構(gòu)建多層次組織體系、將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管……未來(lái)五年，我國(guó)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展路徑明確。10月11日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》），明確了未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)�！秾�(shí)施意見(jiàn)》要求，健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，同時(shí)，推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸服務(wù)提質(zhì)增效，著力加強(qiáng)對(duì)小微經(jīng)營(yíng)主體可持續(xù)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持。

健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系

從2013年黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”開(kāi)始，我國(guó)普惠金融已走過(guò)十年發(fā)展歷程。十年來(lái)，普惠金融在我國(guó)的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年8月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額67.7萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額55.0萬(wàn)億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬(wàn)億元，近五年年均增速約25%。

當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)邁上全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程，對(duì)普惠金融工作提出了更高的要求，有必要繼續(xù)做好頂層設(shè)計(jì)，明確推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑。對(duì)此，《實(shí)施意見(jiàn)》指出，要持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，推動(dòng)各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)建立健全敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制。引導(dǎo)大型銀行、股份制銀行進(jìn)一步做深做實(shí)支持小微經(jīng)營(yíng)主體和鄉(xiāng)村振興的考核激勵(lì)、資源傾斜等內(nèi)部機(jī)制，完善分支機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)機(jī)制。 

推動(dòng)地方法人銀行堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)囟ㄎ弧⒕劢怪мr(nóng)支小，完善專(zhuān)業(yè)化的普惠金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提升治理能力，改進(jìn)服務(wù)方式。優(yōu)化政策性、開(kāi)發(fā)性銀行普惠金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)模式，提升精細(xì)化管理水平，探索合作銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，立足職能定位穩(wěn)妥開(kāi)展小微企業(yè)等直貸業(yè)務(wù)。

發(fā)揮其他各類(lèi)機(jī)構(gòu)補(bǔ)充作用。發(fā)揮小額貸款公司靈活、便捷、小額、分散的優(yōu)勢(shì)，突出消費(fèi)金融公司專(zhuān)業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。引導(dǎo)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大支農(nóng)支小業(yè)務(wù)規(guī)模，規(guī)范收費(fèi)，降低門(mén)檻。支持金融租賃、融資租賃公司助力小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)盤(pán)活設(shè)備資產(chǎn)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新升級(jí)。引導(dǎo)商業(yè)保理公司、典當(dāng)行等地方金融組織專(zhuān)注主業(yè)，更好服務(wù)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，當(dāng)前我國(guó)普惠金融發(fā)展階段已經(jīng)由“增量”“擴(kuò)面”轉(zhuǎn)變?yōu)椤疤豳|(zhì)”，即已經(jīng)從量的增加、面的擴(kuò)大發(fā)展為質(zhì)的提升。在普惠金融發(fā)展十周年之際，《實(shí)施意見(jiàn)》作為新的階段普惠金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，明確普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措，對(duì)我國(guó)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展具有重大意義和深遠(yuǎn)影響。

將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管

對(duì)金融業(yè)而言，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為中心的現(xiàn)代化金融服務(wù)體系，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時(shí)代要求和發(fā)展需要，在這一踐行過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)也逐步利用人工智能、AI等優(yōu)勢(shì)，用科技賦能金融、實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，使得人民群眾存款、取款、支付更方便、更快捷。

《實(shí)施意見(jiàn)》要求健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管，堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行。規(guī)范基礎(chǔ)金融服務(wù)平臺(tái)發(fā)展，加強(qiáng)反壟斷和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，依法規(guī)范和引導(dǎo)資本健康發(fā)展。提升數(shù)字普惠金融監(jiān)管能力，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范和處置機(jī)制。嚴(yán)肅查處非法處理公民信息等違法犯罪活動(dòng)。積極發(fā)揮金融科技監(jiān)管試點(diǎn)機(jī)制作用，提升智慧監(jiān)管水平。加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)法院和金融法院建設(shè)，為普惠金融領(lǐng)域糾紛化解提供司法保障。

浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤(pán)和林對(duì)北京商報(bào)記者分析稱(chēng)，任何金融都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，而普惠金融又存在零散的問(wèn)題，監(jiān)管半徑大，難度高，所以要積極推進(jìn)科技手段來(lái)完善普惠金融監(jiān)管生態(tài)，以大數(shù)據(jù)、AI、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等手段，既是為了降低普惠金融的監(jiān)管成本，也是為了提高普惠金融的合規(guī)性，降低普惠金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)小了，投資人對(duì)普惠金融才會(huì)更有信心。

