今年來流行的“特種兵式”旅游浪潮，在存款利率不斷下調的背景下，現在也“拍打”到了銀行存款上。具體而言，目前全國性銀行中長期利率較低，而部分地區中小銀行利率較高，“特種兵”們為了更高的存款利率，從一個城市到另一個城市，在高利率中小銀行所在網點開戶存款。

　　國慶節期間，一位來自陜西的“特種兵”，就踏上了前往成都的旅途。“后悔了，后悔沒有早點來”，該儲戶表示，國慶期間去了成都的銀行，存了5年期定期存款，年利率3.9%。此外，他還對記者表示銀行還發放了額外福利，“沒想到還有旅游券”。

　　另一位深圳的儲戶則沒有出省，而是另辟蹊徑，選擇在外地銀行在本地控股的村鎮銀行開了戶，“9月20幾號存的，我存的5年期4.0%，現在只有3.8%了。”

　　值得注意的是，“特種兵”們在異地存款，除了需要考慮途中的各種費用外，也需要考慮取款的問題。在目前防范電信詐騙、反洗錢、辦理銀行卡條件趨嚴的情況下，跨省存取款可能會被限制為僅柜面交易。如果消費者所在地沒有所屬銀行網點，取款或提前支取可能仍需要找到網點柜臺才可以交易。

　　既能旅游，還能有高利率的存款

　　定期存款對于很多人來說，是一種非常具有吸引力的理財方式——附帶存款保險，收益穩定且安全。不過近年來我國利率中樞下行，各家銀行也多次先后宣布下調存款利率，尤其是期限較長的定期存款，利率下調幅度較大。

　　國有大行目前三年期利率普遍最高在2.6%左右。而且與國有大行及股份行相比，地方性中小銀行利率明顯較高，這部分產品自然而然受到了儲戶的追捧。

　　家在陜西的一位儲戶，便在國慶長假期間出發去了四川，“我存的是5年期，年利率有3.9%”。該儲戶表示，銀行辦理存款后還送了暢游西南五省的旅游券，不過使用時要提前幾天預約。

　　而另一位家在深圳的楊先生，沒有出省便辦理了利率較高的銀行存款。“我是在深圳寶安桂銀村鎮銀行開的卡，手機銀行APP用的是桂林銀行的APP。”該儲戶表示，自己是9月20號左右辦的5年期存款，當時利率是4.0%，但現在只有3.8%了。

　　“要線下開卡，我在銀行存了40萬，工作人員今天給我寄過來了禮品，一桶油幾斤米。”楊先生表示，他在廣東華興銀行也存了40萬，5年期利率3.85%，現在更劃算一些，“本息50萬以內可以放心，所以我（每家銀行）只存40萬。”

　　記者注意到，深圳寶安桂銀村鎮銀行由桂林銀行發起，截至2022年末，桂林銀行持股比例為50%。該銀行的工作人員告訴記者，自9月21日起，該行對部分存款產品執行利率進行了調整，目前三年期定存利率為3.4%，5年期定存利率為3.8%。

　　此外，也有外資行存款利率較高。“此前五年期的存款，最高的時候是4.05%，現在五年期利率是3.6%，三年期是3.4%，最近一次調降是10月11日。”新韓銀行一位在江蘇的客戶經理對記者表示，此前利率已經超過了監管的既定標準，所以這段時間五年期的存款利率要往下降。

　　“最近很多外地人咨詢，去全國各地存款。”新韓銀行工作人員表示，該行可以在線上開戶，“線上開戶是一個Ⅱ類戶，但需要和其他銀行的一類銀行卡進行綁定，資金轉出時可以轉到一類卡賬戶上。”

　　“現在中資行還有其他類型銀行（利率）都在普降，利率這塊后期怎么調整也說不準，因為基本每過一兩個月，可能都會有調整。”客戶經理表示，最近很多人來開戶，而且大額存款產品基本也賣得差不多了，“大額存單早在八月份的時候就賣完停售了。”

　　異地開卡非柜臺交易可能被限制

　　盡管外地存款利率較高，但實際操作中仍有種種不便，消費者仍需認真考量。“特種兵”們首先要面對的便是跨地存款所產生的花銷；其次，取錢的時候如果自己所在地沒有開戶時所屬地方性銀行的網點，也可能會在取款便利性方面遇到困難。

