隨著我國人口老齡化進程的加快，我國養(yǎng)老金融市場已進入發(fā)展快車道。夯實居民補充養(yǎng)老的自我保障能力，對我國家庭理財模式及資本市場健康發(fā)展將產(chǎn)生重大作用和深遠影響。

　　近日，在中信金控、中國養(yǎng)老金融50人論壇指導下，中信銀行攜手合作伙伴在南京舉辦以“長壽時代 做自己人生的CFO”為主題的2023“幸福+”養(yǎng)老財富管理論壇，匯聚養(yǎng)老領(lǐng)域的專家，共同探討“長壽時代”的養(yǎng)老財富管理之道。論壇上，中信銀行與合作機構(gòu)重磅發(fā)布《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2023）》（以下簡稱《報告》）。

　　據(jù)悉，這是中信銀行連續(xù)第二年發(fā)布《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告》，通過深入調(diào)研分析居民養(yǎng)老財富管理的現(xiàn)狀，對金融行業(yè)支持居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展提出實踐參考。中國養(yǎng)老金融50人論壇董克用教授表示，《報告》立足中國居民養(yǎng)老財富管理市場實踐，同時融入國際視野，為政策完善、行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新等提供了有益參考。

　　豐富數(shù)據(jù)樣本，還原養(yǎng)老金融市場供需現(xiàn)狀

　　在中信金控的指導下，中信銀行攜手中信金控旗下各金融子公司，與華夏基金、富達基金共同參與《報告》調(diào)研及分析工作。在充分考慮性別、年齡、學歷、地區(qū)等因素后，面向全國32個省、市、自治區(qū)、直轄市的城鎮(zhèn)和農(nóng)村人口發(fā)放調(diào)查問卷，通過線上和線下的方式共收集到12602份有效樣本。

　　《報告》調(diào)研內(nèi)容涵蓋“養(yǎng)老財富規(guī)劃情況”、“養(yǎng)老財富儲備情況”、“養(yǎng)老投資期限偏好”、“養(yǎng)老投資行為和風險認知情況，以及在個人養(yǎng)老金制度落地一年內(nèi)出現(xiàn)的變化趨勢和投資行為偏好”、“個人基本信息”等五個方面。

　　《報告》指出，隨著社會進步和居民生活水平提高，人們將面臨著多元化的養(yǎng)老需求，這些需求不僅包括養(yǎng)老財富保值增值的金融需求，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求。而對于個體來說，這些需求的滿足需要一定的養(yǎng)老財富儲備作為前提。因此，迫切需要各方共同努力，構(gòu)建應對人口老齡化的養(yǎng)老財富儲備體系，為滿足多元化的養(yǎng)老需求打好經(jīng)濟基礎(chǔ)。

　　供需綜合分析，為居民養(yǎng)老財富管理開拓宏觀視野

　　《報告》調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，隨著個人養(yǎng)老金制度的推出，人們對于養(yǎng)老現(xiàn)狀及制度的認知,以及養(yǎng)老財富規(guī)劃意識都有所提高，但付諸實際行動仍然需要全社會的“助推”。從養(yǎng)老意識到養(yǎng)老行動,年輕的“Z世代”（《報告》中指18歲至35歲人群）正在積極思考如何合理進行養(yǎng)老財富儲備。然而，養(yǎng)老金融產(chǎn)品收益穩(wěn)定性和適配性、養(yǎng)老財富規(guī)劃顧問的專業(yè)性等問題都是影響?zhàn)B老財富規(guī)劃的重要因素。雖然受訪者對養(yǎng)老財富規(guī)劃的重視程度在逐漸提高,但風險承受能力仍然較低,大部分人更偏向于保守型的理財方式。

　　《報告》分析，居民對于究竟需要多少財富儲備才能滿足養(yǎng)老所需仍然缺乏清晰認識，較低的風險偏好導致資產(chǎn)配置現(xiàn)狀與養(yǎng)老預期目標之間存在錯配。與此同時，投資短期化在市場波動周期更加明顯,需要依靠投資者教育、產(chǎn)品設(shè)計、投資顧問等多樣化方式，培養(yǎng)居民的長期養(yǎng)老投資意識。

　　《報告》指出，銀行業(yè)、基金業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)可通過提供個性化、專業(yè)化的專屬產(chǎn)品及產(chǎn)品組合，滿足不同年齡層次、收入水平、家庭結(jié)構(gòu)、投資目標、風險偏好的客群在養(yǎng)老財富積累與財富管理方面的需求，形成差異化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品特色，構(gòu)建基于居民全生命周期的養(yǎng)老金融產(chǎn)品線。同時，養(yǎng)老投顧與全生命周期養(yǎng)老解決方案的深度綁定，可以推動養(yǎng)老投資者在踐行長期投資理念的實踐中獲得長期收益，并形成正循環(huán)。

