案例簡介

　　隨著金融科技的快速發展，銀行的大多數高頻業務都可以通過手機銀行、直銷銀行等移動APP完成，例如網購理財/基金/保險、網絡貸款、線上匯款等。但如何實現在線客戶拓展、實現純在線業務辦理，防止產生交易否認、交易抵賴、交易欺詐等情況，成為銀行全線上化業務拓展的新痛點。

　　為解決上述問題，杭州銀行(600926)開發了“安易簽”平臺，通過集成設備環境威脅感知、數字印模、埋點采樣、實證核驗等多種安全技術和核身認證流程，創新電子協議的存證、可視化回溯、數字簽名、印章簽驗等流程，運用大數據事中風控模型在高風險交易結點分段分級干預，為線上業務拓展提供一站式簽約解決方案。

　　創新技術/模式應用

　　(一)電子協議管理

　　隨著存款、理財、基金、保險、信托等產品交易的線上化，關于產品申購的投訴糾紛也相應增加，爭議焦點集中在產品的交易規則、申贖方式、收益率、風險條款等。針對這個痛點，杭州銀行“安易簽”平臺創新電子協議管理模式，每一個新協議發布和存量協議的修訂，都標有清晰的時間戳并上鏈存證。客戶閱讀電子協議時全程可視化回溯記錄，當交易發生爭議時可提供閱知證據，防范交易否認、交易抵賴，減少由此產生的業務糾紛和聲譽風險。

　　(二)電子印章簽驗

　　為實現企業客戶在線身份確認，特別是在一些客戶不方便也無需來網點辦理的特殊金融場景中，杭州銀行“安易簽”平臺接入了可信電子印章管理與服務平臺數據，借助可信的電子印章數據庫和遠程驗印能力，實現企業電子印章申請、簽章和驗章一體化操作。

　　(三)威脅感知+防騙碼

　　杭州銀行已經構筑了基于大數據模型的實時交易反欺詐系統，但常態化線上交易監測對于“純誘導客戶主動操作型”電詐效果欠佳，為此 “安易簽”平臺創新推出交易反欺詐“一碼一平臺”前置雙防策略，即“防騙碼”（事前）和“環境威脅感知”（事中），將反欺詐防控前置到客戶受騙的初始階段，從而提升風險攔截效果。

　　基于數據集市的歷史行為數據，結合反詐專家特征、客戶風險畫像、黑樣本數據，通過機器學習構建智能模型，給符合特征值的潛在受騙客戶賦“紅碼”、“黃碼”，并通過詐騙案例提醒、考試測驗過關等方式在轉賬前一步進行事中干預，以此提升客戶的反詐意識。

　　在“防騙碼”沒有勸阻成功的情況下，如果“環境威脅感知”輸出較高風險的分析結果，則 “安易簽”平臺將根據風險程度分類啟動干預模式，對受騙者采取遠程視頻核驗、攔截交易、暫停非柜面等方式，切斷風險操作，保障賬戶資金安全。

　　項目效果評估

　　“安易簽”平臺整合了從身份認證到事中監測，再到回溯舉證等全生命周期的安全技術能力，目前累計在線簽訂電子合同超過900萬筆，未發生交易抵賴風險，僅今年一季度就攔截線上可疑欺詐交易300余筆，為客戶止損2000余萬元。

　　項目牽頭人

　　李張珍 杭州銀行電子銀行部副總經理

　　項目團隊成員

　　王立新、韓珠鳳