近年來，不少消金公司試圖打破線上流量瓶頸，以線下業務為新的突破口。湖北消金作為一家成立于2015年的消金公司，此前一直以線下展業為主，還曾大規模發力鄉村消費貸。

數據顯示，截至2022年末，湖北消金存量個人消費貸款余額規模110.56億元，其中線下業務貸款余額為72.25億元，在總業務中占比65.35%。

線下鄉村消費貸并不好做。相較于線上產品，線下產品信用周期更長，一旦遭遇資料造假、拉人頭騙貸等，更容易爆發風險。

不過，湖北消費金融也有其初心。4月18日，湖北消費金融迎來成立8周年紀念日，其披露了發力線下鄉村消費貸意在主動融入國家發展戰略，不斷探索可持續的普惠金融發展模式，目前已覆蓋全國32個省市近千縣域鄉村，累計發放貸款超過700億元，服務客戶超過1200萬戶。

然而，一家機構還要重視自身的經營情況，才能長遠發展。消金界了解到，近年來湖北消金一直在裁撤線下團隊，加大線上業務占比。近期更是將移動端的“嗨袋”APP更名為“湖北消費金融”APP，可見其轉向線上業務的決心。

目前金融機構順應政策要求，也在往鄉村業務上發力，但不得不關注其中的風險。湖北消金的轉變也表明，一家持牌機構要肩負起社會責任，也要重視自身能力的建設。

消金界了解到，湖北消金將投資建設一個全國業務運營的“信貸工廠”“遠程中樞”和“智能大腦”，表明該機構將迎來新的變化。

 01 

探索普惠金融模式

公開信息顯示，湖北消金成立于2015年4月，注冊資本3億元，目前注冊資本已增至10.058億元。公司第一大股東為湖北銀行，實為銀行系成員之一；此外還有特易數科、宇信科技(300674)、萬得信息、TCL等知名股東護航。

按說這樣的股東配置，要資金有資金、要技術有技術、要場景有場景，加之成立時間也不晚，湖北消金怎么也得排進行業前五，但實際若是按總資產算的話，連前十都沒有進去（詳見《2022年持牌消金業績盤點：四家消金公司占行業一半規模》）。

湖北消費金融2022年主要經營業績數據，消金界根據公開資料整理，單位：億元

以官方的口徑來看，湖北消金的業務主線是“助力鄉村消費提質升級擴容”，這符合政策導向，確實是一家持牌機構應該做的。但優先發展政策性業務，并不是業績不理想的遮羞布。更何況鄉村消費貸中暴露的風險，也表明湖北消金在此領域的耕耘也不盡精細。

湖北消金或許是在探索普惠金融的發展模式，但最應該做的是做好金融風控這項本分工作，才能可持續（詳見《線下遭遇瓶頸？這家消費金融公司調整業務重心》）。

湖北消金靜態池歷史逾期表現數據顯示，其逾期率一度飆升，甚至部分信貸表現一度近30%。

或受線下業務拖累，在財務數字上，湖北消金一直未見明顯起色。

自2019-2022年末，湖北消金分別實現總資產88.04億元、89.89億元，109.68億元、123.17億元，分別實現營業收入7.63億元、4.60億元、4.24億元、6.21億元，分別實現凈利潤1.01億元、0.16億元、0.96億元和1.19億元。

其中，湖北消金鄉村信貸產品主要是“嗨享貸”，這類產品通過客戶經理駐點地推，核心企業及金融機構推薦等模式獲客。

截至2022年末，湖北消金存量個人消費貸款余額規模110.56億元，個人消費貸款不良率為2.41%。而“嗨享貸”的貸款余額為29.31億元，在線下業務中占比為41.72%，在全部業務中占比為26.51%。據此推算，截至2022年末，湖北消金線下業務貸款余額為72.25億元，在總業務中占比65.35%。

對比新興的數字化能力強的消金機構，湖北消金發展鄉村業務主要折在了金融科技能力上。近兩年來，湖北消金將業務重心從線下逐步調整至線上，公司也在加大和桔子數科、微財等在內的線上渠道的對接，還將啟動建設全國智慧中心，或許是先補上線上展業能力。未來是否會加大線上自營能力，加強金融科技能力，還有待觀察。

 02 

八年未更換董事長

消金界了解到，在人事任命方面，湖北消金或許即將迎來大的調整。具體來說，其創始人及董事長周楠即將退休，公司將迎來新一任董事長。

公開信息顯示，周楠此前任湖北銀行副行長，自湖北消金開業以來，周楠便任董事長一職。

消金界發現，在開業的持牌消金公司中，除興業消金董事長鄭海清以外，周楠系任職時間最長的董事長。

業內稱，湖北消金新一任董事長也來自湖北銀行內部，甚至稱湖北銀行營銷總監將出任湖北消金新任總裁，但這些消息均未經官方回應，也還有待監管通過與確認。

從過往經歷來看，銀行系消費金融公司一把手多來自總行分行行長、副行長，如中銀消金董事長朱強標，此前任中行貴州省分行行長、中行浙江省分行副行長。

值得一提的是，湖北消金總裁之位也出現長期空缺。2019年，其前任總裁李雪屏就已退休卸任，如今仍未有人選。

對于消費金融公司來說，高管的戰略布局和穩定性都至關重要。具體說來，其掌舵者既要具備強化風險管理的能力，又要具備市場化的思維。此外，高層管理人員的穩定性，在一定程度上也決定了其產品和業務層面的連續性。

不論誰來掌舵，能否給這家老牌消金公司帶來業務上的創新和突破，這個是問題的核心。湖北消金作為老牌機構，其轉型能否成功，我們將持續關注。

本文首發于微信公眾號：消金界。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。