繼9月初，18家全國性銀行下調(diào)存款掛牌利率后，地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛跟進。9月11日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，包括撫遠農(nóng)商行、揭東農(nóng)商行、陽城三禾村鎮(zhèn)銀行、廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家銀行陸續(xù)宣布調(diào)整存款掛牌利率，降幅在10-45個基點左右。在多輪“降息”之下，大額存單利率也同步進行了下調(diào)，認購額度緊張、一單難求成為常態(tài)。

最高下調(diào)45個基點

新一輪存款利率下調(diào)通道開啟，中小銀行集體跟進“補降”。9月11日，北京商報記者注意到，近期，包括撫遠農(nóng)商行、揭東農(nóng)商行、陽城三禾村鎮(zhèn)銀行、廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告》，宣布下調(diào)存款掛牌利率。

廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行表示，該行自9月11日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，從公告內(nèi)容來看，此次調(diào)整后，廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行2年期、3年期、5年期整存整取定期存款掛牌利率分別為2.65%、3.3%、3.45%。北京商報記者從該行工作人員處獲悉，該行1年期定期存款掛牌利率暫未進行調(diào)整，只調(diào)整了部分長期限利率，未調(diào)整前2年期、3年期、5年期整存整取定期存款掛牌利率分別為2.85%、3.5%、3.85%。“如果存款金額達到10萬元以上，存5年利率可以上浮至3.55%�！鄙鲜龉ぷ魅藛T稱。

陽城三禾村鎮(zhèn)銀行也表示，根據(jù)市場化利率的變化趨勢，自9月7日起對存款利率進行調(diào)整，調(diào)整后1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款利率分別為1.95%、2.35%、2.6%、2.65%，較此前分別下降10個基點、30個基點、45個基點、40個基點。

農(nóng)商行中，揭東農(nóng)商行、撫遠農(nóng)商行也均對人民幣存款掛牌利率進行了調(diào)整。9月7日起，揭東農(nóng)商行執(zhí)行新的人民幣存款掛牌利率，其中，2年期、3年期、5年期整存整取定期存款利率分別為1.85%、2.20%、2.15%。“未調(diào)整前，上述利率分別為2.1%、2.45%、2.4%�！痹撔泄ぷ魅藛T說道。

撫遠農(nóng)商行相關(guān)人士也表示，“我行2年期整存整取定期存款利率下調(diào)了，調(diào)整前為2.45%，調(diào)整后的利率為2.25%，其他期限的暫未進行調(diào)整”。

9月1日，新一輪存款利率下調(diào)正式落地，彼時，包括中國銀行(601988)、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行在內(nèi)的國有大行以及招商銀行(600036)、中信銀行(601998)、光大銀行(601818)等股份制銀行共計18家全國性商業(yè)銀行更新了人民幣存款利率表，將長期限定期存款掛牌利率進行調(diào)整，下調(diào)幅度在10-25個基點之間。

此番多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行下調(diào)定期存款掛牌利率也是跟隨全國性銀行步伐。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，銀行調(diào)降存款利率的特點之一是大型銀行率先調(diào)降，股份制銀行及中小銀行梯次跟進。部分中小銀行調(diào)降存款利率的主要原因是國內(nèi)持續(xù)深化利率市場化改革，銀行管理負債成本的主動性顯著提升所致。

大額存單“一單難求”

多輪“降息”之下，大額存單的利率也隨之下調(diào)。9月11日，北京商報記者從多位銀行客戶經(jīng)理處獲悉，大額存單利率也同步進行了“降息”，認購額度緊張、“一單難求”成為常態(tài)。

“大額存單利率也下調(diào)了，不同期限調(diào)整的幅度也不一樣�！币晃还煞葜沏y行客戶經(jīng)理介紹稱，“目前我行調(diào)整后的1年期、2年期大額存單利率分別為2.1%、2.4%，下調(diào)幅度在20個基點左右，但目前已沒有額度�！�

另一家股份制銀行客戶經(jīng)理也表示，“每家銀行的情況不一樣，我行的大額存單利率也下調(diào)了，1年期、2年期、3年期利率分別為2.1%、2.4%、2.9%。大額存單現(xiàn)在額度比較緊張，需要提前預(yù)約購買，3年期大額存單這個月的額度已經(jīng)沒有了，要等等”。

