11月30日，由中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）、數(shù)字金融聯(lián)合宣傳年聯(lián)合百余家銀行主辦的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型前瞻 第十九屆（2023）數(shù)字金融聯(lián)合宣傳年年度活動(dòng)”在京舉辦。本次活動(dòng)設(shè)置“前瞻·數(shù)字新趨勢(shì)”與“前瞻·轉(zhuǎn)型新路徑”兩大板塊，與會(huì)嘉賓圍繞相關(guān)熱點(diǎn)話題進(jìn)行分享。《2023中國(guó)數(shù)字金融調(diào)查報(bào)告》發(fā)布、“2023數(shù)字金融金榜獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)，以及“2023信創(chuàng)‘大比武’金融場(chǎng)景適配驗(yàn)證賽道”專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)表彰等重磅環(huán)節(jié)也在本次活動(dòng)中精彩呈現(xiàn)。

招聯(lián)首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼參加本次活動(dòng)并就金融機(jī)構(gòu)科技輸出的實(shí)踐探索、意義、不足和建議做了分享。

招聯(lián)首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員 董希淼
 

董希淼表示，中央金融工作會(huì)議提出的科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等五篇大文章中，數(shù)字金融特別重要，是前面四篇文章的支撐，是發(fā)展的動(dòng)力。他指出，在這樣的背景下，科技輸出有可能成為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的新趨勢(shì)。

董希淼通過(guò)回答三個(gè)問(wèn)題梳理了金融機(jī)構(gòu)科技輸出的實(shí)踐情況：一是輸出什么？二是向誰(shuí)輸出？三是輸出形式是什么？

輸出什么？一是底層基礎(chǔ)設(shè)施。如建信金科建立同業(yè)合作平臺(tái)，將建行企業(yè)級(jí)的新一代核心系統(tǒng)輸出，賦能?chē)?guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行等；二是技術(shù)產(chǎn)品，如興業(yè)數(shù)金形成“4朵云”（銀行云、普惠云、非銀云、數(shù)金云）產(chǎn)品體系，重點(diǎn)服務(wù)農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)；三是解決方案，如招聯(lián)鍛造數(shù)智化催收核心能力，為70余家金融機(jī)構(gòu)提供催收解決方案，助力行業(yè)降本增效，規(guī)范催收行為。

向誰(shuí)輸出？即，金融機(jī)構(gòu)科技輸出的對(duì)象。董希淼梳理了三個(gè)：

一是金融機(jī)構(gòu)。如工銀科技累計(jì)向近30家中小銀行、券商、保險(xiǎn)等同業(yè)客戶(hù)提供智能反洗錢(qián)等科技產(chǎn)品；二是政府機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”服務(wù)平臺(tái)，積極參與智慧政府、智慧城市等建設(shè)。三是其他機(jī)構(gòu)。如招聯(lián)與環(huán)保企業(yè)合作，搭建“餐廚垃圾全生命周期智慧監(jiān)督平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)路徑規(guī)劃、AI視覺(jué)識(shí)別、智能外呼等。

輸出形式有哪些？董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)科技輸出的形式主要包括了直接輸出、科技子公司輸出、組建數(shù)字金融聯(lián)盟，以及進(jìn)行戰(zhàn)略入股等形式。

直接輸出：如眾安保險(xiǎn)構(gòu)建“保險(xiǎn)+科技”，2022年科技輸出累計(jì)服務(wù)超700家客戶(hù)。

子公司輸出：從2015年開(kāi)始，銀行系科技子公司已達(dá)20家，成為銀行科技輸出主體。

組建聯(lián)盟：如2023年4月，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行發(fā)起建立全國(guó)農(nóng)商銀行數(shù)字金融聯(lián)盟。

戰(zhàn)略入股：如深圳農(nóng)商銀行戰(zhàn)略入股粵東3家農(nóng)商銀行，構(gòu)建更緊密關(guān)系，科技輸出成為服務(wù)。

董希淼認(rèn)為，科技輸出對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，至少有四個(gè)方面的意義。

一是豐富和優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)收入來(lái)源。通過(guò)提供系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、模型算法等基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)托管和運(yùn)維支持、解決方案等服務(wù)，直接獲得收入。

