發展普惠金融曾是一個世界性難題，面臨“兩高一低”等困境，伴隨著數字時代的到來與金融科技的發展，“科技牽引、數據驅動”的數字技術與普惠金融開始深度融合，標志著普惠金融進入發展新階段。郵儲銀行作為一家年輕的國有大行，始終堅守服務“三農”、服務城鄉居民和服務中小企業的市場定位，在發展數字普惠金融的實踐中，深度融合金融科技，打造了數字普惠金融發展的“郵儲模式”。

　　發展普惠金融曾是一個世界性難題

　　“兩高一低”對傳統普惠金融業務的挑戰

　　按照國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融因其面向群體的廣泛性與金融服務的普遍性備受關注，在長期實踐中，普惠金融成為一個世界性難題，集中表現為“兩高一低”的特征，即風險高、成本高、回報低。

　　一是風險高，普惠群體中的小微企業經營脆弱、抗風險能力弱、組織化程度不高，同國企相比，風險較高，或會因經營擴張、壓貨、大額訂單流失等問題而無法繼續經營。經過調研發現，小微企業的生命周期一般在3—5年左右，能夠經歷各類生存挑戰迎來柳暗花明的小微企業占比較少，小微企業經營風險高映射出普惠金融的風險高。

　　二是成本高，普惠金融服務對象的種類多，所需要的服務內容差別明顯，以傳統的銀行信貸服務為例，服務一家貸款50萬元或者100萬元的小微企業，同樣需要完成申請、調查、審查審批、簽約、擔保條件落實、放款審核等十幾個環節，需要客戶經理等經辦人員很高的參與度，運營成本居高不下。

　　三是收益低，風險高導致傳統普惠金融業務的綜合收益覆蓋風險成本面臨挑戰，而且隨著市場定價競爭日趨激烈，普惠金融領域的收益空間被不斷擠壓。

　　信息不對稱及數字化水平差異制約普惠金融發展

　　信息是否可以有效共享，影響著金融機構的評價成本。相對于大中型企業規范的披露機制及財報體系，普惠金融領域的小微企業往往存在信息難以被有效收集或采信的難題。信息化時代下，小微企業很少參與數字化轉型，為數很少的SaaS服務也局限在記賬等軟件上，各類數據非常分散，“數據壁壘”廣泛存在，銀行等金融機構難以獲得準確的信息進行輔助判斷，只能依靠“三品”“三表”來分析小微客群的經營情況，陷入成本居高不下的困境。一些違規中介通過“包裝”數據或者偽造信息進一步加劇了信息不對稱造成的不良影響。

　　社會責任與商業可持續的平衡形成壓力

　　做好普惠金融服務，為各類有需要的金融群體提供平等的金融服務機會，是銀行業金融機構要承擔的社會責任。普惠金融同樣包含“可負擔的成本”，所以金融機構要秉持商業可持續的原則來發展普惠金融業務，同時也要協調好社會責任與商業可持續發展的關系，在可持續的前提下讓渡收益，在履行好社會責任的同時推動持續發展。

　　平衡好這對關系，就要關注好“規模”“成本”“風險”三者之間的關系，規模要增長，才能做大“蛋糕”，實現發展；成本要控制，才能在綜合金融服務收入空間被擠壓的前提下完成收入計劃；風險要管控，才能預防出現風險客戶導致的資產質量壓力。如何平衡好三者之間的關系，實現可營收、可持續的發展，是商業銀行發展普惠金融面臨的重要挑戰。

　　數字化是

　　解決普惠金融發展難題的“鎖鑰”

　　數字普惠金融的時代背景

　　隨著信息科技的發展，通過數據來優化資源配置、創新產品服務，成為各行各業提升效率的通用做法，數字化轉型也在驅動生產方式、生活方式和治理方式變革。以數據要素、科技驅動等元素為代表的數字經濟如雨后春筍般發展起來。以消費場景的互聯互通為代表的消費互聯網就是數字產業高速發展的典型代表，與此同時，在國家的大力支持下，各個行業都在尋求數字化轉型，搭建本行業的“產業互聯網”。