雖然已經(jīng)歷了數(shù)次下調(diào)，但投資者認購大額存單的熱情依舊不減。以一家國有大行為例，北京商報記者登錄該行手機銀行App發(fā)現(xiàn)，目前該行共有3款大額存單產(chǎn)品在售，其中3個月、6個月、1年期利率分別為1.6%、1.8%、1.95%。“我行2年期、3年期大額存單目前都已售罄，下一批額度什么時候放開仍是未知。”該行一客戶經(jīng)理說道。

大額存單是由銀行向個人或機構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個人20萬元起投，期限從3個月至5年不等。從利率而言，目前，國有大行3年期大額存單利率不超過3%，一般在2.6%左右，股份制銀行、地方性銀行要高于國有大行。

“我行1個月、3個月、6個月、1年期大額存單還有額度，不過利率不高，客戶認購的比較少，最受歡迎的還是2年期大額存單，利率能達到2.4%，但目前沒有額度，需要再等一個月�！币患页巧绦锌蛻艚�(jīng)理說道。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，目前居民購買大額存單的熱情依然高漲，個別銀行反饋額度偏緊，主要是利率相對較高的長期大額存單需要搶購。近兩年大額存單利率已經(jīng)下降不少，尤其是2年及以上期限利率，預(yù)計未來還有進一步下調(diào)的空間，但下調(diào)空間有限。

在周茂華看來，近年來，居民儲蓄存款明顯增加，短期仍缺乏更有吸引力的資產(chǎn)投資，部分儲戶擔憂未來利率還會走低，所以仍有鎖定長期收益的需求。不過，隨著國內(nèi)經(jīng)濟穩(wěn)步復蘇，金融市場風險偏好回暖，投資者對大額存單需求或?qū)⒂兴鶞p弱，這也將限制利率進一步走低。

中小銀行攬儲壓力難消

多輪調(diào)降之后，利率在3%以上存款產(chǎn)品將越來越少見，業(yè)內(nèi)觀點普遍認為，存款利率下調(diào)將有效緩解銀行息差壓力，但同時也會使得銀行面臨存款流失的問題，其中以中小銀行尤為明顯。

一位西部地區(qū)農(nóng)商行人士向北京商報記者表示，“中小銀行本來就面臨較大的攬儲壓力，以前還能靠稍高的利率吸引客戶，現(xiàn)在經(jīng)歷了多輪調(diào)降后，壓縮了與全國性商業(yè)銀行的差距，以前的優(yōu)勢沒有了”。

另一家地方性城商行有關(guān)人士也提及，“相對大中型銀行來說，中小銀行攬儲壓力更大，一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)被限制住，只能依靠本地客群，受存款利率市場化調(diào)整機制等影響，未來小銀行面臨的存款競爭壓力會進一步加大，這將會成為普遍問題”。

談及中小銀行攬儲艱難的現(xiàn)狀，周茂華進一步指出，當前，部分中小銀行高息攬儲的老路行不通，并且相對于大中型銀行在網(wǎng)點、客戶基礎(chǔ)、品牌及融資渠道等方面并不具備優(yōu)勢。未來中小銀行還是要在提升服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品創(chuàng)新方面下功夫，深耕區(qū)域市場，差異化競爭策略，同時積極拓展融資渠道。

正如劉銀平所言，在這種情況下，銀行應(yīng)當提高服務(wù)質(zhì)量，對客戶進行分層管理，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，向精細化模式轉(zhuǎn)變；還可以為客戶提供多元化的便民服務(wù)，增強用戶黏性和活躍度，在利率水平差別不大的情況下，老百姓(603883)傾向于服務(wù)水平更好的銀行。

就投資者角度而言，存款利率多次調(diào)整，應(yīng)如何打理好自己的“錢袋子”？“存款的安全性最高，受存款保障制度保護，保本保息，長期利率偏高，允許隨時提前支取，適合保守型投資者；儲蓄型保險產(chǎn)品期限長、流動性較差，有保底收益率，收益波動較小，適合對流動性要求不高、有長期理財需求的投資者；貨幣基金為活期產(chǎn)品，流動性較高，但近兩年收益率偏低，是零錢管理的良好工具�！眲�銀平如是說道。