“1月以來，我們迎來了銷售高峰，特別是一些高品質的蘋果禮盒都脫銷了。預計春節前夕能掙十幾萬。”最近，山東省臨沂市蒙陰縣的蘋果種植戶牛慶花忙得團團轉。春節前夕，她在淘寶、抖音等電商平臺做直播打開銷路，并在手機上從網商銀行獲得“秒貸秒批”的信用貸款，支付包裝、物流等環節的成本。
圖：山東蒙陰的水果種植戶牛慶花，在春節旺季迎來了銷售小高峰
牛慶花是網商銀行服務農村小微的一個縮影。2月3日，2024年中央一號文件發布，明確提出“發展農村數字普惠金融，推進農村信用體系建設”，強化對信貸業務以縣域為主的金融機構貨幣政策精準支持，完善大中型銀行“三農”金融服務專業化工作機制，強化農村中小金融機構支農支小定位。
支撐牛慶花獲得便捷金融服務的是網商銀行大山雀衛星遙感風控系統，已累計服務超150萬種植戶。
新增用戶近8成首次獲得銀行貸款
據網商銀行農村金融事業部總經理張成柱透露，該行每年新增的用戶中，近8成第一次申請到銀行貸款，因此在央行里征信系統里留下了紀錄，為獲得更充分的金融服務打下基礎。
“普惠”是網商銀行服務農村用戶最鮮明的特色。2023年，網商銀行服務的種植戶中，近8成種植面積在10畝以下。“他們是以往金融服務難以服務的‘毛細血管’，多數人實際支付利息不到100元。”張成柱介紹。
通過數字技術，網商銀行也為三農用戶帶來新的服務方式。沒有線下網點，每部手機就是一個銀行網點。農戶手機點一點，貸款就能秒到賬，還能隨借隨還。此外，在線下銀行網點停止營業的晚上，他們依然能獲得便捷靈活的金融服務。
金融興，產業興，進而鄉村興。本地農民，帶動了農民致富與家鄉經濟發展。此外，截至2023年11月底，網商銀行已為4位“全國十佳農民”提供總計270萬元的免息貸款，支持他們發揮鄉村振興的“頭雁”效應。
衛星遙感技術飛入田間地頭， “大山雀”風控系統提升農戶金融滿足度
農戶融資難、融資貴，很大原因在于農戶缺乏抵押和擔保，且貸款需求呈現”期限短、金額小、頻率高“等特征，金融機構往往因為難以評定農戶的信用情況，而無法提供金融服務。
為了提升農村金融的覆蓋率和滿足度，網商銀行將衛星遙感技術應用于小微金融，推出“大山雀”風控系統。
對于多數農民來說，最大的資產就是地里種的莊稼。“大山雀”通過衛星遙感識別農戶的耕地面積、種植作物及長勢，再運用深度學習等AI技術解析衛星圖像，同時結合氣候、地理位置、行業景氣度等因素，預估產量和產值，給予農戶精準的授信和合理的還款周期。
圖說：網商銀行“大山雀”風控系統，讓衛星遙感技術飛入田間地頭，讓農戶有了信用畫像
“將農戶的莊稼通過數字化，變成數據資產，再成為信貸的依據，大山雀在解決農戶貸款問題的同時，不失為農村信用體系建設的一個補充。”張成柱告訴記者。
經過3年技術攻堅，目前，“大山雀”可以識別水稻、小麥、玉米、蘋果等15個農產品(000061)品類，識別準確率在93%以上，覆蓋了全國31個省（自治區、直轄市），服務超過150萬種植戶。
中央金融工作會議謀定發展藍圖，提出做大科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。農村數字普惠金融，是題中之意。而中央經濟工作會議一如既往的重視“三農”發展，創新數字金融服務，可有效促進農業產業發展，激活鄉村活力。
“在政策與社會影響之下，農村金融將迎來新發展。網商銀行將持續升級“大山雀”系統，拓展識別品種、擴大衛星遙感識別品類及用戶范圍。”張成柱表示。
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