　　“科技—產業—金融”密不可分，科技催生數字經濟快速發展，“數字產業化”與“產業數字化”的快速成長對金融服務提出了新的需求。方興未艾的產業互聯網挑戰著傳統金融的服務模式，大量處于產業末端的小微客群亟須更加智能、精準的金融服務來破解產業發展中的融資難題，也正是數字金融的不斷創新與延伸，帶動著B端企業客群進行相應的數字化轉型，反映了產業互聯與數字金融的共生關系。在“傳統產業鏈要強鏈”“新興產業鏈要建鏈”的時代要求下，發展數字金融，尤其是數字普惠金融，具有深遠意義。金融機構恰是這場數字革命的主力軍，運用數字科技推動普惠金融深度轉型，能快速破解普惠金融發展的難題。

　　數字化解決普惠發展難題的路徑及表現

　　快速發展的數字化技術帶動了數字普惠金融的升級，為解決普惠金融發展難題提供了路徑。

　　移動互聯技術發展使遠程服務成為可能。移動互聯技術的發展，改變了傳統金融服務模式，手機銀行、線上貸款、即時支付等服務的應用，使金融機構能打破時空限制，隨時隨地為客戶提供便捷高效的遠程服務，從而使金融機構能以較低成本下沉服務，觸達大量分散的農戶、小微企業等普惠群體，提高了普惠金融服務的可獲得性與便捷性。銀行可以通過各類線上渠道，也可以依托合作方的渠道，實現主動授信等。郵儲銀行圍繞“智能化、個性化、開放性、安全性”宗旨，推出手機銀行8.0，實現支付結算、信貸、理財等功能的線上化，提供更加高效、便捷的服務。

　　大數據技術打破信息壁壘，為數據的智能場景應用夯實基礎。隨著大數據技術的日臻成熟，普惠主體每天都在產生大量的動態與靜態數據，大數據、區塊鏈等技術的應用及迭代，可以實現對小微客群數據的抓取、分析與精準畫像，將傳統的稅務、發票、政府采購等信息實現批量處理。數據上云，智能分析，使得金融機構建立智能化評價機制及風控體系成為可能，商業銀行的風險識別與預警能力的系統化程度顯著提高。近年來，郵儲銀行廣泛引入征信、稅務、發票、工程等多維度數據，依托大數據金融科技手段，構建了貸前客戶精準畫像與識別模型、風險量化評估模型、觸發式貸后預警體系，實現全流程全領域的數據標準化管理和應用。

　　金融科技應用可以實現模式創新與流程優化，有力地降低了運營成本。大數據、云計算、人工智能等新一代技術的發展，使普惠金融運營體系發生了根本性變革，能推動實現場景獲客、移動展業、自動審批、智能風控，創新服務模式，提升客戶體驗。郵儲銀行在普惠金融領域充分運用金融科技推動模式與流程創新工作，打造了“線上+線下”綜合營銷和批量獲客模式，通過數據分析，采用“二維碼營銷+主動觸達+場景獲客”等多種營銷模式，以實現主動授信或批量授信；“移動展業+無紙化作業+信貸工廠+觸發式貸后”的數字化運營模式，有效節約了傳統業務辦理的時間。據估算，與傳統模式相比，新運營模式的業務辦理效率提升了50%以上，數字化的業務辦理方式優化了客戶體驗，也增強了信息安全。

　　郵儲運用數字化方式

　　破解普惠金融難題的實踐

　　作為一家立足普惠的大型國有商業銀行，郵儲銀行一直奮戰在普惠金融服務的第一線，既有“大行”的科技優勢與資源稟賦，也有同“小行”相似的“服務下沉”與“深耕場景”的特質。在數字普惠金融服務的大趨勢下，郵儲銀行爭做先行者與引領者，搭建了獨具特色的數字普惠金融體系，并在技術應用上積累了一定的實踐經驗。

　　搭建普惠金融服務的數字化“5D體系”

