每經(jīng)特約評論員 李燕

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為865.80億元。

盡管只占信用卡應償信貸余額的1.00%，但要警醒的是，我國的信用卡逾期頻發(fā)，如今已經(jīng)進入歷史高位時期。2019年，我國信用卡逾期半年未償信貸總額尚在742.66億元，短短3年時間增加123.14億元。與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻倍，與2010年相比增長10倍。

債務顧問趁“需”而入

信用卡逾期問題，多數(shù)發(fā)生在有消費需求但收入較低的年輕人群體，甚至包括一些大學生。2021年數(shù)據(jù)顯示，全國高達7.6億張的信用卡中年輕人占比55.12%以上，主要集中在25周歲到35周歲年齡段，而逾期的信用卡用戶年輕人占到一半還要多。換句話說，信用卡逾期成為年輕人中的普遍現(xiàn)象。

而超前消費，甚至一些高消費和攀比消費，一般在次月沒有還款能力或者再分期后仍然因為經(jīng)濟拮據(jù)不能如期還款，最終造成信用卡逾期的債務問題。

“信用卡逾期別劃走，不管你是逾期很久還是即將逾期，你現(xiàn)在要做的是找一個專業(yè)的法務團隊提供免費法律咨詢……”近年來，在抖音快手視頻號等短視頻平臺上不斷出現(xiàn)多個披著“法務”外衣的公司或者機構，他們用類似的話術吸引有信用卡債務的人前去咨詢業(yè)務。

這些由團伙組成的信用卡債務顧問公司或機構，先用免費咨詢的幌子和債務人的急切心理引流獲客，然后在簡單咨詢后要求信用卡債務人填寫完報名資料包括多達幾十項詳細的個人信息后，謊稱一對一聯(lián)系提供方案。這時債務人才發(fā)現(xiàn)，基本上所有的方案都繞不開“停息掛賬”。

而“停息掛賬”的背后還需要另外支付高額的協(xié)商手續(xù)費，一般對方會聲稱收取5%~10%不等。甚至有的團伙會宣稱“單卡或多卡累計賬單金額在20萬以下，全部收取1萬元；20萬元以上，收取五個點費用。”看起來簡單粗暴的費用標準背后，其實是信用卡債務這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈上的精心算計，是一門無本卻暴利的生意。

信息不對稱下的灰產(chǎn)

天眼查、企查查等平臺數(shù)據(jù)顯示，以債務咨詢、債務規(guī)劃、債務管理、債務法務、征信修復等關鍵詞為例，目前從事相關領域業(yè)務的機構在全國已達上萬家，僅近一年內成立的債務法務咨詢公司就超200家。這其中不乏從P2P等轉型的機構。

疫情三年，加上經(jīng)濟下行壓力，據(jù)媒體報道，一位在監(jiān)管系統(tǒng)的知情人士透露，疫情前其經(jīng)手的投訴案例中，約有二至三成關于信用卡協(xié)商，疫情后這一比例陡然上升至七至八成。

存在相當數(shù)量的信用卡債務人需求，才給了打著“債務重組”“債務顧問”幌子的團伙諸多的機會。但正如前所述，他們也不過是利用債務人和銀行之間的信息不對稱，加上一些山寨的資質和精心包裝的方案，向信用卡逾期者兜售核心策略為“停息掛賬”的各種形形色色的方案。

實際上，國有銀行一般掛賬6個月系統(tǒng)自動就對信用卡逾期停息，商業(yè)銀行的信用卡逾期債務人自己也可以去協(xié)商解決。信用卡債務灰色產(chǎn)業(yè)鏈上的團伙，也是獲得第三方代理權后，利用自己了解到的各家銀行政策，向各級國家金融監(jiān)督管理局投訴，從而獲得信用卡分期之后的再分期等協(xié)商方案，最長可分60期。這里面，有的團伙手法低劣，會批量炮制投訴信，給銀行和金融監(jiān)管機構造成第三方代理協(xié)商涌入的混亂局面。