二是豐富金融場(chǎng)景和獲客渠道。在依法合規(guī)的前提下，向各種場(chǎng)景（B端、C端、G端）中融入金融服務(wù)，讓金融服務(wù)無(wú)處不在，提高獲客、活客效能。

三是助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融。通過(guò)賦能金融機(jī)構(gòu)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做好數(shù)字金融大文章；通過(guò)賦能政府和企業(yè)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四是更好地履行社會(huì)責(zé)任（ESG）。提升金融機(jī)構(gòu)品牌形象和社會(huì)形象，通過(guò)科技賦能實(shí)現(xiàn)金融報(bào)國(guó)，彰顯金融的政治性、人民性。

在看到積極意義的同時(shí)，董希淼也指出了金融機(jī)構(gòu)在科技輸出方面存在的問(wèn)題。

一是機(jī)構(gòu)缺乏戰(zhàn)略上的重視和規(guī)劃。部分金融機(jī)構(gòu)的科技輸出基本停留在隨機(jī)游走的狀態(tài)，缺乏全面、系統(tǒng)的部署。   

二是科技輸出內(nèi)容較為單一。以基礎(chǔ)的系統(tǒng)為主，未形成完整的服務(wù)鏈條和科技生態(tài)。

三是科技輸出規(guī)模小、收入少。與全行業(yè)每年超過(guò)3000億元的投入相比，科技輸出收入占比極低，增長(zhǎng)空間較大。

四是存在體制、機(jī)制方面障礙。科技子公司在法律上存在掣肘；與輸出對(duì)象在理念、制度、文化等方面存在沖突。

就此，董希淼從主客觀，以及環(huán)境因素等方面分析了金融機(jī)構(gòu)科技輸出存在不足的原因。

從主觀上看，金融機(jī)構(gòu)相對(duì)封閉，在“甲方思維”之下，缺乏主動(dòng)輸出意識(shí)和服務(wù)精神。   

從客觀上看，“沒(méi)有金剛鉆，難攬瓷器活”，自身科技能力不強(qiáng)是重要制約因素。近期“百模大戰(zhàn)”雖然熱鬧，但很多仍在起步。

從環(huán)境上看，社會(huì)認(rèn)知和接受程度不高，以及法律法規(guī)等軟環(huán)境有待于進(jìn)一步完善。 比如部分中小銀行擔(dān)心大銀行在科技輸出中占用其客戶(hù)和數(shù)據(jù)。

然后，董希淼對(duì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技輸出提出了四點(diǎn)建議。

一是明確戰(zhàn)略規(guī)劃，努力形成“第二曲線”。有能力的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定企業(yè)級(jí)的科技輸出規(guī)劃，明確輸出方向、重點(diǎn)和具體安排，構(gòu)建更完整的金融科技生態(tài)。

二是持續(xù)提升自身科技能力。“打鐵還需自身硬”，跟蹤前沿技術(shù)，加大科技投入，培育具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和人才隊(duì)伍。

三是培養(yǎng)“乙方思維”，增強(qiáng)服務(wù)精神。認(rèn)真研究市場(chǎng)和客戶(hù)需求特別是痛點(diǎn)，組建市場(chǎng)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)目標(biāo)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)。 

四是加強(qiáng)科技輸出生態(tài)建設(shè)。與第三方機(jī)構(gòu)合作，完善輸出鏈條、生態(tài)；在技術(shù)輸出的基礎(chǔ)上，輸出人才、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)。  

同時(shí)，董希淼對(duì)相關(guān)部門(mén)提出建議：優(yōu)化支持科技輸出的法律環(huán)境，如允許金融機(jī)構(gòu)直接設(shè)立科技子公司；加強(qiáng)對(duì)科技外包服務(wù)監(jiān)管，創(chuàng)造更加公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序，讓“良幣”驅(qū)逐“劣幣”；通過(guò)稅收優(yōu)惠等措施，進(jìn)一步激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大科技輸出。

董希淼最后說(shuō)，“獨(dú)樂(lè)樂(lè)不如眾樂(lè)樂(lè)”，希望金融機(jī)構(gòu)重視和加強(qiáng)科技輸出，增加高質(zhì)量的科技服務(wù)供給，更好地賦能數(shù)字金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。