　　備預不虞，善之大者。十多年前，郵儲銀行便著手探索普惠金融服務的數字化轉型，提出了“小微金融業務互聯網化”的理念，隨后就啟動了長期的數據接入、場景搭建、流程改造等互聯網轉型工作，經過多年探索，目前已經成功搭建了普惠金融服務的數字化“5D”體系，即數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營體系和數字化服務體系。

　　搭建數字化營銷體系。郵儲銀行通過迭代行內系統、接入外部場景，已經建立了面向不同類型客群的觸達渠道。通過企業網銀、企業手機銀行、遠程銀行中心實現客戶觸達及營銷。與啟信寶、百望等平臺對接獲客，同海螺、神州、紅獅等核心企業搭建合作場景，同地方政務平臺合作進行渠道引流。通過智能分析、隱私計算等技術運用主動授信等方式搭載“營銷地圖”等智能服務，實現了“系統觸達+平臺引流+主動授信”的數字化營銷方式。

　　建構數字化產品體系。一方面，對不同數據類型進行分類研發，依托樣本進行充分的模型訓練，研發對應產品；另一方面，深耕不同行業與差異場景，理清場景節點，推出專屬產品，形成極速貸、小微易貸等線上產品體系。以小微易貸為例，郵儲銀行共打造了銀稅互動、發票、海關、首貸戶、政務政采、信易貸等十大項目，為小微客群提供了豐富的線上產品。

　　打造數字化風控體系。構建了勾勒客戶畫像的模型體系，從“人防”向“人防+技防”的方式轉變，結合客戶所處的行業、區域、產業等進行豐富的模型演練，實現線上貸款的自動化審批與非現場預警，使用數字化技術把控風險，構建了“客戶畫像+模型規則+風控策略+自動預警”的風控體系。

　　推出數字化運營模式。推動傳統金融服務流程的數字化改造，推進移動展業，數據授權、資料收集、合同面簽等功能通過移動設備得以實現。持續推進信貸工廠建設，實現自動評級、自動分配、自動重檢等系統功能，提升了信貸工廠的數字化水平。改造系統流程，實現了調查報告、貸后檢查報告、股東會決議等業務單式的無紙化，提升業務效率，助力綠色金融發展。

　　確立數字化服務方式。聚焦小微客戶的多元系統使用需求，推出H5輕型化服務，運用企業網銀、企業手機銀行、合作方平臺搭建了“線上+遠程+線下”的渠道服務體系。通過各類服務渠道，為客戶提供包含線上信貸服務、小微寄遞卡、生意圈撮合、咨詢類等服務在內的綜合服務。

　　打造以“ABCDIX”數字技術為代表的應用模式

　　數字化轉型“5D”體系離不開金融科技的具體應用，在不同生態對接與場景挖掘的過程中，郵儲銀行充分運用數字化科技增強核心競爭力，為小微客群提供個性化、差異化、定制化的產品和服務，具體可概括為“ABCDIX”的數字技術應用模式。

　　其中，A指的是人工智能。郵儲銀行運用人工智能技術對海量數據(603138)及業務樣本進行充分訓練，推出了自動審批模型、預警模型，持續推進模型迭代，快速推動了小微易貸“十大項目”的升級與貸后集約化建設。B是指區塊鏈，區塊鏈技術在價值創新、風險管理、開源等方面具有重要意義，郵儲銀行采用區塊鏈底層技術，通過搭建WEB前端、管理平臺、數據集成和監控平臺四大子系統，構建了區塊鏈基礎系統架構，并在此基礎上充分發揮業技融合優勢，在票據、供應鏈金融、數字政務、數字貨幣等8個業務場景均有項目落地。C是指云計算，即實現應用上云，提升數據場景對接效能。接入外部場景，通過應用上云，實現外部場景穩健、敏捷開發。運用云計算等方式，實現數據的高效處理。D是指大數據，接入全國各地稅務、政采、海關、科技等數據，打通同核心企業、工業互聯網平臺的數據接口，與近百家地市的政務平臺實現信用信息共享，不斷創新推出各類數據產品及服務。I是指“物聯網+5G”，探索應用物聯網技術，實現信貸押品的實時跟蹤。通過物聯網設備部署，實時監控抵質押物狀態、位置等信息，實現風險監測預警。X是指前沿技術，運用隱私計算、聯邦學習等技術同信通院等合作方共同搭建營銷評價和風控跟蹤等體系，對特定維度客戶進行數據評估。

