3月24日晚，招商銀行(600036)發布2022年年度報告。報告指出，該行以打造“最強金融科技銀行”為目標，保持金融科技建設投入規模。數據顯示，該行在去年加大金融科技投入，年內累計投入141.68億元，同比增長6.60%；科技人才達1.08萬人，較上年末增長8.00%。

金融科技投入達141.68億元，同比增長6.60%

2022年是招行成立35周年。35年來，招商銀行從1個網點、1億資本金、34名員工發展成為排名全球前列的大銀行。近年來，招行做優金融科技，加快全面數字化建設。圍繞線上化、數據化、智能化、平臺化、生態化的目標，全面推動金融基礎設施與能力體系、客戶與渠道、業務與產品、管理與決策的數字化重塑。金融科技被招行認為是該行的三大能力之一（另外兩個分別是財富管理和風險管理）。

招行董事長繆建民在年報中表示，招行在金融科技領域持續投入，在不停業、不停機、客戶無感的基礎上圓滿完成全面上云。該行通過數字化賦能業務拓展，提升管理質效，輸出科技能力服務企業數字化轉型，運用智能客服AI能力等實現人力替代超過1.2萬人。數據顯示，招行智能自助服務占比（指在各類遠程應答咨詢（包含電話和在線文本）服務中，智能機器人承擔的服務占比。）為81.38%。

招行加速發展人工智能還得到了中國聯通(600050)董事長劉列宏的印證。3月25日，劉烈宏接受采訪時也表示，該公司和招商銀行合作的招聯金融用人工智能來獲客和管理貸款的催收，大大降低了整個生產經營的成本，降低了風險，獲得了良好的發展，在服務消費金融方面也取得了新的成績。2023年2月，招行將ChatGPT融入到品牌文案編寫的案例也引起行業關注。

2022年是王良任招商銀行行長的第一年，按照該行傳統，王良兼任了該行的首席執行官。行長兼任首席執行官一職這一傳統在國內很少見，也極少有銀行會設置這一職位。而這種少見的“首席執行官”在互聯網公司則較為普遍。業界一度認為，說招行是一家科技公司不過分。

王良在年報中表示，招行為加快推進數字化轉型，打造“數字招行”。該行圓滿完成了歷時三年的上云工程，初步構建了“一朵云+兩個中臺（數據中臺和技術中臺）”的金融科技新基建，加固了該行數字化轉型的底盤，為創新驅動注入了強大動力。該行年內金融科技累計投入141.68億元，同比增長6.60%；科技人才達1.08萬人，較上年末增長8.00%。

數據顯示，招行這些年的信息科技投入組逐年遞增，占比越來越重大。2017年投入為48.10億元，占營收的2.18%；2018年為65.02億元，占營收的2.62%；2019年投入為93.61億元，占營收的3.47%；2020年投入為119.12億元，占營收的4.10%；2021年投入達132.91億元，同比增長11.58%，占營業收入的4.37%。2022年，資金投入增加到141.68億元，占營收比重的4.51%。六年來，招行在金融科技領域的投入超過600億元，達到了600.44億元。

用“線上化、數據化、智能化、平臺化、生態化”建設“數字招行”

招行近年來圍繞線上化、數據化、智能化、平臺化、生態化的目標，從客戶服務、風險管理、經營管理、內部運營等層面持續推進“數字招行”建設。以金融科技創新項目基金持續支持新能力建設與新模式探索，報告期內，該行金融科技創新項目新增立項577個，新增上線項目489個；截至報告期末，全行累計立項金融科技創新項目3,242個，累計上線項目2,450個。

為完成“五化”目標，招行耗時三年圓滿完成上云任務，全面邁入“云時代”。打破主機架構下系統與系統之間的壁壘，以“微服務”全面重構業務系統，讓新業務、新想法快速組裝，快速驗證。同時，實現容量擴展和算力提升，面對高并發、大流量的活動實現資源彈性供給，隨時隨地按需配置資源。報告期內，完成全部零售客戶和批發客戶平穩無感遷移至云上，實現從“傳統科技架構”全面轉換到“云架構”。

零售客戶服務方面。招商銀行App和掌上生活App的月活躍用戶(MAU)達1.11億戶，2,439.42萬客戶購買“朝朝寶”，期末持倉金額達2,055.68億元。私人銀行業務數字化服務提速，家族信托業務流程線上化覆蓋率94.30%。零售信貸優化客戶數字化旅程，小微客戶專屬服務平臺招貸App總注冊用戶達268.43萬戶，通過招貸App申請并獲得的小微貸款授信額度達2,048.30億元。智慧財富引擎為全行投研工作提供投研數據支持、算法分析工具支持和研究成果共享等服務，提升對客戶的服務效能。

