需求的消費(fèi)者，要樹立合理的消費(fèi)觀念，理性借貸，從正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道辦理貸款業(yè)務(wù)。”

消費(fèi)貸利率低至2.98%

從去年9月份起，就有銀行開始降低個人消費(fèi)貸利率，彼時，國有行最低個人消費(fèi)貸利率（無抵押，下同）就已經(jīng)降至4％以下。近期，為促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需，又有多家銀行降低消費(fèi)貸款，目前，各個銀行的最低消費(fèi)貸款利率也主要集中在3.6%至4%之間。

消費(fèi)貸利率“內(nèi)卷”之際，在體量和聲譽(yù)方面不占優(yōu)勢的地方銀行更是下了猛藥。

以地處江蘇的興化農(nóng)村商業(yè)銀行為例，近期，該行推出了“全民共興貸”和首月免息活動，固定年利率低至2.98%，開啟了“2字頭”時代。

值得一提的是，“不同用途的消費(fèi)貸利率也會有些區(qū)別。”一位國有大行的個貸部門人士指出，例如裝修貸一般來說利率最低。

多位客戶經(jīng)理表示，消費(fèi)貸利率大多根據(jù)用社保、單位公積金繳納情況、房貸還款情況等進(jìn)行參考判定，貸款額度主要由個人收入水平和資產(chǎn)情況來決定。

目前，國有6大行中，根據(jù)杭州地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)人員透露，建設(shè)銀行消費(fèi)貸款利率最低3.6%起，在國有行中最低。其次為交通銀行最低3.65%，農(nóng)行網(wǎng)捷貸線下辦理年化利率低至3.65%，線上3.75%起。工商銀行融e貸和郵儲銀行郵享貸均為3.7%起。最高為中國銀行(601988)，最低個人消費(fèi)貸款年利率3.9%。

股份行的產(chǎn)品中，最為大家所熟知的大概是招商銀行“閃電貸”，常有利率優(yōu)惠活動，疊加后能獲得較低利率。此前1月，招商銀行就還對于符合辦理資質(zhì)的用戶，發(fā)放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券，利率最近僅3.2%。目前，該行還在持續(xù)開展新戶7折等活動，折后年利率3.7%起。

招商銀行對于消費(fèi)貸的重視有跡可循，該行2021年報顯示，“在個人住房貸款增長放緩的情況下，本公司通過小微貸款、消費(fèi)貸款和信用卡貸款的增長帶動了零售貸款的持續(xù)穩(wěn)定增長。”

不過，也有部分股份行并未參與此次個人消費(fèi)貸款競爭，利率仍舊維持在4%左右。

隨著多家銀行將個人消費(fèi)類貸款作為重要發(fā)力點(diǎn)，個人消費(fèi)貸規(guī)模也迅速上升。據(jù)相關(guān)報道，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行今年1月份的個人消費(fèi)類貸款規(guī)模同比分別增長30%、26%、39.68%。

在消費(fèi)貸回暖之際，貸款中介“蠢蠢欲動”，除了想要賺取“助貸”傭金，還會慫恿客戶將消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等資金用于房貸的“置換”，甚至幫助造假。

這些行為也引起了監(jiān)管的注意，去年12月銀保監(jiān)會就已發(fā)文強(qiáng)調(diào)警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)轉(zhuǎn)貸。2月22日，河北銀保監(jiān)局發(fā)布的最新風(fēng)險提示也指出，提前還房貸需要警惕“貸款中介”誘導(dǎo)，識別違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險，包括騙貸法律風(fēng)險、違規(guī)改變貸款用途風(fēng)險、續(xù)貸風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險以及個人信息泄露風(fēng)險。