　　聚焦市場痛點，分享養(yǎng)老財富管理業(yè)務實踐

　　面對養(yǎng)老財富管理供需端的現(xiàn)狀和痛點，《報告》結(jié)合個人生命周期特點，闡述了中信銀行養(yǎng)老財富管理的業(yè)務實踐。在論壇現(xiàn)場，中信銀行對“三分四步”的中信解法做了詳細解讀，即對“Z世代”群體（《報告》中指18歲至35歲人群），中信銀行提出建立“一張健康的資產(chǎn)負債表”的概念；對“中生代”群體（《報告》中指35歲至60歲的人群），提出構(gòu)建“一本科學的養(yǎng)老賬本”的概念；對于目前最大的養(yǎng)老群體—“銀發(fā)代”人群（《報告》中指60歲及以上人群），更關(guān)注他們的生活質(zhì)量，提出“一個幸福的晚年生活”理念。基于不同人群的實際情況，中信銀行率先在行業(yè)內(nèi)提出“平衡收支、預防風險、規(guī)劃養(yǎng)老、長錢投資”的四步法，通過貫穿一生的財務規(guī)劃，實現(xiàn)人民群眾退休以后的生活質(zhì)量保障。

　　洞悉客戶需求，打造“內(nèi)外雙循環(huán)”養(yǎng)老金融綜合服務生態(tài)圈

　　近年來，中信銀行始終關(guān)注并積極落實“應對人口老齡化”的國家戰(zhàn)略。作為國內(nèi)最早布局養(yǎng)老金融服務的商業(yè)銀行之一，中信銀行打造了包含“一個賬戶、一套產(chǎn)品、一個賬本、一套服務、一支隊伍、一個平臺”六大支撐，覆蓋養(yǎng)老資金籌備期和養(yǎng)老資金運用期的全生命周期“幸福+”養(yǎng)老金融服務體系。

　　2023年，中信金控財富管理委員會成立由中信銀行、中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽以及華夏基金組成的養(yǎng)老金工作室，舉全集團之力共同探索個人養(yǎng)老財富管理的“中信解法”。中信銀行進一步明確了涵蓋“Z世代”“中生代”“銀發(fā)代”三大目標人群的全生命周期財務規(guī)劃方法論，并協(xié)同內(nèi)外部優(yōu)質(zhì)合作資源，構(gòu)建“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務生態(tài)圈，實現(xiàn)“財富”“健康”“醫(yī)養(yǎng)”“長壽”的養(yǎng)老金融服務閉環(huán)。助力廣大居民實現(xiàn)從基礎(chǔ)的“生存型養(yǎng)老”到體面、高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”轉(zhuǎn)變。

　　中信銀行副行長呂天貴表示，中信銀行高度重視國家養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展，將個人養(yǎng)老財富管理納入戰(zhàn)略性業(yè)務，致力成為資本市場與居民家庭財富的“連接器”。作為國內(nèi)最早推出年長客戶專屬金融服務的商業(yè)銀行之一，中信銀行始終秉承“以客戶為中心”的價值理念，圍繞居民個人養(yǎng)老財富管理的多元化需求，提供豐富多樣的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和綜合解決方案。此次發(fā)布的《報告》既有對理論層面的思考，也有對商業(yè)路徑的探索，更有中信銀行商業(yè)實踐的生動案例，旨在為個人養(yǎng)老金融業(yè)務的發(fā)展貢獻思想和啟發(fā)。未來，中信銀行將繼續(xù)秉承“國之大者”的使命擔當，堅持金融工作的政治性、人民性，不斷提升養(yǎng)老金融服務能力，守護好人民的財富果實，助力實現(xiàn)共同富裕。

　　據(jù)悉，本次論壇活動也是中信內(nèi)外部聯(lián)合艦隊啟動的“中信財富節(jié)”的首場活動。“中信財富節(jié)”將以“信”養(yǎng)老、“信”財富、“薪”投資、“欣”傳承四個主題關(guān)鍵詞貫穿全場，歷時五個月分不同主題依次交替，從養(yǎng)老、財富管理、家庭投資、家族傳承等多維度，以科普內(nèi)容、專家解讀、深度互動等多方式呈現(xiàn)，幫助投資者對當前的財富管理與金融市場有更加深入和全景式的認知，助力人民幸福生活。

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