原標題：2022年銀行業收罰單5130張被罰16.5億元，農行、民生銀行(600016)等違規居行業前列

相較于2021年，2022年銀行業監管勢頭力度有所加強，是近五年來銀保監會及其派出機構開出罰單數量第二多的年份，僅次于2020年。據不完全統計，截至2022年12月31日（以做出行政處罰決定的日期為準），包括銀監會、銀監局、銀監分局在內的銀監系統針對商業銀行(包含個人)開出的罰單數量超5000張，金額累計達16.47億元。

從罰單的數量和被罰金額來看，雖然疫情的影響，銀行業金融活動有所減少，但是整體的違法違規問題依然嚴重，尤其是信貸違規、內控管理、數據報送與數據治理、案件處理等問題突出。下半年以來，整個銀行業的違規問題迅速增加。

全年共計罰沒超16億 信貸違規成最主要因素

據發現網記者不完全統計，截至2022年12月31日（以做出行政處罰決定的日期為準），包括銀監會、銀監局、銀監分局在內的銀監系統針對商業銀行(包含個人)開出的罰單數量達到5130張，被罰金額累計為16.47億元。

從被罰的事由/違規原因來看，貸款三查不到位/不盡職、貸后管理不到位/不盡職、信貸資金被挪用于歸還貸款/利息/銀行承兌匯票墊款等為處罰最多的三大違規行為。其中，貸款資金流入房地產市場的問題最突出。此外，貸款風險分類不準確也成為不少銀行機構經常出現的問題。尤其是中小銀行機構這類問題比較突出，比如，龍江銀行就因此問題多次被監管開罰單，涉及總行及多家分行機構。

按受處罰的銀行類別來看，2022年，農商行、農信社違規情況依然是最嚴重，累計被罰金額超5億元，達到5.34億元，也是唯一累計罰單數量超過2000張的商業銀行。此外，國有大行和股份制銀行累計被罰金額均超過3億元，罰單數量上，國有大行遠超股份制銀行。

值得注意的是，從罰單金額來看，百萬罰單屢見不鮮，千萬罰單也驚現市場。數據顯示，2022年，千萬級別的罰單共有6張，分別來自青島農商銀行、民生銀行太原分行以及龍江銀行、重慶農商銀行等，最大的一張為青島農商銀行。

國有大行收罰單超1000張 農業銀行成違規罰單大戶

不論是罰單數量，還是罰單的金額，國有大行是所有銀行類別中除農商行機構外，受到處罰最多的。據發現網數據統計，2022年，國有大行因各種違法違規收到銀保監會罰單1189張，罰單金額也高達3.5億元。

值得注意的是，從罰單數量來看，與去年上半年相比，除了交通銀行外，其余各大行的罰單數量在下半年均出現了大幅增長的情況。

具體來看，中國農業銀行違規情況最嚴重，收到罰單數量最多，達到311張；其中，去年上半年為109張，下半年為202張，下半年罰單數量上半年多出93張；也是單個銀行收到罰單最多的機構，罰款金額累計9062.7萬元。

而在被罰金額方面，中國工商銀行則是后來居上，被罰金額近億元，達到9934.34萬元。其中，下半年被罰金額就高達6555.7萬元，是上半年的1.94倍。罰單數量上為292張，與中國農業銀行接近，且下半年較上半年增幅達107.37%。

除中國農業銀行、中國工商銀行外，中國建設銀行、中國郵儲銀行被罰金額也在4000萬元以上。其中，郵儲銀行的罰單數量同樣在下半年出現大幅增長，增幅超過90%。

股份制銀行被罰3.08億元 民生銀行被罰4629萬同業最多

在股份制銀行中，2022年一共收到罰單647張，罰單金額共計3.08億元。從統計數據來看，不論是罰單數量還是被罰金額，股份制銀行均出現了下降，尤其是下半年罰單數量基本保持平穩態勢，而被罰金額在下半年還出現了下降，得益于此，股份制銀行在2022年罰單數量不僅遠低于國有大行，還低于城商行機構，被罰金額也較國有大行少了4400萬。

具體來看，民生銀行依然是股份制銀行中被罰最多的銀行，共收到罰單77張，被罰金額達4629萬元。與此同時，民生銀行太原分行還因未經總行授權開展兜底承諾業務，未按照會計原則進行財務核算，公章使用登記簿記載不真實，未按照“穿透”原則計提撥備，發放實際承擔風險的委托貸款，在理財業務投資運作過程中提供隱性擔保等違法違規行為被山西銀保監局責令改行改正，并罰款1710萬元；成為去年由銀保監機構開出的股份制銀行唯一千萬級別罰單。

