信用卡新規(guī)頒布即將滿一周年，各家銀行在清理睡眠卡、加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)治理的同時(shí)，在還款交易管控方面也有所行動。6月7日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，已有民生銀行(600016)、渤海銀行、青島銀行(002948)、江陰農(nóng)商行等多家銀行發(fā)布公告，對信用卡溢繳款和非本人還款進(jìn)行管理。在分析人士看來，多家銀行加強(qiáng)信用卡溢繳款管理是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，限制溢繳款能夠壓縮信用卡代還的業(yè)務(wù)空間，減緩中間商墊還信用卡后套取資金的行為，后續(xù)信用卡管理預(yù)計(jì)將逐步走向常態(tài)化。

加強(qiáng)信用卡溢繳款管理

信用卡還款交易正受到嚴(yán)格監(jiān)控管理。6月7日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，已有民生銀行、渤海銀行、青島銀行、江陰農(nóng)商行等多家銀行發(fā)布公告，限制信用卡溢繳款及非本人還款。

以民生銀行為例，該行發(fā)布加強(qiáng)信用卡溢繳款和非本人還款管理的公告稱，持卡人需使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，避免因非本人還款或超額還款產(chǎn)生溢繳款而影響卡片交易。在滿足持卡人合理還款的需求下，該行將對非本人賬戶向該行信用卡賬戶還款或存入溢繳款設(shè)定轉(zhuǎn)入限額。

據(jù)了解，信用卡溢繳款是指信用卡還款時(shí)多存入的資金或者存放在信用卡賬戶中的自有資金。

不久前，還有包括渤海銀行、江陰農(nóng)商行、青島銀行等在內(nèi)的多家銀行也宣布，加強(qiáng)信用卡溢繳款管理。其中，渤海銀行提到，該行將對存疑的信用卡溢繳款使用及轉(zhuǎn)賬情況進(jìn)行限制；青島銀行在公告中提及，將對資金來源存疑的信用卡還款或存入溢繳款使用及轉(zhuǎn)賬進(jìn)行限制；江陰農(nóng)商行則指出，持卡人不得將大額資金存入信用卡賬戶，避免因他人代還或超額還款產(chǎn)生溢繳款而影響卡片交易。

2022年7月，原銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即“信用卡新規(guī)”），除嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控外，還提到嚴(yán)格管控資金流向，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機(jī)制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防范信用卡被用于違法犯罪活動。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，近期，多家銀行加強(qiáng)信用卡溢繳款管理，一方面是為了響應(yīng)信用卡新規(guī)規(guī)定，防止詐騙分子利用溢繳款進(jìn)行洗錢；另一方面，從銀行自身而言，信用卡是為了鼓勵(lì)和刺激消費(fèi)，如果溢繳款過多銀行不但不能獲取利息收入，還會增加賬戶管理成本。

壓縮信用卡代還空間

除了對銀行賬戶管理工作造成影響，溢繳款也容易被違規(guī)信用卡代還利用。信用卡代還又稱他人代還信用卡，2023年疫情管控政策優(yōu)化、消費(fèi)需求激增，也讓信用卡代還市場再次復(fù)燃。

據(jù)北京商報(bào)記者此前調(diào)查，依托于持卡者消費(fèi)信貸觀念的日益普及、卡均透支額的增長，信用卡代還市場發(fā)展火熱，為從中獲利，不斷有“中間商”入場，為持卡人提供代還服務(wù)。“中間商”宣稱，持卡人只要在卡內(nèi)留一部分資金，通過代還平臺將剩余資金反復(fù)刷出還進(jìn)，重復(fù)多次就可以達(dá)到還清賬單的目的。不過，從實(shí)際效果來看，一些持卡人代還后，不僅沒能歸還清原有的債務(wù)，反而額外支出了一筆因信用卡代還而產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)。

“限制溢繳款能夠壓縮信用卡代還的業(yè)務(wù)空間，減緩中間商墊還信用卡后套取資金的行為。” 易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，代還信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要涉及兩方面，一是資金成本過高，甚至遠(yuǎn)高于普通貸款，收費(fèi)名目五花八門，金融消費(fèi)者易“踩坑”；二是個(gè)人隱私信息可能遭遇泄露并被非法利用。

北京商報(bào)記者注意到，江陰農(nóng)商行在此次發(fā)布的關(guān)于加強(qiáng)信用卡溢繳款管理的公告中就指出，持卡人不得利用該行信用卡接受他人名下來源不明資金，或通過虛假交易、溢繳款轉(zhuǎn)出、取現(xiàn)等行為轉(zhuǎn)移本人信用卡內(nèi)來源不明資金。

為避免溢繳款淪為信用卡代還或電信詐騙、洗錢等非法交易的工具，多家銀行均在公告中提及，將持續(xù)加強(qiáng)信用卡溢繳款、他人代還款及異常用卡行為管理，對涉嫌異常行為的持卡人賬戶，將采取警示提醒、限制還款交易、調(diào)降授信額度、止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

“后續(xù)，基于電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)背景下的銀行信用卡等管理舉措預(yù)計(jì)將逐步走向常態(tài)化，從資金鏈路環(huán)節(jié)布下天羅地網(wǎng)來斬?cái)唷�黑手’”，蘇筱芮表示，建議銀行機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等在強(qiáng)化金融科普的同時(shí)，連同其他機(jī)構(gòu)部門，不斷嚴(yán)密自身的風(fēng)控防護(hù)網(wǎng)，加大對不法行為的打擊力度。

北京商報(bào)記者 李海顏