　　郵儲發展

　　數字普惠金融的差異化“增長極”

　　科創金融

　　科技興，產業興，金融旺。科技企業是國民經濟發展與創新的重要群體，其中的小微企業更是日常工作中較為活躍的群體，郵儲銀行響應國家號召及市場呼喚，重視科技創新領域的金融對接工作，對接企業專利數據，經過充分的模型訓練，創新研發推出“科創e貸”，破解科技企業客群開發瞄不準、看不透、風控難、周期長等痛點、難點問題。自助申請、自動審批、自主支用的線上信貸服務產品流程便捷，體驗良好，自上線以來便成為客戶滿意、市場認可的“明星產品”，上線一年多的時間，累計服務客戶近5000戶，累計發放貸款近200億元，實現了專精特新等科技型企業的精準開發。

　　在研發專項產品的基礎上，郵儲銀行啟動了科技產業鏈的研發與推廣項目，結合企業專利數據，對產業鏈技術節點進行層層解析，構建產業技術圖譜，搭建專利檢索式尋找各科技產業鏈的專利清單，再刺破專利數據面紗找到背后的、在科技產業鏈底層實際經營的真實科技企業，圍繞國家戰略性新興產業導向、科創發展布局，圈定價值高、潛力大、前景好的科技產業鏈，推出人工智能、醫藥、5G、智能制造等十大科技產業鏈，對鏈上企業針對性營銷“科創e貸”，定制評級模型，開展客戶精準畫像，構建“看未來”評價方法，完善服務科創企業的全生命周期產品體系。

　　產業金融

　　產業是基礎，金融是核心，科技是工具，通過金融科技應用，提升金融服務產業的效能與質量，推動產業與金融的深度融合，是實現產業金融發展的必由之路。郵儲銀行聚焦核心企業上下游小微企業的融資需求，破解傳統供應鏈模式在“確權”“占用授信”等環節的難題，利用產業鏈場景中的信息流、物流、資金流等數據，深度分析各類信息反映的小微客群經營情況，借助場景切入、生態建設，主打“去中心化”與“數據驅動”的優勢，推出“產業e貸”“平臺e貸”等產品，為核心企業上下游客戶或產業集群客戶提供便捷的線上融資。截至目前，已經合作超30家核心企業。

　　在與產業鏈核心企業建立數據、場景的深度融合的基礎上，可以結合行內外的多維度數據，賦能前端的產品設計、團隊推動、營銷推廣，借助場景切入、生態建設，在區塊鏈平臺植入企業手機銀行、H5等鏈接，推動對客戶的全方位服務。運用GPS監控管理、物聯網等技術進行信息數據整合，提供綜合服務。

　　主動授信

　　傳統營銷模式往往需要線下觸達，溝通困難，營銷效果也不佳，更無法讓真正有需求、數據表現良好的客戶“脫穎而出”。為解決這一痛點，郵儲銀行充分運用金融科技，采用數據驅動的方式啟動主動授信模式，依托智能風控技術，從目標客戶中篩選數據豐富、風險可控程度高的客戶，精準化、低成本觸達客戶，為客戶提供全線上、秒批秒貸服務，實現風險管控、業務發展、客戶體驗的有機平衡。聚焦行內結算無貸戶、科創企業、政務政采客群、產業鏈客戶，進行針對性開發，依托“普惠服務代表+網格化營銷+營銷地圖”，進行全面覆蓋營銷。

　　作者系中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業部

　　總經理

　　責任編輯：孫 爽

　　976639255@qq.com

　　文章刊發于《銀行家》雜志2023年第5期「專題」欄目

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