盤(pán)和林進(jìn)一步表示，普惠金融納入監(jiān)管，對(duì)于監(jiān)管科技、數(shù)字安全板塊是利好，但與此同時(shí)，也利好人工智能、大數(shù)據(jù)方面的企業(yè)，同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管反而有利于普惠金融開(kāi)展，普惠金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)因此受益。

除了加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管之外，《實(shí)施意見(jiàn)》還提到，加快中小銀行改革化險(xiǎn)。堅(jiān)持早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警響應(yīng)機(jī)制，強(qiáng)化城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。以省為單位制定中小銀行改革化險(xiǎn)方案。以轉(zhuǎn)變省聯(lián)社職責(zé)為重點(diǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)信社改革。按照市場(chǎng)化、法治化原則，穩(wěn)步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組。加大力度處置不良資產(chǎn)，推動(dòng)不良貸款處置支持政策盡快落地見(jiàn)效，多渠道補(bǔ)充中小銀行資本。嚴(yán)格限制和規(guī)范中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)行為。

建立健全評(píng)價(jià)體系

《實(shí)施意見(jiàn)》明確，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)評(píng)估。建立健全與高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融指標(biāo)體系，探索開(kāi)展以區(qū)域、機(jī)構(gòu)等為對(duì)象的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展評(píng)價(jià)評(píng)估。完善小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等融資狀況相關(guān)調(diào)查制度。深入開(kāi)展中小微企業(yè)融資狀況監(jiān)測(cè)評(píng)估。加大區(qū)域信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)考核力度。

推進(jìn)試點(diǎn)示范。深入推進(jìn)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。支持各地開(kāi)展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興等試點(diǎn)示范。在全面評(píng)估效果基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥推廣普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式、“銀稅互動(dòng)”等部門(mén)信用信息共享、區(qū)域性綜合金融服務(wù)平臺(tái)等成熟經(jīng)驗(yàn)，不斷探索形成新經(jīng)驗(yàn)并推動(dòng)落地見(jiàn)效。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負(fù)責(zé)人就《實(shí)施意見(jiàn)》答記者問(wèn)時(shí)表示，相關(guān)部門(mén)將積極采取措施，推動(dòng)《實(shí)施意見(jiàn)》各項(xiàng)任務(wù)、要求落地見(jiàn)效。加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)。優(yōu)化推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化部門(mén)協(xié)調(diào)、明確職責(zé)分工、壓實(shí)各方責(zé)任。加強(qiáng)央地聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)各地因地制宜、協(xié)同發(fā)力，促進(jìn)《實(shí)施意見(jiàn)》各項(xiàng)措施落實(shí)落地。

談及下一步具體實(shí)施路徑，董希淼建議，下一步，應(yīng)按照《實(shí)施意見(jiàn)》要求，高質(zhì)量發(fā)展普惠金融、優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)一步破解小微經(jīng)營(yíng)主體融資難題，為小微經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展創(chuàng)造更好的金融環(huán)境。具體而言，一是要全面落實(shí)好金融支持小微企業(yè)的容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制和盡職免責(zé)安排，加大對(duì)金融支持小微企業(yè)的有效激勵(lì)，消除金融服務(wù)企業(yè)的所有制歧視，推動(dòng)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)更有能力、有意愿更好地服務(wù)小微企業(yè)，使更多金融機(jī)構(gòu)成為小微企業(yè)成長(zhǎng)伙伴；二是健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，減少大型銀行非市場(chǎng)化過(guò)度下沉，推動(dòng)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)，大力發(fā)展社區(qū)銀行等中小銀行，支持中小銀行建立資本補(bǔ)充長(zhǎng)效機(jī)制，增強(qiáng)中小銀行可持續(xù)發(fā)展能力，讓中小銀行“門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)”地服務(wù)好小微經(jīng)營(yíng)主體；三是無(wú)論大中小金融機(jī)構(gòu)，在對(duì)接服務(wù)小微企業(yè)的時(shí)候，都應(yīng)從小微企業(yè)真實(shí)需求出發(fā)，針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)痛點(diǎn)難點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，積極破解“首貸難”問(wèn)題，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高信用貸款比例。