繼9月初，18家全國性銀行下調存款掛牌利率后，地方農商行、村鎮銀行紛紛跟進。9月11日，據北京商報記者不完全統計，包括撫遠農商行、揭東農商行、陽城三禾村鎮銀行、廣安恒豐村鎮銀行在內的多家銀行陸續宣布調整存款掛牌利率，降幅在10-45個基點左右。在多輪“降息”之下，大額存單利率也同步進行了下調，認購額度緊張、一單難求成為常態。

最高下調45個基點

新一輪存款利率下調通道開啟，中小銀行集體跟進“補降”。9月11日，北京商報記者注意到，近期，包括撫遠農商行、揭東農商行、陽城三禾村鎮銀行、廣安恒豐村鎮銀行在內的多家地方農商行、村鎮銀行陸續發布《關于調整人民幣存款掛牌利率的公告》，宣布下調存款掛牌利率。

廣安恒豐村鎮銀行表示，該行自9月11日起調整人民幣存款掛牌利率，從公告內容來看，此次調整后，廣安恒豐村鎮銀行2年期、3年期、5年期整存整取定期存款掛牌利率分別為2.65%、3.3%、3.45%。北京商報記者從該行工作人員處獲悉，該行1年期定期存款掛牌利率暫未進行調整，只調整了部分長期限利率，未調整前2年期、3年期、5年期整存整取定期存款掛牌利率分別為2.85%、3.5%、3.85%。“如果存款金額達到10萬元以上，存5年利率可以上浮至3.55%。”上述工作人員稱。

陽城三禾村鎮銀行也表示，根據市場化利率的變化趨勢，自9月7日起對存款利率進行調整，調整后1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款利率分別為1.95%、2.35%、2.6%、2.65%，較此前分別下降10個基點、30個基點、45個基點、40個基點。

農商行中，揭東農商行、撫遠農商行也均對人民幣存款掛牌利率進行了調整。9月7日起，揭東農商行執行新的人民幣存款掛牌利率，其中，2年期、3年期、5年期整存整取定期存款利率分別為1.85%、2.20%、2.15%。“未調整前，上述利率分別為2.1%、2.45%、2.4%。”該行工作人員說道。

撫遠農商行相關人士也表示，“我行2年期整存整取定期存款利率下調了，調整前為2.45%，調整后的利率為2.25%，其他期限的暫未進行調整”。

9月1日，新一輪存款利率下調正式落地，彼時，包括中國銀行(601988)、農業銀行、工商銀行在內的國有大行以及招商銀行(600036)、中信銀行(601998)、光大銀行(601818)等股份制銀行共計18家全國性商業銀行更新了人民幣存款利率表，將長期限定期存款掛牌利率進行調整，下調幅度在10-25個基點之間。

此番多家農商行、村鎮銀行下調定期存款掛牌利率也是跟隨全國性銀行步伐。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，銀行調降存款利率的特點之一是大型銀行率先調降，股份制銀行及中小銀行梯次跟進。部分中小銀行調降存款利率的主要原因是國內持續深化利率市場化改革，銀行管理負債成本的主動性顯著提升所致。

大額存單“一單難求”

多輪“降息”之下，大額存單的利率也隨之下調。9月11日，北京商報記者從多位銀行客戶經理處獲悉，大額存單利率也同步進行了“降息”，認購額度緊張、“一單難求”成為常態。

“大額存單利率也下調了，不同期限調整的幅度也不一樣。”一位股份制銀行客戶經理介紹稱，“目前我行調整后的1年期、2年期大額存單利率分別為2.1%、2.4%，下調幅度在20個基點左右，但目前已沒有額度。”

另一家股份制銀行客戶經理也表示，“每家銀行的情況不一樣，我行的大額存單利率也下調了，1年期、2年期、3年期利率分別為2.1%、2.4%、2.9%。大額存單現在額度比較緊張，需要提前預約購買，3年期大額存單這個月的額度已經沒有了，要等等”。

雖然已經歷了數次下調，但投資者認購大額存單的熱情依舊不減。以一家國有大行為例，北京商報記者登錄該行手機銀行App發現，目前該行共有3款大額存單產品在售，其中3個月、6個月、1年期利率分別為1.6%、1.8%、1.95%。“我行2年期、3年期大額存單目前都已售罄，下一批額度什么時候放開仍是未知。”該行一客戶經理說道。

大額存單是由銀行向個人或機構發行的一種大額存款憑證，通常情況下個人20萬元起投，期限從3個月至5年不等。從利率而言，目前，國有大行3年期大額存單利率不超過3%，一般在2.6%左右，股份制銀行、地方性銀行要高于國有大行。

“我行1個月、3個月、6個月、1年期大額存單還有額度，不過利率不高，客戶認購的比較少，最受歡迎的還是2年期大額存單，利率能達到2.4%，但目前沒有額度，需要再等一個月。”一家城商行客戶經理說道。

融360數字科技研究院分析師劉銀平指出，目前居民購買大額存單的熱情依然高漲，個別銀行反饋額度偏緊，主要是利率相對較高的長期大額存單需要搶購。近兩年大額存單利率已經下降不少，尤其是2年及以上期限利率，預計未來還有進一步下調的空間，但下調空間有限。

在周茂華看來，近年來，居民儲蓄存款明顯增加，短期仍缺乏更有吸引力的資產投資，部分儲戶擔憂未來利率還會走低，所以仍有鎖定長期收益的需求。不過，隨著國內經濟穩步復蘇，金融市場風險偏好回暖，投資者對大額存單需求或將有所減弱，這也將限制利率進一步走低。

中小銀行攬儲壓力難消

多輪調降之后，利率在3%以上存款產品將越來越少見，業內觀點普遍認為，存款利率下調將有效緩解銀行息差壓力，但同時也會使得銀行面臨存款流失的問題，其中以中小銀行尤為明顯。

一位西部地區農商行人士向北京商報記者表示，“中小銀行本來就面臨較大的攬儲壓力，以前還能靠稍高的利率吸引客戶，現在經歷了多輪調降后，壓縮了與全國性商業銀行的差距，以前的優勢沒有了”。

另一家地方性城商行有關人士也提及，“相對大中型銀行來說，中小銀行攬儲壓力更大，一些互聯網業務被限制住，只能依靠本地客群，受存款利率市場化調整機制等影響，未來小銀行面臨的存款競爭壓力會進一步加大，這將會成為普遍問題”。

談及中小銀行攬儲艱難的現狀，周茂華進一步指出，當前，部分中小銀行高息攬儲的老路行不通，并且相對于大中型銀行在網點、客戶基礎、品牌及融資渠道等方面并不具備優勢。未來中小銀行還是要在提升服務質量、產品創新方面下功夫，深耕區域市場，差異化競爭策略，同時積極拓展融資渠道。

正如劉銀平所言，在這種情況下，銀行應當提高服務質量，對客戶進行分層管理，提供差異化的產品和服務，向精細化模式轉變；還可以為客戶提供多元化的便民服務，增強用戶黏性和活躍度，在利率水平差別不大的情況下，老百姓(603883)傾向于服務水平更好的銀行。

就投資者角度而言，存款利率多次調整，應如何打理好自己的“錢袋子”？“存款的安全性最高，受存款保障制度保護，保本保息，長期利率偏高，允許隨時提前支取，適合保守型投資者；儲蓄型保險產品期限長、流動性較差，有保底收益率，收益波動較小，適合對流動性要求不高、有長期理財需求的投資者；貨幣基金為活期產品，流動性較高，但近兩年收益率偏低，是零錢管理的良好工具。”劉銀平如是說道。