從最早關(guān)注金融資源持續(xù)流向“三農(nóng)”到注重提升小微企業(yè)融資便利性再到正式提出發(fā)展普惠金融，藍(lán)圖逐步繪就。若以2013年黨的十八屆三中全會正式提出發(fā)展普惠金融為節(jié)點(diǎn)，我國普惠金融之路已走過十載。

在11月8日召開的2023金融街(000402)論壇年會中國銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展論壇上，與會嘉賓就普惠金融十年來的發(fā)展進(jìn)行回顧與展望。

歷經(jīng)十年的發(fā)展，總體而言，“中國銀行業(yè)已初步建立起多層次、廣覆蓋、有競爭力的普惠金融服務(wù)體系”，不過，在邁入建設(shè)中國式現(xiàn)代化高質(zhì)量發(fā)展的新征程中，“普惠金融工作需要更寬領(lǐng)域、更深層次、更大范圍上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展”。

續(xù)寫普惠金融的新篇章，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)仍需“著眼于構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險可管控的普惠金融發(fā)展模式”，推動普惠金融與科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融融合發(fā)展。

憶往昔：普惠信貸成績斐然

普惠金融關(guān)乎社會民生，承載著人們?nèi)找嬖鲩L的美好生活的需要，亦是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求。2013年黨的十八屆三中全會把發(fā)展普惠金融確定為國家戰(zhàn)略，我國普惠金融篇章正式開啟。

普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供實(shí)戰(zhàn)有效的金融服務(wù)。

“經(jīng)過十多年的努力，我國普惠金融發(fā)展取得長足進(jìn)步，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，移動支付、數(shù)字信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，小微企業(yè)、‘三農(nóng)’領(lǐng)域的金融服務(wù)水平不斷提高。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富表示。

十年來，普惠金融服務(wù)領(lǐng)域從存款、貸款等基礎(chǔ)金融服務(wù)拓展到融資、理財(cái)和保險等較為全面的金融服務(wù)，提供服務(wù)的主體更加多元化，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)在普惠金融方面持續(xù)深耕，普惠信貸余額增長迅速、獲取成本明顯減輕。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額28.74萬億元，近五年年均增速約25%，較2018年末增長超過2倍，普惠小微授信戶數(shù)超過6000萬戶，占全部金融主體的三分之一，占活躍金融主體的二分之一，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%，較2018年末累計(jì)降幅超過30%，市場融資主體的成本顯著降低。

在中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒看來，“中國銀行業(yè)已初步建立起多層次、廣覆蓋、有競爭力的普惠金融服務(wù)體系”。

普惠金融發(fā)展的這十年，大型商業(yè)銀行通過數(shù)字技術(shù)賦能進(jìn)行服務(wù)下沉，提升普惠重點(diǎn)群體金融服務(wù)覆蓋面。以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行副行長張旭光介紹，農(nóng)業(yè)銀行(601288)持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全力打造小微e貸、產(chǎn)業(yè)e貸、惠農(nóng)e貸、個人e貸等線上系列產(chǎn)品，推動普惠金融向線上化、自動化、智能化升級轉(zhuǎn)型。目前農(nóng)業(yè)銀行近八成的普惠貸款來自于線上產(chǎn)品，線上業(yè)務(wù)開辟了普惠金融發(fā)展新的格局。

中小銀行則深耕本地，發(fā)揮點(diǎn)多面廣優(yōu)勢，廣泛延伸暢通金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的毛細(xì)血管。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行董事長王小龍表示，浙江農(nóng)信已形成省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級全覆蓋的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打通普惠金融等金融服務(wù)的“最后一公里”。

星圖金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為，國有大行憑借更低的資金成本優(yōu)勢，在普惠金融領(lǐng)域具有較強(qiáng)的競爭力，對于中小銀行來說，主要圍繞客群下沉和產(chǎn)品創(chuàng)新兩條路徑進(jìn)行錯位競爭，一方面，業(yè)務(wù)觸角繼續(xù)下沉，服務(wù)規(guī)模更小的小微群體；另一方面，則聚焦在貸款額度、還款方式、抵押條件等方面進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化，更貼合小微企業(yè)的融資需求。

展未來：打造融合發(fā)展新生態(tài)

歷經(jīng)十載發(fā)展，普惠金融基礎(chǔ)服務(wù)已初見成效。在邁入建設(shè)中國式現(xiàn)代化高質(zhì)量發(fā)展的新征程中，邢煒表示，“普惠金融工作需要更寬領(lǐng)域、更深層次、更大范圍上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展”。

近日，中央金融工作會議召開，會議對金融領(lǐng)域發(fā)展重點(diǎn)方向進(jìn)行部署，普惠金融繼2017年7月第五次全國金融工作會議后再度被提及，中央金融工作會議明確要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

對于下一階段普惠金融發(fā)力方向，邢煒認(rèn)為，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)仍需“著眼于構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險可管控的普惠金融發(fā)展模式”，逐步實(shí)現(xiàn)從以提供融資服務(wù)為主，向提供綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)型提升，增強(qiáng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的適配性，促進(jìn)與綠色金融、科創(chuàng)金融等有機(jī)融合。

張旭光表示，未來，農(nóng)業(yè)銀行將不斷加大移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，持續(xù)豐富數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域融合發(fā)展，推進(jìn)普惠金融與科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等領(lǐng)域相互滲透、彼此影響。

“普惠金融更好的發(fā)展關(guān)鍵是‘看見價值’和‘解決痛點(diǎn)’，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展。”陳道富表示，普惠金融要實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展關(guān)鍵是能看見“三農(nóng)”“小微”和個人的獨(dú)特價值，跳出傳統(tǒng)的重視銀行信用，主要基于主體信用風(fēng)險評估的普惠金融服務(wù)，轉(zhuǎn)向更多關(guān)注交易過程的商業(yè)信用，更加重視后端動態(tài)自融資模式，以企業(yè)間真實(shí)交易背景下的信用關(guān)系為基礎(chǔ)，探索相適應(yīng)的法制和組織變革，引入現(xiàn)代金融體系為其服務(wù)。

建設(shè)銀行首席信息官金磐石介紹，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，在以財(cái)務(wù)報表為核心的傳統(tǒng)信貸模式中，由于信息不對稱形成了銀行評價難與小微企業(yè)融資難的雙重困局。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，建設(shè)銀行將基于客戶生產(chǎn)、生活場景替代性的數(shù)據(jù)作為信用要素，開展數(shù)據(jù)集成，重構(gòu)信用評價體系，重塑信貸流程。 

“發(fā)展普惠金融，如果仍然通過鋪機(jī)構(gòu)、拼人員等傳統(tǒng)手段，不僅費(fèi)時費(fèi)力，而且也難以滿足金融消費(fèi)者日益增長的新需求。”招聯(lián)首席研究員董希淼建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深度運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，持續(xù)提高首貸、信用貸款比例，并進(jìn)一步將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，不斷降低運(yùn)營成本，提升用戶體驗(yàn)。同時，借助小微擔(dān)保體系建設(shè)和農(nóng)村征信體系建立，探索適合小微和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的數(shù)字化風(fēng)險管理體系。