信用卡資金用途管控不斷加強。10月18日，北京商報記者梳理發現，近段時間，包括興業銀行(601166)、長安銀行、云南省農村信用社在內的多家銀行發布規范信用卡用卡公告，提醒持卡人不得出租、出借、出售個人信用卡，或以其他方式交由他人使用，信用卡資金嚴禁流入非消費領域和其他違法違規用途。在分析人士看來，此舉進一步使得信用卡違規套現、違規代還的空間被壓縮，有利于發卡機構筑牢風險管理的基本防線。

多家銀行“出手”嚴控資金流向

多家銀行“出手”嚴格控制信用卡資金流向。近日，云南省農村信用社發布公告，進一步加強信用卡用卡規范管理。公告顯示，個人信用卡僅限本人使用，不得出租、出借、出售信用卡。個人信用卡只能用于消費領域，不得用于生產經營、固定資產投資、證券市場、投資理財等非消費領域和其他違法違規用途。

云南省農村信用社對金碧貸記卡在部分類別商戶的交易進行管控，金碧貸記卡持卡人在非個人日常消費領域交易，可能會因下述限制導致交易失敗。包括但不限于：在房地產類商戶進行透支交易，在融資、擔保、微貸、證券等類投資領域商戶進行透支交易，在物業類（如物業管理等）領域商戶設置符合普通個人日常消費習慣的交易金額限制。

除云南省農村信用社之外，此前興業銀行、長安銀行、臨海農商行等銀行也發布規范信用卡用卡公告，明確個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，信用卡資金不能用于生產經營、固定資產投資、股權投資、套現等非消費領域，包括購房、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等。

在易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮看來，多家銀行加強信用卡資金用途管控主要是為了響應監管要求，同時也旨在提升信用卡業務管理水平。此前，監管文件多次強調信用卡業務的風險管理以及消費者權益保護，督促各發卡機構從粗放式擴張到精細化運營實施轉變。

據了解，2022年7月，原銀保監會、人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，其中就提及要嚴格管控信用卡資金流向，銀行業金融機構應當采取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。

壓縮違規套現、代還空間

嚴控信用卡資金用途一定程度上也有助于壓縮信用卡違規套現、代還空間。多家銀行在規范信用卡用卡公告中提到，信用卡不得套現、違規代還款。

興業銀行公告中提到，信用卡不得套現，不得通過虛假手段惡意套取銀行積分、權益等。長安銀行則表示，該行將持續加強異常用卡行為及客戶風險管理，對信用卡資金流向非消費領域、套取信用卡資金、生產經營、違規代還款、非本人還款等異常用卡行為以及持卡人資信、風險狀況進行排查與管控。

據北京商報記者此前調查，依托于持卡者消費信貸觀念的日益普及、卡均透支額的增長，信用卡代還市場發展火熱，為從中獲利，不斷有“中間商”入場，為持卡人提供代還服務�！爸虚g商”宣稱，持卡人只要在卡內留一部分資金，通過代還平臺將剩余資金反復刷出還進，重復多次就可以達到還清賬單的目的。不過，從實際效果來看，一些持卡人代還后，不僅沒能歸還清原有的債務，反而額外支出了一筆因信用卡代還而產生的服務費。

蘇筱芮認為，此次嚴控信用卡資金用途進一步使得信用卡違規套現、違規代還的空間被壓縮，有利于發卡機構筑牢風險管理的基本防線。

若持卡人違反信用卡使用相關規定，銀行明確將對授信額度、相關業務進行限制管控。興業銀行表示，對于持卡人信用卡交易出現監管限制行為或該行認定的風險特征時，可能會導致交易失敗，該行有權采取包括但不限于提醒、降額、限制交易、限制分期、提前還款等風險管控措施。長安銀行則提到，該行對涉嫌異常行為、風險狀況惡化的持卡人賬戶，將采取包括但不限于警示提醒、停止上調授信額度、調降授信額度、止付、限制辦理分期業務等管理措施。

談及后續信用卡管控趨勢及建議，博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示，預計信用卡管控將越來越嚴格。從消費者層面來看，要意識到不良消費對自身信用和債務的危害，對于銀行來說，則建議從前中后三個階段做好資金流向的風控。

蘇筱芮建議，持卡人需規范用卡、合理消費，不得虛假交易套現用卡，不得通過非正規交易渠道或虛假手段惡意套取銀行信貸資金、積分、權益等。

北京商報記者 李海顏