日前，中國銀聯發布《中國銀行(601988)卡產業發展報告（2023）》。根據報告，2022年，國內銀行卡產品發行數量較上年減少21.3%。17家大型商業銀行卡產品規模占比較2021年下降0.2個百分點，市場集中度基本持平；鉆石卡和白金卡等高端卡產品規模占比為20.8%，與2021年持平。

銀行卡產業機構已全面推進數字化轉型。報告指出，2023年，各類技術將進一步交叉融合發展，賦能支付產業。例如，云計算作為產業技術應用的底層基礎設施，將帶動人工智能、大數據等技術積極向云原生范式轉變，促進各類技術開發向高效敏捷的趨勢發展。

2022年國內發卡機構共發行4636款卡產品

報告統計了2022年發卡市場發展情況。總量方面，據不完全統計，2022年國內發卡機構共發行4636款卡產品，卡產品數量較上年減少21.3%。

17家大型商業銀行發行的卡產品數量達到2750款，占全部卡產品的比重為59.3%,較上年下降0.2個百分點，卡產品發行市場集中度與上年基本持平。

從發卡機構分布來看，2022年國內四大行發行的卡產品數量呈下降態勢，發行數量為505款，占比為10.9%，較上年下降4.9個百分點；交行、招行、郵儲等13家大型商業銀行的卡產品發行數量為2245款，占比為48.4%,較上年上升4.7個百分點；區域性銀行、農信社、村鎮銀行等機構共發行1886款卡產品，占比40.7%，較上年上升0.2個百分點。

從卡性質看，銀行卡主要分為借記卡、信用卡和預付費卡三種。2022年，借記卡產品數量最多，達3187款，占比68.7%，較上年下降0.7個百分點；信用卡產品數量為1433款，占比30.9%,較上年上升0.7個百分點；預付費卡產品數量最少，為16款，占比0.3%，較上年下降0.1個百分點。

境外發卡方面，2022年，中國銀聯加速構建全球網絡，提升銀聯卡在境外本地居民日常消費和跨境出行方面的服務能力，2022年境外新發銀聯卡逾2500萬張。截至2022年底，境外已有78個國家和地區累計發行超2億張銀聯卡。

2022年，商業銀行更加注重客戶篩選和市場細分，針對低、中、高端不同客戶層次，深入挖掘各類客戶需求特征及其差異，如年長客群更青睞醫療類權益，年輕客群對于購物消費類、餐飲類、娛樂類、虛擬類權益需求更為強烈，從而在產品及權益設計、服務內容、品牌定位和收費定價等方面實行差別化的經營策略。

存量用戶爭奪下更注重差異化經營

對于2023年銀行卡產業趨勢，報告分析，當前，產業各方已轉向存量用戶市場爭奪，在傳統線上服務市場已趨于同質化的背景下，金融機構將更加注重對用戶的差異化經營，持續升級數字化服務范圍和能力。

此外，產業各方將聚焦重點場景推出更多數字化方案。商業銀行等金融機構將持續與頭部互聯網平臺開展線上業務合作，以爭奪更多線上場景支付份額。預計支付機構還將關注對公支付、數字政務、私域消費、跨境支付等具有較大發展空間的場景，并積極面向普惠金融和綠色金融場景推出特色產品。

發卡方面，報告指出，在經歷“跑馬圈地”的快速發展階段后，商業銀行將進一步建立差異化競爭優勢。一是加快卡產品創新，加強針對細分客群和市場的產品開發。二是更注重本地化、精細化運營，根據不同區域市場特點，洞悉地方用戶偏好，并立足本地化資源，探索區域性的產品和權益策略。

信用卡業務合規方面，報告判斷，2023年，商業銀行將繼續落實整改要求，重視業務合規高于發展速度。一是嚴控過度授信，規范信用卡息費收取，全面準確披露卡產品的收費標準。二是不斷豐富產品供給，優化信用卡服務水平，進一步實現專業化、差異化、精細化經營，推動線上線下一體化生態閉環建設。三是建立數字化、智能化的風控體系。

報告還指出，2023年，銀行也將加快推進數字化、線上化，不斷提升發卡效率和客戶體驗。一是銀行將按照風險可控、穩妥有序原則，積極試點探索線上信用卡業務等創新模式，為用戶提供“申綁用”一體化的便捷體驗。二是信用卡的聯名合作方選擇傾向線上場景平臺。三是銀行將圍繞客戶的生命周期、消費偏好、用卡周期、產品選擇等，大規模實施分群標簽，觸點布控，促進千人千面的精細化經營，以挖掘市場潛力，滿足客戶需求，激活存量用戶。

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