證券時報記者 嚴子游

近日，繼“百歲貸”、“接力貸”后，無需關系證明的情侶“連心貸”再度引發關注。

昨日，證券時報記者從農業銀行工作人員處了解到，這一貸款產品并非新鮮事物，而是銀行本來就有的房貸特色業務，但“辦理的人很少”。

在多位受訪人士看來，“百歲貸”、“接力貸”、“連心貸”等頗為博人眼球的貸款產品接連被推廣，折射出銀行的放貸壓力，尤其是穩房貸焦慮。

“部分銀行推出這些房貸產品，主要是為了挖掘購房需求，解決房地產需求端的問題，以提升按揭貸款規模。”一位銀行業人士向記者表示，究其根本，背后的原因是商品房銷售數據復蘇不及預期。

不過，該人士認為，此類產品實際效果恐怕有限，目前房地產銷售回暖仍面臨高位房價下的房地產有效需求不足、房地產供需矛盾尖銳、公眾對房地產市場預期較弱等障礙，加上實際放款過程中，申請此類產品的每一筆具體業務都將面臨銀行嚴格的審查審批。

房貸產品花樣迭出

近期，各類房貸產品成了微博熱搜的“常駐嘉賓”。先是2月中旬，南寧、成都等地刷高貸款年齡上限，推出子女作為共同借款人最長可貸至100歲的“百歲貸”、“接力貸”；后又有未婚情侶無需任何關系證明即可申請的“連心貸”于2月22日再度沖上熱搜。

記者從農業銀行客服處了解到，該行早已推出個人住房聯名貸款業務，主要產品是“接力貸”和“連心貸”。其中，“接力貸”是指為延長貸款期限或增強還款能力，借款人與父母、子女中的任意一人作為共同借款人申請的住房貸款；“連心貸”是指為明確婚前財產歸屬或增強還款能力，未婚男女朋友作為共有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

“申請‘接力貸’或者‘連心貸’不代表更容易貸款，貸款人同樣要按照我行的審批程序，對其信用狀況進行審核，需要滿足我行對個人住房貸款的準入標準。”農業銀行客服人員告訴記者。該行一位分支機構人士還表示，“其實辦理‘連心貸’的人很少”。

內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平認為，目前部分銀行推出“連心貸”、“接力貸”等產品，背后原因是商品房銷售數據不及預期，銀行想要提升按揭貸款規模，挖掘購房需求，解決房地產需求端的問題。

中泰資本董事王冬偉則表示，銀行或房地產商推廣這些特色房貸產品的原因可能有多方面。“首先，當前房地產市場低迷，需要創新金融產品來刺激市場活躍度；其次，隨著人口老齡化趨勢的加劇，有一部分年齡較大的人也有購房需求，這類產品能夠滿足他們的特殊需求。此外，這些特色房貸產品也能夠增加銀行的市場占有率和收益。”

事實上，“接力貸”是銀行一款常見的貸款產品。早在去年8月4日，北京曾選取昌平區、順義區的3宗地塊，試點“全齡友好社區”項目，支持60歲及以上老年家庭購房，并推出了明確子女可作為共同借款人申請貸款的配套政策。

銀行的房貸業務焦慮

去年以來，房地產政策頻吹暖風，多地首套房貸利率邁入“3”時代。貝殼研究院監測數據顯示，截至1月31日，貝殼研究院監測的103個城市中，首套利率低于4.1%的城市共30個。

在當前樓市銷售仍偏弱、提前還貸現象加劇的雙重壓力下，不少銀行陷入房貸業務焦慮。

“居民按揭買房的動力在下降，2022年按揭占比創新低，今年伊始，這種趨勢延續。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，“連心貸”與此前同樣引發熱議的“百歲貸”、“接力貸”，本質上是一樣的，“就是告訴大家，貸款產品很多，總有一款適合你，這從側面也反映出，銀行的放貸壓力很重”。

根據央行數據，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021年全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元；以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

“面對資產荒，房貸可以說是銀行最優質的資產。”李宇嘉表示，“一方面，居民不愿意貸款買房，可能會造成銀行資產質量下降，而國家對國有金融企業利潤考核在趨嚴；另一方面，高位的樓市很難托起來，上下游的相關貸款業務，也將受影響。”

一位國有銀行工作人員也告訴證券時報記者，現在很多客戶提前還房貸，新發放房貸不僅存在增長壓力，而且利率很低，銀行面臨新舊資產置換后的盈利空間縮水。

然而，針對客戶細分需求的貸款產品能否解決銀行穩房貸難題？對此，楊海平認為，總體判斷，此類產品實際效果有限，“一方面，房地產數據回暖面臨高位房價下的房地產有效需求不足、房地產供需矛盾尖銳、公眾對房地產市場預期較弱等障礙；另一方面，‘連心貸’、‘接力貸’等產品是以商業銀行放低風控標準為前提的，此類產品要通過銀行的投產前審核有很大難度，即使在產品推出之后，每一筆具體業務也面臨著嚴格的審查審批。”