　　數據顯示，截至6月末我國人均持有銀行卡數量已達6.81張。而“兩卡”即電話卡、銀行卡，已成為電信網絡詐騙等犯罪的必備工具，對于增量卡片，銀行網點開卡也越來越嚴格，對申請人的資質審查必不可少。

　　圖片來源：Wind客戶端

　　如果當一名“存款特種兵”，赴去外地存款，銀行網點會開卡嗎？會產生哪些限制？記者咨詢了國內多家區域性銀行。

　　“建議直接問一下我們距離高鐵站和機場近一點的網點，我們這邊離得比較遠。”當記者以外地儲戶身份咨詢時，四川銀行一網點工作人員熟練回應。“現在我們都可以正常開卡，你這邊只要提供本人身份證以及實名手機號都可以。但是非柜面的話，外省人都需要做限制。就是你的銀行卡只能在我們四川銀行的柜臺操作。”

　　“開卡的話，這里公安局的要求是居住地、工作或者是戶口，這三個必須有一個在當地。”該行一網點工作人員表示，如果都不滿足的話，也可以開卡，“您只能在柜臺上進行交易，手機銀行或者是ATM機上都不能交易。”

　　此外，記者注意到目前貴陽銀行(601997)在貴州的三年期定期存款利率為3.15%，而在成都的分支行三年期定存利率為3.5%，五年期為4.0%。“因為我們現在是異地分支行，利率還沒降下來。”貴陽銀行一工作人員表示，如果想去四川開戶存款也可以，“社保的話能在網上查到就可以，另外再需要身份證，其他的不需要了。”

　　此外該行工作人員同樣表示，手機銀行不能開通，只能說是注冊。“前三個月的話是不能轉賬出去的，非柜面業務是限制的。相當于來取錢的時候，你還是得要來一趟（網點），這邊反電信詐騙管的比較嚴格，最多給你開張卡，三個月后再看情況（調整）”。工作人員表示，如果外省當地也有網點，也可以進行柜面交易。

　　柳州銀行工作人員表示，目前該行有一個柳銀定存系列，五年期利率為4%，并建議去之前最好先聯系柜臺，“他們會通過簡單的詢問來告知您具體的哪些材料，避免到時候您花了幾百元的動車票，到時候又辦理不了。所以說我們這邊還是穩妥起見，一次性辦理成功，提供電話給到您，方便咨詢。”

　　對于取款的時候是否會限制線上交易，工作人員表示，剛開卡的情況下，目前工作人員會出于風控的盡職調查，不會給到網絡支付的渠道，包括微信、支付寶、手機銀行等等。“會根據您用卡一段時間，觀察您的用卡情況之后，隔三個月之后可能才進行開啟，確實會有這種限制。”工作人員補充，如果只存了一個五年期，但是在五年之內也要看是否有用卡，“如果您在五年之內一次都沒有用，然后到期之后就想開手機銀行，到時候工作人員會評估來進行判斷。”

　　江蘇銀行(600919)南京分行工作人員表示，“可以開（卡），但是所有的業務都得到網點辦理。”此外，該工作人員建議，如果覺得江蘇銀行南京分行這邊的利率比較高，可以到這邊網點開一張存單，給存單設置密碼就可以全國通存通兌，“你可以帶個本票來或者帶現金來到柜臺，直接存一張存單帶走，那是可以的。然后深圳也是可以取的，但是一定要設置密碼。”

　　江西銀行工作人員同樣表示，對非柜面交易會有一定限制，反電信詐騙的規定要求，對于新開立的卡片都會有非柜面支出限額，可能是一日累計2000塊錢。要等您使用了一段時間卡片之后，有交易流水了，才會再給您提高額度的。

　　“還面臨一個情況，就是您就算錢存在里面了，如果六個月及六個月以上，您沒有使用這個卡片，比如說沒有流水的話，會停止非柜面的，非柜面就會影響您網上的轉賬，還有ATM機取款也很麻煩。所以您既然辦了卡的話，也可以使用一下這個卡片，比如平時購買東西可以使用一下。”江西銀行工作人員表示。