銀行之所以在信用卡債務產(chǎn)生的灰色產(chǎn)業(yè)鏈上態(tài)度不夠清晰，根本原因還在于不希望增加呆賬壞賬，都想收回本金了事。而債務顧問們，一定程度上可以幫到他們，同時掙的不是銀行的錢而是債務人的錢。另外，大量投訴會帶來監(jiān)管上的壓力，灰產(chǎn)團伙就專門鉆監(jiān)管的空子，通過一次次投訴向銀行施壓，逼迫銀行讓步。

灰產(chǎn)團伙“搞到錢了”的時候，信用卡債務人在支付高額的手續(xù)費、咨詢費后，并不能真正解決信用卡債務危機，只能使債務進一步增多，情況進一步惡化。特別是很多年輕人，因為向灰產(chǎn)提供了個人身份、金融賬戶、購買金融產(chǎn)品或服務的記錄、家庭住址等敏感隱私信息，而這些信息可能會被轉賣牟利并擅自辦理相關金融業(yè)務。

原本只有信用卡債務的年輕人，不僅僅是信用卡，還可能產(chǎn)生其他金融債務。甚至最后工作單位、親朋好友還有愛人等社交圈子被催收電話和信息籠罩，陷入焦慮、狂躁、抑郁乃至絕望的病態(tài)生活。

斬斷灰產(chǎn)需多方協(xié)作

如何斬斷信用卡債務的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，避免年輕人進一步墜入病態(tài)生活，成為當前社會的重要議題。

對于有信用卡債務的年輕人而言，樹立正確的信用卡消費觀念很關鍵。量入為出的基礎上在自己收入還沒有明顯提高的時候，不要過度依賴信用卡“寅吃卯糧”，這個月周轉下個月的收入除了花銷一定夠還款才是使用信用卡的基本原則。

加強信用卡發(fā)卡銀行政策和相關法律法規(guī)的學習，出現(xiàn)信用卡逾期等債務問題，主動找銀行協(xié)商，不去觸碰灰產(chǎn)花冤枉錢，加強警覺與防范意識，也是年輕的信用卡債務人亟需注意的問題。如果已經(jīng)進入灰產(chǎn)團伙的陷阱或者已經(jīng)受損受害的，應該保存所有證據(jù)，立即向公安機關報案。

而銀行方面，也應該進一步健全和加強信用卡逾期的管理與協(xié)商機制，與當?shù)亟鹑谙�費糾紛調解中心合作，建立信用卡糾紛調解案件對接機制。并且不斷向全社會傳遞公開透明可信度高的信用卡合理使用和逾期解決方案，無限度壓縮灰產(chǎn)團伙的生存空間。

各種信息、社交平臺尤其是短視頻平臺，必須依法依規(guī)全面加強涉及信用逾期、債務顧問等廣告和信息的發(fā)布審核，必要時封禁涉事賬號和禁止背后的個人身份再次注冊賬號。在引流導流這個環(huán)節(jié)，不提供其滋生的土壤與條件。

監(jiān)管和執(zhí)法部門，應在完善信用卡逾期問題解決方案的基礎上，對于灰產(chǎn)團伙作案，發(fā)現(xiàn)一起懲治一起。對情節(jié)嚴重、影響惡劣的，堅決辦成鐵案要案，提高監(jiān)管威懾力，從源頭上斬斷灰產(chǎn)。

坦誠地講，當前信用卡債務乃至市面上所有的債務顧問團伙形成的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，經(jīng)過幾年的發(fā)展呈現(xiàn)較為熟練、分工明確、流程與話術較為專業(yè)等特點，獲客方式日益隱蔽，事前預警或者發(fā)覺難度大。結合經(jīng)濟大環(huán)境，信用卡逾期、填補資金漏洞的金融問題還會持續(xù)較長一段時間，逾期協(xié)商的需求還較為突出。若想徹底斬斷灰產(chǎn)，還需要全社會參與，發(fā)現(xiàn)一起，就投訴、舉報一起，自覺抵制灰產(chǎn)，合法合理解決逾期，才能讓大家特別是年輕人遠離病態(tài)生活。