今年的中央金融工作會議明確提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。作為扎根上海、輻射全國的城市商業銀行，上海銀行積極響應國家戰略，將打造特色金融作為提升自身競爭力，服務實體經濟高質量發展的重要路徑。上海銀行三季報顯示，該行聚焦主責主業，加快普惠金融、綠色金融、科創金融等重點領域信貸投放，不斷提升養老金融服務能級，加大數字化轉型力度，截至2023年9月末資產總額30,591.14億元，較上年末增長6.27%。

隨著信貸結構的優化，上海銀行的資產質量也呈現出了穩中向好的趨勢。

優化信貸結構，不良持續下行

近年來，上海銀行主動求變，資產結構的調整已卓有成效。

一方面，上海銀行發力自己的優勢賽道。對傳統銀行而言，要實現時間換空間，最重要的是盡快找到新的增長點。

對公領域，上海銀行將普惠金融、綠色金融、科創金融、制造業作為優化信貸結構的主要方向，到2023年9月末，上海銀行公司客戶總數達到28.36萬戶；人民幣公司貸款和墊款余額較上年末增長10.27%。其中，普惠型貸款、綠色貸款、科技型企業貸款、制造業貸款余額均實現雙位數增長，分別較上年末增長24.84%、49.63%、31.16%、27.90%。

在人民銀行上海總部的指導下，上海銀行積極落實金融惠企政策，讓利實體經濟。去年四季度以來累計減息1.06億元，惠及各類市場主體11413戶，切實幫助普惠小微企業降低財務成本、緩解經營壓力。積極推進無還本續貸工作。持續加大無還本續貸業務投放，支持小微企業合理續貸需求，今年1—10月，累計投放小微無還本續貸186.03億元，惠及各類小微客戶5578戶，較上年同期增加37%。

在零售金融領域，上海銀行持續優化養老金融等優勢賽道，并進一步加大財富管理、消費金融的推進力度。

零售金融方面，在養老金融、財富管理、消費金融等特色業務上進行重點培育和結構優化。

養老金融一直是上海銀行的服務特色，上海銀行通過創設專屬儲蓄類產品，滿足老年客戶資金增值保值需求，不斷延展養老財富管理內涵。2023年9月末，上海銀行的養老金客戶158.07萬戶，繼續保持上海地區養老金客戶份額第一，管理養老金客戶綜合資產（AUM）4,517.96億元。

通過豐富產品、服務、活動體系，上銀財富品牌競爭力進一步增強，不斷吸引客戶資產向上遷徙，中高端客戶數保持增長態勢。與此同時，上海銀行也進一步對優質零售用戶進行信貸投放的傾斜，滿足居民在綠色出行、日常消費等重點領域的信貸需求，力促消費復蘇與提振。

三季報顯示，2023年9月末，該行零售客戶達到2125.86萬戶，人民幣個人貸款和墊款余額、存款余額分別達到4141.91億元和5463.13億元。

另一方面，上海銀行大力加強風險管理體系建設，強化信用風險識別、監測與管控，聚焦大額授信、重點行業、重點產品等風險遏制，并強調將通過有效遏制房地產不良生成、加大化解處置、審慎計提撥備等舉措管控房地產資產質量，三季報預計房地產貸款質量總體平穩。

通過信貸方向的調整和風控模式的優化，上海銀行不良貸款率持續壓降。

截止9月末，上海銀行不良率降至1.21%，較之六月底繼續下行，較上年末下降0.04個百分點；撥備覆蓋率290.02%，保持較高水平；資本充足率13.13%，一級資本充足率10.15%，核心一級資本充足率9.25%。

加大技術投入，深化數字化轉型

出于自身發展需要和外部競爭壓力，數字化也是城商行繞不開的發展命題。上海銀行在金融科技的探索道路上一直十分明確業務導向的邏輯。

首先，風險防控是銀行經營的生命線，傳統銀行的風控思路亟待升級，數字風控是上海銀行數字命題的重中之重。

過去幾年，上海銀行持續完善以數字風控和智能風控為核心的零售風控體系，將資產質量總體指標細化為各業務條線、大類資產、重點產品的三層指標體系，確定量化指標、壓實管理責任；聚焦事前、事中對不良生成的主動管控，及時、動態開展風險監測、分析和評價。

上海銀行此前中報顯示，智能風控方面，建立團伙反欺詐、反洗錢等圖譜風控模型，加大風險排查覆蓋范圍、強化關聯性分析，助力風險排查智能化轉型升級；新增投產 11 個基于 NLP（自然語言處理）的貸后審計模型，提高貸后風險管理、智能化水平；基于機器學習與知識圖譜技術，建立個人貸款逾期預測、個人客戶失聯預測等模型，精準識別高風險客戶，精細化催收策略，提升催收成功率。

通過強化數字風控能力壓降不良是“節流”，長遠之計仍在“開源”。

上海銀行通過數字化賦能業務分析、經營獲客，正在重塑自身的線上化產品生態圈。財報公布數據顯示，基于數字模型的營銷獲客活客數量同比提升 62%；智能客服方面，全渠道智能自助服務占比超 80%，在線分流率超 97%；智能運營方面，建立數字員工管理體系，激發數字化潛能，累計上線 200 多個數字員工，提升運營效率。

數字生態的構建進一步幫助上海銀行加強了內外部協同，通過跨板塊、跨前中后臺、線上線下相融合的一體化經營體系，上海銀行進一步夯實了“精品銀行”的戰略愿景，為客戶提供多維度、全生命周期的綜合服務。

三季報顯示，上海銀行仍在持續加大對科技建設方面投入，聚焦“線上化、數字化、智能化”轉型路徑，著力開展智能平臺建設，打造智能化能力，持續深化線上化建設，不斷完善數字化經營管理體系。

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