　　從多家區域性銀行來看，“特種兵”們存錢的時候需要去當地開卡存款，取錢的時候如果自己所在地沒有該行網點，也有可能會面臨取不出來錢的困境，存取款的便利性會受到一定的影響。

　　中小銀行中長期存款利率較高

　　消費者坐高鐵、坐飛機跨地存款的背后，是一降再降的存款利率。近年來貸款利率不斷下調，存款按揭貸款置換、特殊再融資債的發行、銀行支持地方政府債務置換等，這些都將顯著降低銀行資產端的收益。銀行凈息差收窄，負債端成本下行能夠改善銀行的經營情況。

　　根據融360數字科技研究院監測的數據顯示，2023年9月，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.648%，6個月期平均利率為1.852%，1年期平均利率為1.988%，2年期平均利率為2.294%，3年期平均利率為2.695%，5年期平均利率為2.624%。

　　圖片來源：融360數字科技研究院

　　和上個月相比，定期存款各期限平均利率均環比下跌，其中3個月期下跌0.2BP，6個月期下跌0.4BP，1年期下跌8.4BP，2年期下跌18.8BP，3年期下跌22.8BP，5年期下跌25.3BP，中長期存款利率下跌幅度都比較大，且創今年最大單月跌幅。

　　從不同類型銀行利率調整情況來看，國有銀行、股份制銀行3個月、6個月期存款利率基本沒有調整，其他期限均整體下調；城商行、農商行各期限存款利率均下調。

　　1年及以上中長期存款，國有銀行、股份制銀行利率降幅要大于城商行、農商行。利率調整之后，目前股份制銀行3個月、6個月期存款利率整體水平最高，城商行、農商行1年及以上存款利率水平較高。

　　從目前各行掛牌利率來看，國有行如工商銀行目前3年期整存整取掛牌利率為2.2%。記者注意到，自去年9月份以來，一年左右的時間內工行已經三次調降整存整取利率，尤其是中長期利率。

　　如去年9月15日，工行三年期定存掛牌利率由此前的2.75%調至2.6%；今年6月8日調至2.45%；9月1日再調整至2.2%，共計下調55個基點。

　　“利率調整之后，城商行各期限大額存單利率均處于領先水平；農村金融機構中長期利率也比較高；股份制銀行短期利率較高，中長期利率明顯低于地方性銀行；國有銀行大額存單利率在各類銀行中持續墊底，且各國有行之間的利率水平較為一致。”融360數字科技研究院劉銀平表示。

　　記者了解到，陜西的國有行如工行三年期整存整取利率為2.6%，起存金額為5萬以上。而成都的工行工作人員同樣表示三年期定存利率最高2.6%，五年期與三年期利率相同。

　　此外在廣西，一國有行工作人員表示，該行3年期定存，2萬起存利率是2.4%，3萬起存是2.5%，5萬起存利率是2.6%。5年期定存，5萬起存利率是2.65%。

　　上述存款“特種兵”所提到的地方性銀行，從掛牌利率來看，成都某家銀行目前三年期個人整存整取存款掛牌利率為3.15%、五年期利率為3.35%；桂林銀行存款3年期個人定存利率為3.15%、5年期定存利率為3.65%；廣東華興銀行的3年期整存整取掛牌利率為3.1%、5年期為3.2%。不過具體存款利率可以在掛牌利率上進行上浮調整，且同一銀行不同省份分行之間利率也有差異。

　　對于存款利率未來走勢，國盛固收楊偉業團隊在9月底表示，下半年銀行面臨更為嚴峻的凈息差壓力，這要求存款利率要以更大幅度下行。

　　圖片來源：國盛證券研報

　　“考慮到凈息差已經下降至較低水平，因而壓力將傳導至存款端。存款成本需要更大幅度調降。而存款定期化、以及企業活期存款利率抬升趨勢卻在提升平均存款成本，這意味著各項存款定價利率需要更大幅度的調降，以推動整體存款成本的下降。即存款利率需加速下降。”

　　此外，該團隊預計，存款定期化之下，銀行定期存款利率需要更大幅度的下降，保持凈息差不變，定期存款利率調降幅度需要在30bp-50bp。

　　記者|趙景致

　　編輯|何小桃 張益銘 杜恒峰

　　校對|段煉

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