2024年開年，銀行消費貸利率又“卷”了起來。2024年1月10日，北京商報記者注意到，近日，多家銀行鉚足勁紛紛推出讓利活動搶占消費市場，通過發(fā)放優(yōu)惠券或拼團方式降低消費貸利率，降息后的最低利率區(qū)間在3%-3.6%左右。近兩年來，消費貸輪番掀起“價格戰(zhàn)”，雖然利率下調(diào)有助于擴大消費，促進(jìn)銀行貸款增長，但也需注意到，過度“降價”并不可取，消費貸的發(fā)展應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)。

消費貸再掀開年“價格戰(zhàn)”

新春將至，多家銀行再度掀起新一輪消費貸利率促銷活動。1月10日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日，招商銀行(600036)、興業(yè)銀行(601166)等股份制銀行以及多地中小銀行均推出了消費貸促銷活動，通過發(fā)優(yōu)惠券、拼團方式下調(diào)利率水平。

招商銀行推出了“龍年迎春惠消費”活動，券后閃電貸利率最低可享3%。該行客戶經(jīng)理介紹，滿足活動要求的客戶，根據(jù)優(yōu)惠券發(fā)放時點客戶最新的招米值分?jǐn)?shù)將發(fā)放不同的閃電貸利率優(yōu)惠券，例如，閃電貸招米值≥17000，發(fā)放一張3%閃電貸利率券；15000≤閃電貸招米值銀行需要平衡收益與成本

近兩年來，銀行消費貸“價格戰(zhàn)”輪番打響，貸款利率一降再降，“卷”成了“白菜價”。不過，縱然價格優(yōu)惠頗為吸睛，但整體而言，居民消費信貸數(shù)據(jù)卻較為疲軟，2023年前11個月人民幣貸款增加21.58萬億元，同比多增1.55萬億元。2023年11月人民幣貸款增加1.09萬億元，同比少增1368億元。分部門看，其中，以消費為代表的短期貸款雖增加594億元，但增速已不及此前。

值得注意的是，消費貸“價格戰(zhàn)”過度，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華指出，消費貸利率下降有助于降低消費者成本，刺激消費信貸需求和支出。但消費貸利率下降，對銀行凈息差有一定影響，過低的消費貸利率，容易導(dǎo)致出現(xiàn)跨市場套利，引發(fā)部分消費過度，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險等。

從銀行層面而言，低利率通常面向的是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，此外，銀行還會對借款人還款能力、消費水平、征信、工資水平等內(nèi)容進(jìn)行綜合評估。多位銀行人士認(rèn)為，利率3%左右已經(jīng)是消費貸的低點，銀行也在平衡消費貸降價和風(fēng)險控制之間的關(guān)系，過度低價容易造成部分客戶過度負(fù)債，同時若收益不能覆蓋成本形成不良，也會對銀行業(yè)績產(chǎn)生影響。

針對可能出現(xiàn)的跨市場套利行為，銀行應(yīng)關(guān)注其中的風(fēng)控等環(huán)節(jié)。蘇筱芮進(jìn)一步指出，例如在貸款申請、資質(zhì)審核、貸中監(jiān)測等流程嚴(yán)加把控，防范貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規(guī)領(lǐng)域，以及“以貸轉(zhuǎn)貸”這樣的套利行為；同時，向金融消費者充分告知，內(nèi)容包括但不限于消費貸資金不能用于違規(guī)領(lǐng)域及違規(guī)后果。

對銀行來說，要規(guī)避風(fēng)險，做好良性競爭。一位行業(yè)觀察人士建議，銀行應(yīng)建立健全風(fēng)險評估體系，對借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面評估，確保貸款資金用于真實、合理的消費需求，避免過度消費和風(fēng)險傳導(dǎo)。設(shè)置合理的貸款額度和期限，可根據(jù)借款人的收入狀況、還款能力等因素，合理設(shè)定貸款額度和期限，避免借款人因過度消費而導(dǎo)致的還款風(fēng)險。同時，加強對貸款資金使用的監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)異常情況并采取相應(yīng)措施，如加強貸后回訪、定期審核借款人還款情況等。

“銀行還應(yīng)加強消費者教育，提高借款人對消費貸風(fēng)險的認(rèn)識，引導(dǎo)其理性消費。同時，加強與監(jiān)管部門的溝通與合作，共同維護(hù)市場秩序，防范金融風(fēng)險，遵循公平競爭原則，與同業(yè)共同維護(hù)市場秩序，避免惡性競爭，共同推動消費貸市場的健康發(fā)展。”上述行業(yè)觀察人士說道。

北京商報記者 宋亦桐