11月6日，中國銀行業協會官網發布消息，中國銀行業協會農村中小銀行工作委員會發布《全國農村中小銀行機構行業發展報告(2023)》(下稱報告)。

       報告指出，2022年末，農村合作金融機構(簡稱農合機構)總資產規模達到47.62萬億元，村鎮銀行資產規模達2.22萬億元；農合機構貸款總額26.41萬億元，近三年復合增長率達12%，村鎮銀行各項貸款1.45萬億元，戶均貸款余額28.68萬元。

　　 報告共分九個篇章，包括運行環境篇、業務發展篇、改革轉型篇、風險管理篇、黨建引領篇、法人治理篇、社會貢獻篇、發展展望篇和專題研究篇，是社會各界了解農村中小銀行的重要窗口，為監管部門提供一定決策參考。報告相關要點如下：

　　一、經營規模穩步增長，資產質量不斷夯實

　　 2022年，全國農村中小銀行資產規模實現穩步增長，存貸款市場份額和排名位居區域前列，資產質量整體可控，風險抵補能力不斷提升。2022年末，農村合作金融機構(簡稱農合機構)總資產規模達到47.62萬億元，村鎮銀行資產規模達2.22萬億元；農合機構貸款總額26.41萬億元，近三年復合增長率達12%，村鎮銀行各項貸款1.45萬億元，戶均貸款余額28.68萬元。從貸款當地市場排名來看，浙江、湖北、湖南、重慶、成都、福建、山西、江蘇、四川、江西等20個地區農合機構排名第1位；從存款當地市場份額來看，農合機構各項存款余額37.84萬億元，同比增長11.2%，27個地區農合機構當地市場份額在10%以上，其中云南、廣西、貴州、吉林、海南、甘肅等11個地區農合機構當地市場份額在20%以上。2022年，全國農村中小銀行資產質量進一步夯實，農村商業銀行不良貸款余額7546億元，同比下降109億元，不良貸款率3.22%，同比下降0.41個百分點，撥備覆蓋率143.23%，同比上升13.75個百分點。

　　二、普惠金融深入推進，綠色金融力度加大

　　農村中小銀行持續深入推進普惠金融業務，加大了對“三農”、小微企業和城鄉居民的服務力度。至2022年末，全國農合機構涉農貸款余額超13.38萬億元，同比增長8.84%，涉農貸款余額超過貸款總額的一半，普惠型小微貸款余額70277億元，增幅16.07%；村鎮銀行貸款中農戶和小微企業貸款合計占比達90.65%。2022年，農村中小銀行從提升新市民金融服務能力和增強新市民金融服務保障等方面制定落實各項制度措施，全力滿足新市民金融需求，如河北農信推出支持新市民安居和消費信貸產品27種，湖南農信發放新市民安居和消費類貸款余額124億元。始終緊緊圍繞“雙碳”目標，大力發展綠色金融，重點引導投向節能環保、清潔生產、基礎設施綠色升級等綠色產業，助力實現綠色金融與綠色產業可持續共贏發展。如江蘇全省農商銀行2022年末綠色信貸貸款余額為544.41億元，較年初上升128.48億元，增速達到30.89%，上海農商銀行2022年末綠色信貸余額435.67億元，較上年末增長120.32%；重慶農商銀行2022年末綠色貸款余額超487.15億元，較年初增長32.87%，連續三年增速超30%。

　　三、農信社改革取得突破，“一省一策”有序推進

　　 2022年，是省聯社深化體制機制改革的元年，省聯社改革有序推進。2022年4月18日，浙江農商聯合銀行掛牌成立，全國深化農信社改革“第一單”正式在浙江落地，河南、遼寧、山西、廣西等省級聯社的改革方案在年內也獲得監管批復。與此同時，部分農信機構也在加速合并重組，如四川、云南的一些市區機構與縣域聯社(農商銀行)組建地級市農商銀行，部分發展較好的頭部農商銀行，與省內部分基礎較差、亟待改制的農信機構建立以股權為紐帶的“幫扶”關系，形成若干農商銀行集團，如廣州農商銀行、深圳農商銀行等。為優化股權結構、增強抵御風險的能力、加強戰略協同和業務聯動，在主管單位和省聯社的推動下，在監管部門的大力支持下，區域內(省內或同一地市級內)農商銀行相互持股頻現，2022年，湖南、山西、安徽等地的33家農商銀行投資入股了區域內的其他農商銀行。與此同時，村鎮銀行按照監管政策要求，加快推進體制機制改革，通過結構性重組，持續化解風險，推進自身高質量發展。其中，主發起行吸收合并或增持旗下村鎮銀行，已經成為村鎮銀行合并重組的重要路徑之一，2022年共有4家村鎮銀行因被主發起行吸收合并而解散。

　　四、科技賦能場景融合，機構數字化轉型提速

　　 2022年，農村中小銀行加快推擠數字化轉型，通過加強頂層設計、壯大科技隊伍、建構省級平臺、構筑開放生態，以更敏捷的組織架構、更堅實的技術底座，打造最佳生態賦能銀行。一方面加大金融科技的投入力度，如江蘇農信2022年研發投入33.87億元，研發投入占營收比重19.47%，河南農信制定“十四五”IT建設規劃，2022年科技研發投入18.36億元，占營收比例5.07%。另一方面加快推動數字賦能，全面打造數字高地，提升獲客能力、營銷水平、網點服務能力和精細化管理水平，通過“科技+政務”助力數字政府建設。如安徽省聯社建立“金農云數”大數據平臺，實現行內外數據的采集、加工、整合、應用等全流程數據管理，為轄內農信機構經營決策、精準營銷、風險防控等提供全面的數據支撐。浙江農信積極對接當地大數據局政務2.0，推廣“四個辦”(馬上辦、網上辦、就近辦、一次辦)服務體系，實現身份戶籍、社保、公積金、交通出行等15大類424項高頻政務服務全渠道辦理，服務59萬人次。

　　五、治理水平不斷提升，風險防控成效明顯

　　 2022年，農村中小銀行抓住公司治理“牛鼻子”，完善內部治理，加快股權改革步伐，加速建立和完善現代企業制度。不斷完善公司治理體系架構，逐步形成了“黨委領導、董事會決策部署、監事會獨立監督、高級管理層授權經營”的現代公司治理架構。持續加強股東準入管理，出臺相關的規章制度，嚴把股東準入資質，從源頭上把控入股資金風險。積極引進優質戰略投資者，優化股權結構，增強資本實力，夯實發展基礎。嚴格落實監管要求，加強關聯交易管理，加強信息系統建設，不斷提升關聯交易管理水平。2022年，農村中小銀行深化全面風險管理體系建設，優化完善全面風險管理組織架構，建立健全全面風險管理制度體系。通過建設應用風險管理技術工具、強化風險監測預警、優化信用管理制度，完善市場風險管理機制等方式，提升風險管理能力。此外，通過傳統內部消化、批量轉讓等方式，農合機構不良貸款相關指標出現改善，不良貸款處置取得成效。如青海省聯社推進不良貸款“三年攻堅”“夯基固本”“軍令狀”清收和潛在風險貸款真實入賬行動，年內累計清收處置化解不良貸款28.96億元。其中，現金清收不良貸款10.52億元，核銷不良貸款6.34億元，市場化處置不良貸款3.66億元，以重組方式化解不良貸款9.42億元。推動潛在風險貸款真實入賬14.9億元，有13家行實現潛在風險貸款全面“清零”