來源：財經五月花
近期，部分中小銀行對存款利率進行“補降”。面對未來可能出現的存款利率進一步下調，居民存款習慣會否發生新變化
“最后沖刺，完成指標任務的時間不多了。”春節后的一個普通工作日，涂然接到了來自領導的任務安排，掛掉手中電話，已是晚上8時。
雖然沒有奮斗在網點一線，但對于已在國有大行某支行個人業務有近八年工作經驗的涂然來說，今年“開門紅”壓力進一步加大，“任務更多了，現在我身上就背了20多個指標要完成，存款任務上億元”。
此前便已開啟的銀行“開門紅”，在節后進入了沖刺階段。從加大回饋力度，到上新產品以吸引客戶，銀行正積極“爭奪”客戶的春節紅包。
不過，對于愛好存錢的銀行客戶來而言，下行的存款利率卻時刻牽動著他們的神經。
近期，繼2023年末國有大行及股份制銀行調降存款掛牌利率后，部分中小銀行對存款利率進行了“補降”。在業內人士看來，未來存款利率將進一步下行。對于銀行客戶來說，存款習慣會否發生新變化？
硝煙再起，瞄準春節紅包
“年前排隊取錢，年后排隊存錢。”春節過后，遍地的“紅包殘骸”成為銀行網點的特定風景。
據華中地區某國有大行支行工作人員介紹，自大年初四起，其所在網點業務便開始增多，“每天都特別忙，大部分是來存錢的。基本上一個網點每天存兩三百萬元，有時候現金太多還得存放到上一級銀行的金庫里。”
龐大的存款需求下，攬儲硝煙亦在銀行間彌漫——除了常規的線下禮品贈送及抽獎活動，銀行用于吸引客戶的活動層出不窮。
以某國有大行節后在線上推出的“資產提升+保有禮”為例，根據該行宣傳信息，“本月較上月日均資產提升達1萬元及以上金額，即為達標，有資格領取對應檔位CC豆獎勵（即銀行推出的一種數字資產，可用于兌換各種權益）”，同時，“本月日均資產不低于上月即為達標，有資格領取對應檔位購物卡獎勵”。
例如，若客戶在1月新增資產30萬-50萬元，并在2月-12月連續持有資產，全年累計可獲得1500元權益。“日均資產、時點資產，再加上抽獎，這三項權益加起來很可觀，我準備把春節期間拿到的‘紅包’放進去存著。”一名銀行客戶表示。
“壓歲錢”亦成為不少銀行盯上的目標，就此專門推出兒童專屬的銀行卡和金融產品。以某城商行針對壓歲錢及紅包禮金而推出的定期整存整取存款產品“小京壓歲寶”為例，1000元起存，五年期年化利率可達2.65%。
此外，更有部分中小銀行“逆勢”提高存款利率以吸引客戶。
以河南地區某農商行為例，根據該行2月22日的微信公眾號推文，該行對存款利率進行了階段性上調，兩年及三年的年利率分別為2.35%及2.7%。需要注意的是，這一調整為銀行的限時活動，待結束后將恢復原利率。
定存難搶，門檻上升
銀行盯準“紅包”，背后是居民對于存錢巨高不下的熱情。
Wind（萬得）數據顯示，從2020年初到2024年1月，居民存款累計凈增長58.24萬億元，相當于2009年到2019年新增居民存款的總和。另據東吳證券(601555)研報，近年來居民定期存款走高。
不過，在降息背景下，想要覓得心儀的存款利率早已不再容易。
“終于存上了，在當地跑了好幾家銀行，找到了一家利率能達到3%的銀行。”上述分享貼所提存款行，是華中地區某城商行。春節過后，社交平臺的存款分享貼漸多，從多數人反饋的情況來看，3%左右的利率幾乎成為目前的“天花板”配置。
通過翻閱各銀行App，國有大行及股份行中，普通整存整取存款利率已經全部在3%以下，其中五年期存款利率僅為2%出頭。而在通常利率較高的大額存單中，2.5%的利率都已經難尋。
由于利率的差異，部分用戶將目光由原來熟悉的大行轉至中小銀行，“有些客戶沖著高利率把錢存去別的小銀行也攔不住。”某國有大行工作人員表示。
然而即使是中小銀行，亦受“降息潮”影響。據一名用戶分享，一年的時間里，其在某農商行的存款利率已經降了55個基點——2023年2月其存入的三年期整存整取產品年化利率為3.4%；2023年6月，同樣類型和期限的存款產品年化利率降至3.3%；到了2024年2月，上述產品的年化利率已降至2.85%。
“再也回不去了，現在定存要靠搶的。”一名銀行客戶表示，春節前曾收到客戶經理發來的一款“三年定存，利率2.95%”存款產品宣傳，本打算節后有閑錢再存的她，被告知該產品早已售罄。
除了額度有限，部分銀行還設置了資金門檻。據某城商行客戶經理表示，目前該行有售兩年期定存產品，1萬元起存，利率可達2.8%，但僅供春節新資金專享。
利率調降延續，以“穩”為先
當高利率已成往事，利率下行的趨勢在未來將進一步延續。
2月20日，市場迎來超強非對稱降息——中國人民銀行公布2月貸款市場報價利率（LPR）報價，一年期LPR維持3.45%；五年期以上LPR從4.2%降至3.95%，下降25個基點，創單次最大幅度。
另據國家金融監督管理總局公布的數據，截至2023年末，商業銀行重要指標凈息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%關口。
在此背景下，市場普遍預計今年銀行存款利率將繼續調降。“從銀行今年的規劃上來看，大部分銀行已將降息情況預期在內，將通過資產端結構優化等方式緩解息差降幅。”中信建投(601066)研報分析稱。
值得注意的是，近期多家中小銀行“補降”存款利率（注：在此之前的2023年12月下旬，國有大行、股份制銀行對存款掛牌利率進行下調）。在業內人士看來，本次中小銀行跟進的速度有所加快。
以廣西地區某村鎮銀行為例，該行2月21日起，調整人民幣“整存整取”定期存款產品的執行利率，根據該行公眾號內容，五年期定存利率調降幅度最大，由3.9%調整至3.2%。其余存款中，三年期、兩年期定存下調20個基點，三個月、六個月定存利率則下調10個基點。
某股份制銀行客戶經理指出，新一輪降息就在不遠處，“盡早鎖定收益，且存且珍惜。”
當問及存款利率持續下行是否會對自己的存款習慣有所影響時，一名一直將存款作為主要理財方式的銀行客戶表示：“目前還是先存著，不排除未來把錢轉去別處投資，但前提是‘穩’。目前我正在考慮要不要買點客戶經理推薦的保險產品。”
“存款利率下行，看看R1低風險理財。”當存款利率對于客戶的吸引力在下降，部分銀行將低波穩健的理財產品作為爭奪資金的方向，一些產品收益“誘人”。
以某股份制銀行為例，其在宣傳頁主推代銷R1低風險理財產品及貨幣基金，理財產品主投存款類資產及債權類資產，包括7日至3年封閉期不同期限。業績比較基準在2.151%至3.217%（年化）之間。
另一家股份制銀行則推出“新資金專屬新理財”，據悉，該行代銷的理財產品具有“0權益，收益更穩定”的特點，R2中低風險等級四個月短期限，業績比較基準（年化）在3.2%-3.3%之間。轉入新資金達10萬元第四個自然日即可享購買資格。
“目前大部分客戶的投資偏好還是穩健為主。”上述股份制銀行客戶經理表示。
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