“得一部手機以得天下”，在移動互聯時代之下，手機銀行已成為體現一家銀行綜合服務水平和市場競爭力的重要門戶。11月29日，北京商報記者梳理發現，進入11月以來，包括國有大行、股份制銀行、地方中小銀行均掀起了新一輪手機銀行App的迭代升級熱潮。升級后的手機銀行App不但更加注重用戶體驗，也更加聚焦財富管理、科技加持、金融場景生態圈的擴圍。

打造手機銀行“超級App”

作為線上觸達用戶的最佳入口，手機銀行已處于“百家爭鳴”的狀態，在化繁為簡、不斷迭代的過程中，手機銀行App已從僅提供傳統金融服務朝著衣食住行、娛樂醫療等“大而全”的綜合類平臺躍進。

借助金融科技手段，國有大行將手機銀行進行全面升級。交通銀行推出個人手機銀行8.0版本，新版本在選品環節，依托AI大數據分析能力，從海量信息中提煉遴選，推出維度豐富的基金大數據榜單，并將榜單結果滲透到產品解讀中，助力客戶進行投資決策；在投后管理環節，通過多維度數據透視和診斷分析，對客戶整體持倉基金進行全方位掃描，提供配置優化建議，幫助客戶實現科學持倉。

民生手機銀行8.0圍繞財富場景、智能賬簿、安全服務進行迭代升級。同時，新版手機銀行將人工智能和數字人技術緊密結合，不斷迭代數字員工“小笙”，將傳統的文本問答升級為語音識別對話，并輸出情感和人設等個性化特征，實現與用戶的人“人”交互。

光大銀行不久前上線的光大銀行(601818)App 11.0版本，對“首頁”“看點”“財富”“活動”“我的”這五大主頁全面煥新升級，全新推出的“活動”頁面，為客戶提供一站式的權益和活動入口，方便客戶查詢名下持有的權益、積分等信息，快速參與爆款熱門活動。

綜合來看，隨著大數據、人工智能、AI、云計算等技術在金融業縱深發展，各家銀行升級手機App普遍在建設“數字生態”上精耕細作，頭部銀行已開啟“數據+溫度”探索，打造覆蓋全業務流程體系的超級App。

博通咨詢首席分析師王蓬博評價，此舉最主要的目的還是為了增加服務廣度和深度以留下用戶，在對高凈值用戶挖潛的同時，增加自身收入。超級App的優勢是一個入口，能夠最大限度地集中資源，給客戶提供更多便捷化服務。但發力的難點在于金融工具類App基本上比較難提高用戶黏性，且同質化競爭比較激烈。

深耕場景運營開放持續擴容

手機銀行App作為銀行營銷獲客的主陣地、構建數字化平臺的核心渠道入口，受到了銀行越來越多的重視。翻看手機銀行App迭代升級路徑，近年來除手機銀行App不同功能版本的整合外，大中小銀行紛紛掀起了旗下App之間的“瘦身”潮，對服務功能進行整合，而被“瘦身”的App多聚焦于支付類、生活類或直銷銀行。

銀行不再一昧追求繁冗的功能設置，而是強調把服務做“輕”，將細分領域做到極致。從地方中小銀行的迭代路徑就可看出不同類型的銀行正在根據自身特點挖掘用戶需求，開發相關的產品，多家手機銀行在財富管理、特色功能、金融場景等方面進行了升級。

例如，江蘇銀行(600919)升級了私人銀行板塊，新增“我的關注”“我的預留”“產品解讀”三項功能服務，為客戶定制服務，集中展示私人銀行權益；南京銀行(601009)App上線六款皮膚，為客戶登錄手機銀行App增添趣味性，與此同時，該行還新增“常用菜單”、“最近使用”模塊，可以快速找到客戶想使用的功能；江西銀行手機銀行則發布“江銀愛老”專區，通過建設“養老服務”“養老財富”板塊，滿足老年群體基礎金融需求，保障養老資金的流動性、安全性和收益性。 

有城商行相關人士在接受北京商報記者采訪時表示，目前該行手機銀行已實現根據用戶的個人特征個性化推薦理財、基金、黃金、貸款等產品，實現“千人千面”的內容推送。未來將持續整合優質社會資源，圍繞繳費、出行、教育、健康、文化等特色場景，為用戶打造一站式的非金融衍生服務。

一位銀行業觀察人士直言，金融行業正在朝著精細化運營發展，手機銀行精細化運營也成為一種趨勢。手機銀行是銀行構建數字化平臺的核心渠道入口，并且手機銀行運營成果直接體現出銀行的平臺戰略、技術、產品、品牌等各方面綜合實力。不同類型的銀行應根據自身特點挖掘用戶需求，開發相關的產品，比如城商行應該根據當地特色，重視日常的本地化運營，提升用戶體驗才是王道。

深入打造用戶權益服務體系

手機銀行早已成為銀行零售端獲客、營銷的主陣地，這其中，大型銀行依托龐大的規模優勢、雄厚的技術支撐，建立以銀行為主的掌上金融服務生態體系，打造超級App，地方性中小銀行也將各類業務嵌入到手機銀行App中，實現業務的開放化，多點開花。

在易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮看來，手機銀行作為銀行業務全面數字化轉型的主要陣地，承擔著商業銀行構建智慧金融平臺的核心職能。在數字化轉型背景下，手機銀行正朝著“從1到N”的智能化、平臺化和生態化方向發展，這也是各銀行愈發重視手機銀行的客戶體驗與數字化經營的原因。當前各家銀行數字生態戰役已經打響，手機銀行在版本迭代中持續升級，是銀行根據市場需求不斷完善服務和數字化競爭力的重要表現。

隨著銀行數字化轉型邁向縱深發展，未來如何打造精細化、個性化、智能化手機銀行App，搶奪新零售制高點？蘇筱芮表示，“未來手機銀行App在精細化運營層面有兩個重要思路，一是圍繞銀行常用功能進行增減迭代、打造差異化競爭優勢；二是聚焦手機銀行用戶體驗，可以通過與外部專業第三方機構進行合作，助力銀行實現‘以客戶為中心’的數字化運營轉型發展”。

在服務長度方面，蘇筱芮建議，需要銀行通過營銷活動、體驗優化、科技及運營等手段促進用戶黏性提升，例如深入打造用戶權益服務體系，基于社保、星級、私銀、有孩家庭、車主、工資卡客戶、軍人等不同類型客群，為用戶設置不同等級的活躍行為激勵并提供特定服務權益，促使普通客戶向高階客戶進行轉化。

王蓬博進一步指出，“一方面運用AI等新技術降低成本是必經之路，另一方面則需要盡可能地創造場景，或者和場景結合獲取用戶。同時也建議換一種思路看銀行間的新零售競爭，未來更合規更安全的App，產品能夠最大范圍滿足用戶需求的手機銀行反而會更受歡迎”。