批發客戶服務方面。該行客戶基礎服務線上化率達95.65%，融資業務線上化率從67.26%提升至82.14%，外匯業務線上化率從33.30%提升至65.49%。以財資管理云、薪福通、發票云、銷售云等產品助力產業數字化。薪福通發布4.0版本，累計服務69.5萬家企業；發票云客戶數27.89萬戶，較上年末增長162.00%。

風險管理方面。招行智慧風控引擎將企業級的風控能力以模塊化的方式沉淀，持續拓展風控覆蓋面，提高風險的識別、判斷和分析效率；智能風控平臺“天秤”提升交易風險管控能力，以數字科技守護客戶資產安全。報告期內，將非持卡人偽冒及盜用金額比例降至千萬分之0.57；建立數字化、智能化的監測和預警體系，實現集團層面的預警信息共享、風險聯防聯控，持續強化內外部數據接入和應用，提升智能化風控能力，報告期內，“在線風控平臺”新發放公司貸款1,976.50億元。

經營管理方面，以數據賦能員工各類經營分析工作。提升員工用數能力與用數體驗，數據應用門檻進一步降低，大數據服務覆蓋率達到全行員工五成以上，高效賦能員工各類經營分析工作。不斷整合優化存量數據產品，打造零售條線統一的場景化用數平臺“數智零售”，重點業務支持實時監測，持續賦能本公司大財富管理業務的數字化經營和管理，截至報告期末，平臺月活躍用戶數1.23萬人。

內部運營方面。招行推動信貸流程優化，遠程放款每筆業務平均為客戶經理節約用時6小時，較傳統流程效率提升32%。智慧運營引擎聚焦解決流程、操作等問題，充分利用數字化能力，提高運營的自動化和智能化水平，持續助力降低人工成本、提升客戶服務體驗。

招商銀行App用戶1.88億戶，信用卡掌上生活App用戶1.37億戶

移動端應用作為最重要的線上渠道，一直是各銀行極力爭取和優化的重點對象。

2022年，招行持續優化以“招商銀行”和“掌上生活”兩大App為核心的智能服務網絡。報告期內，該行進一步加強招商銀行App小招客服和掌上生活App智能客服的AI服務能力和閉環服務水平，持續為客戶提供更加優質的智能服務產品。同時，該行持續打磨AI小招平臺級產品，連接App各場景助力服務升級，初步完成與小招客服的融合，提供全托管、輔助應答功能，賦能客戶經理經營，截至報告期末，已累計服務用戶1,209萬。

招行圍繞大財富管理持續深耕核心金融場景服務，促進招商銀行App客戶體驗的不斷提升，發布招商銀行App11.0，升級投資、社區等頻道建設。繼續完善數字化中臺體系建設，夯實零售客群分層分類經營的底層能力；深化財富開放生態的經營探索，與外部機構積極共建，擴展招商銀行App的服務邊界。

截至報告期末，招商銀行App累計用戶數1.88億戶，日活躍用戶數峰值達到1,803.71萬戶，登錄次數73.54億人次，人均月登錄次數9.85次，月活躍用戶數6,686.20萬戶，交易筆數17.66億筆，同比下降7.73%，交易金額52.87萬億元，同比下降11.32%。

信用卡掌上生活App方面，招行深入探索客戶需求的，優化主界面導航欄，提供全新的查賬還款、全景陪伴式客服、消費報告、掌上直播等產品與服務，更好地連接億萬用戶的生活、消費和金融。

截至報告期末，掌上生活App累計用戶數1.37億戶，日活躍用戶數峰值672.34萬戶，月活躍用戶數4,384.13萬戶，用戶活躍度居同業信用卡類App前列。

招行于2014年提出的“輕型銀行”戰略備受業界關注。這次年報中，該行也報告了這一戰略的成績單。

報告顯示，該行推進批發線上渠道的“輕銀計劃2.0”，打造“開箱即用”的服務能力，提升批發線上渠道的“人性化”體驗。針對網上企業銀行和招商銀行企業App兩大服務渠道持續提升“易用、智能、開放”能力，為企業不同角色的用戶提供服務入口，為新開戶企業提供標準化的產品開通套餐，大幅簡化產品開通手續。

截至報告期末，該行批發線上渠道客戶數239.25萬戶，批發線上渠道客戶覆蓋率94.71%，超過90%的對公業務支持網上企業銀行或招商銀行企業App在線辦理；批發線上渠道月均活躍客戶數151.94萬戶，同比增長8.15%；批發線上渠道交易筆數3.26億筆，同比增長3.80%，交易金額174.65萬億元，同比增長14.63%。

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