除民生銀行被罰金額超4000萬外，華夏銀行(600015)、光大銀行(601818)等4家銀行被罰金額在3000萬以上。

（圖源：銀保監會官網）

龍江銀行收城商行最大罰單 獨領107張被罰4275萬元

與國有大行一樣，城商行在2022年下半年也出現了違規明顯增多的情況，從而導致城商行罰單數量在2022年超過股份制銀行，達到679張，被罰金額累計為2.82億元；其中，下半年為1.53億元，較上半年增加了2376萬元。

其中，龍江銀行成為2022年城商行機構中被罰最多的機構，罰單數量達107張，也是城商行中唯一一家罰單數量過百的銀行，被罰沒金額累計達到4275萬元，同樣是城商行機構中唯一超過4000萬的銀行，不僅超越絕大多數的股份制銀行，僅次于民生銀行。此外，也有一張來自銀保監會開出的城商行唯一金額超過千萬元罰單。該罰單顯示，2022年4月2日，龍江銀行因內控管理機制不健全、同業業務違規、理財業務違規等相關的19項違法違規事實被黑龍江銀保監局罰款1260萬元。

除龍江銀行被罰超4000萬外，晉商銀行、青島銀行(002948)等三家城商行累計被罰金額在千萬元以上。與此同時，被罰較多的還有大連銀行、長安銀行、西安銀行(600928)、泰隆銀行，四家銀行被罰金額均在700萬元以上。

青島農商銀行獨攬4410萬最大單張罰單

農商行作為我國中小銀行的重要組成部分，其在展業和管理方面暴露的問題，或部分代表中小銀行現狀。2022年，監管機構對農商行繼續保持高壓態勢，無論是罰單數量還是處罰金額，農商行均排第一。據統計，2022年農商銀行及農信社機構收到罰單2065張，成為唯一累計罰單數量超過2000張的銀行機構，累計被罰金額超5億元，達到5.34億元。

從被罰原因來看，農商行在辦理信貸業務和處置不良資產、全面風險管理及內控要求落實、公司治理制度和股東股權管理不規范、服務民營小微政策執行不到位方面的問題依然較為突出。

其中，2022年銀行業最大的單張罰單開給了青島農商銀行，罰單信息顯示，青島農商銀行因貸款五級分類不準確、投資業務投后風險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉保證金開立銀行承兌匯票、數據治理有效性缺失、流動性資金貸款被挪用、房地產貸款管理嚴重不審慎、信用卡透支資金流入非消費領域等8項違法違規行為被青島銀保監局重罰，單張罰單金額高達4410萬元，也是年內監管機構發出的數額最大的罰單。與此同時，青島銀保監局還對涉及青農商行(002958)違法違規行為的28位相關責任人給予了嚴厲的處罰。

（圖源：銀保監會官網）

而重慶農商銀行則收到了另外一張千萬級別的罰單，該罰單由重慶銀保監局開出，被罰金額共計1285萬元，處罰原因是同業業務違規以及信貸方面的違規操作，包括貸后管理不到位、信貸資金被挪用，未按規定對質押資產進行審查即向政府融資平臺公司發放貸款，以及掩蓋不良貸款等。

（圖源：銀保監會官網）

此外，廣州農村商業銀行則因同業及理財業務嚴重違反審慎經營規則，配合現場檢查不力收到一張近千萬級別的罰單。

值得注意的是，作為農村金融信貸“支農支小”的有益補充力量，自2007年首家村鎮銀行掛牌成立以來，已經有了16年的發展歷史。銀保監會數據顯示，截至2022年6月末，全國共有村鎮銀行1648家，總體發展情況良好，但受各種因素影響，少數村鎮銀行風險水平快速上升，相關問題較為突出。部分村鎮銀行存在內部管理不健全、治理不夠完善、經營行為不規范等問題，容易滋生操作風險；經營和風控能力相對弱，潛在不良壓力較大。

針對部分村鎮銀行的風險突出問題，2022年以來，監管部門對村鎮銀行的處罰力度明顯加強。數據顯示，2022年，村鎮銀行收到監管罰單375張，被罰金額達到8895萬元。

對于在2022年下半年以來銀行業違規不降反升的情況，業內人士指出，銀行罰單頻出，暴露出銀行機構內控機制存在缺陷，銀行機構應該進一步完善內部合規制度，強化內部從業人員的合規意識培養，實現對信貸業務各個環節風險有效監測。2023年信貸、信用卡等業務仍是監管的重點領域；從規范銀行金融業務發展的角度來看，內部治理等方面依然會是監管的重點領域。

（記者 羅雪峰 財經研究員 周子章）