“符合要求的客戶有機(jī)會領(lǐng)取到1年期‘浦閃貸’2.9%年化利率（單利）優(yōu)惠券，每周二定時可搶3%利息券。”這是浦發(fā)銀行(600000)新春消費(fèi)貸的宣傳文案。

事實(shí)上，除浦發(fā)銀行外，多家銀行瞄準(zhǔn)春節(jié)時段，推出相應(yīng)的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠。券商中國記者查閱此前報(bào)道發(fā)現(xiàn)，3年前，各大銀行的消費(fèi)貸利率在5%到6%之間；2024年開年前后，銀行的消費(fèi)貸利率已普遍降至3%左右，甚至低至“2開頭”。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行“血戰(zhàn)”消費(fèi)貸的現(xiàn)象，一方面響應(yīng)了監(jiān)管要求，降低居民消費(fèi)金融成本；另一方面，銀行能夠擴(kuò)大市場份額，通過低利率吸引更多客戶。但對消費(fèi)者來說，因利率優(yōu)惠盲目借貸的行為不可取，且“低利率”通常匹配“高要求”，并不適合于每位消費(fèi)者。

利率低至1.1%？有要求！

“寧波銀行(002142)‘寧來花’對于部分特邀客戶借款最低可以到1.1%的利率。”近日，網(wǎng)絡(luò)中有關(guān)寧波銀行消費(fèi)貸的利率引發(fā)討論。

“用戶直接在手機(jī)銀行上申請的話，參考年化利率在3.98%到3.78%左右。”券商中國記者致電寧波銀行工作人員，對方表示，網(wǎng)傳的利率結(jié)合優(yōu)惠券后有可能達(dá)到，但部分優(yōu)惠券會對提款時間、金額、還款方式有一定要求。“網(wǎng)絡(luò)文章建議只做參考。”該工作人員表示。

不僅是寧波銀行，券商中國記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)貸利率雖呈總體走低趨勢，但大部分年利率等于或低于3%的消費(fèi)貸都有門檻要求。深圳的毛先生看到網(wǎng)傳的優(yōu)惠利率后打開招行App申請“閃電貸”，其年利率仍顯示為5.4%（單利）。“會優(yōu)先給信用記錄良好，或者工作單位為風(fēng)險(xiǎn)小的用戶發(fā)放利率優(yōu)惠券。”某股份行工作人員向券商中國記者表示。

以江蘇銀行(600919)“卡易貸”產(chǎn)品為例，網(wǎng)絡(luò)傳言其最高額度可貸100萬元，最低年化利率為3.18%。券商中國記者咨詢其工作人員后發(fā)現(xiàn)，該最高額度僅提供給房貸在江蘇銀行的客戶，同時審批額度需由房貸剩余的殘值決定，且還款方式只能先息后本。

除特定優(yōu)惠券外，不少銀行以“拼團(tuán)促銷”的方式降低消費(fèi)貸利率。多家銀行的“白領(lǐng)貸”產(chǎn)品實(shí)行了該折扣方式。“對于央國企等企業(yè)，我們固定審批年利率是4.68%，20個人以上可以打七折，即3.276%左右，額度最高可以到30萬。”一股份行員工向券商中國記者介紹。

低利率來臨 消費(fèi)者借貸用貸均需考量

去年9月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，“滿足居民合理消費(fèi)信貸需求”“降低消費(fèi)金融成本”等要求加快了金融機(jī)構(gòu)下調(diào)消費(fèi)貸利率的步伐。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近年來，監(jiān)管引導(dǎo)市場利率合理下行，以此助力消費(fèi)加快恢復(fù)。同時，市場利率中樞持續(xù)下移也為銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率打開了空間。

“目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)。”招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說。

業(yè)內(nèi)人士指出，部分銀行降低利率是為了吸引客戶、擴(kuò)大市場份額。但也有多位銀行從業(yè)人員表現(xiàn)了對消費(fèi)貸款資金流向的擔(dān)憂。據(jù)了解，借款人以消費(fèi)貸款資金墊付房貸緩解流動性壓力、從事高風(fēng)險(xiǎn)投資等行為長期存在，且難以把控。

對此，董希淼表示：“應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等路徑。金融機(jī)構(gòu)可以適時建立灰名單、黑名單等制度。”

目前，多家銀行消費(fèi)貸利率破“3”，較1年期LPR低45個基點(diǎn)。此舉會對銀行營收產(chǎn)生影響嗎？董希淼認(rèn)為，消費(fèi)貸款在銀行貸款總量中占比不高，對息差影響比較小。且消費(fèi)貸利率下調(diào)和投放速度加快，通常對銀行營收能帶來正面影響，有利于增加營收總量。

“消費(fèi)貸款利率的降低，對銀行資產(chǎn)質(zhì)量幾乎沒有影響。利率下調(diào)只是降低價(jià)格，不等于放低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。而銀行的超低利率消費(fèi)貸款，通常針對優(yōu)質(zhì)客戶群體，因此風(fēng)險(xiǎn)總體可控。”他說。

但對消費(fèi)者而言，切不可因?yàn)槔�率較低就盲目申請，申請消費(fèi)貸款要合理適度，將個人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。家住北京的王女士近期接到了多個小貸公司的營銷電話，對方自稱是某銀行個貸經(jīng)理，可以提供優(yōu)惠利率的貸款資金。

“但是我實(shí)際致電那家銀行的客服，對方表示根本不存在相關(guān)的活動，也沒有相關(guān)的工作人員聯(lián)系過我。”王女士說。

“一直有貸款相關(guān)的電信詐騙出現(xiàn)。”北京朝陽區(qū)反詐中心工作人員向券商中國記者表示，接到超低利率、限時活動等貸款相關(guān)營銷電話，需多加甄別，切勿進(jìn)行線上轉(zhuǎn)賬、透露個人身份信息等操作。