3月20日，在重慶舉辦的消費(fèi)金融高峰論壇上，發(fā)布了消費(fèi)金融行業(yè)的首份負(fù)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)是由上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室課題組和國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組共同撰寫的。
據(jù)上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛介紹，課題組將“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”標(biāo)準(zhǔn)分為5個(gè)主題及多個(gè)指標(biāo)，5個(gè)主題分別為社會(huì)與環(huán)境、消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)者促進(jìn)與提升、數(shù)字金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、合作方管理。“在如今促消費(fèi)的大背景下，機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的金融健康尤其需要關(guān)注，標(biāo)準(zhǔn)也從適當(dāng)性管理、負(fù)責(zé)任的營銷等維度提供指引。”
國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組負(fù)責(zé)人表示，從長遠(yuǎn)看，負(fù)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)框架建立，可以在實(shí)踐中轉(zhuǎn)化成引導(dǎo)發(fā)展的方向，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以對照標(biāo)準(zhǔn)框架自律規(guī)范，共同探索應(yīng)用、完善優(yōu)化，比如增加消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)信息公開披露等。“這將有助于相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的積累，未來可以形成具體的行為引導(dǎo)和評(píng)價(jià)體系，共同推動(dòng)消費(fèi)金融全行業(yè)的負(fù)責(zé)任發(fā)展。”
拓展消費(fèi)者保護(hù)范圍
近年來，通過“負(fù)責(zé)任金融”來強(qiáng)化科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的倫理責(zé)任，成為金融管理部門關(guān)注的重點(diǎn)。2023年10月《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》中明確指出，“倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益”。
當(dāng)前，我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化程度以及其中的生態(tài)體系比較復(fù)雜，意味著消費(fèi)者保護(hù)問題更為復(fù)雜，比如不光有機(jī)構(gòu)自身行為、定價(jià)的問題，還有對消費(fèi)者合理借貸的引導(dǎo)問題，合作方管理以及過程中的數(shù)據(jù)安全問題等，都遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)關(guān)注的范圍。
課題組從調(diào)研中也看到，不少機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者保護(hù)方面的更多精力，還停留在降低消費(fèi)者投訴等層面。今年兩會(huì)期間，全國政協(xié)委員許進(jìn)也建議，要完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)體系和標(biāo)準(zhǔn)。
曾剛認(rèn)為，要做負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融，不是簡單地消除和屏蔽所有的問題，而是通過引導(dǎo)各方的行為，持續(xù)完善消費(fèi)者保護(hù)的市場環(huán)境，拓展消費(fèi)者保護(hù)的范圍，提升消費(fèi)者保護(hù)的質(zhì)量。
首次納入社會(huì)與環(huán)境維度
據(jù)曾剛介紹，該標(biāo)準(zhǔn)主要圍繞消費(fèi)金融服務(wù)提供者的行為導(dǎo)向，考慮到全球范圍內(nèi)社會(huì)責(zé)任概念向ESG拓展升級(jí)的大趨勢，以及我國在當(dāng)下發(fā)展階段中，消費(fèi)金融在支持國家戰(zhàn)略中需要發(fā)揮的重要作用，因此，在狹義的“負(fù)責(zé)任金融”主要關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)上，將環(huán)境、支持國家戰(zhàn)略因素等廣義的社會(huì)責(zé)任也納入自律框架，以此促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。
首次納入的“社會(huì)與環(huán)境”維度，關(guān)注消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向的一致性，當(dāng)下聚焦在消費(fèi)金融助力消費(fèi)恢復(fù)、激發(fā)潛在需求上。近年來消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)政策要求，通過增加面向消費(fèi)的供給、降低費(fèi)率等方式，積極參與促消費(fèi)。
但同時(shí)如何兼顧機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的金融健康，成為行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。曾剛指出，在研究框架下，“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”要關(guān)注包括過度負(fù)債、資金違規(guī)使用、結(jié)構(gòu)失衡等問題，也從適當(dāng)性管理、負(fù)責(zé)任的營銷、合作方管理等維度提供指引。
事實(shí)上，已有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)展開探索。以螞蟻消金為例，通過精準(zhǔn)授信、限制場景、提供管理工具等組合拳，來確保資金真實(shí)流向消費(fèi)，避免消費(fèi)者滑向過度消費(fèi)。嵌入場景的花唄分期免息已經(jīng)成為千萬商家青睞的數(shù)字化營銷工具，提振銷售增長，釋放內(nèi)需潛力。花唄上線全國首個(gè)理性消費(fèi)管理工具“賬單助手”，提供賬單管理、花超提醒、還款建議等功能，引導(dǎo)用戶形成理性習(xí)慣，全國有約2.5億人正在使用，超1億為90后年輕人。
目前標(biāo)準(zhǔn)框架報(bào)告中，量化評(píng)價(jià)指數(shù)較少，更多以案例列舉來呈現(xiàn)機(jī)構(gòu)實(shí)踐探索。據(jù)了解，這是因?yàn)檎n題組在實(shí)際研究中遇到了數(shù)據(jù)獲取的難點(diǎn)，一方面與我國消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷史比較短、積累比較薄有關(guān)，另一方面，此前機(jī)構(gòu)披露程度不同，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)橫向展示、比較、匯總都存在困難。
“標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布只是一個(gè)起點(diǎn)，希望消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)能在這些負(fù)責(zé)任的領(lǐng)域增加實(shí)踐，提高披露頻次，在未來過程中逐步完善。”曾剛說。
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