2023年，在存款利率呈現下行趨勢之時，香港地區利率卻節節攀升，“特惠年利率13.8%”“新戶開戶最高享9%利率”等宣傳語，吸引著大批儲戶赴港開戶。北京商報記者注意到，2024年以來，內地儲戶赴港開戶熱情依舊不減，有不少儲戶紛紛曬出開戶攻略，與此前動輒10%以上的高利率相比，現如今，香港地區銀行定期存款利率是多少？赴港存錢“吃”利差的性價比高嗎？
高息利率“降溫”
“聽說香港地區銀行開戶要收緊了”，莉陽（化名）利用周末的時間臨時前往香港開通了銀行賬戶和券商賬戶。“提前一晚飛去深圳，第二天一早過海關，乘車后不到20分鐘就到達了銀行網點。”莉陽稱，“因為已經提前和銀行約好，只等了不到15分鐘就完成了開戶。”這次赴港開戶，她一方面想購買一些定期存款，另一方面為后續投資做準備。
2023年，內地銀行連番“降息”，存款“特種兵”看上了香港地區銀行推出的高息存款，紛紛坐上飛機、高鐵赴港，贏取不同地區銀行之間的利率差。如今，定期存款利率表現如何？
北京商報記者隨機篩選在港銀行調查后發現，與去年10%以上的存款利率相比，香港各銀行存款利率明顯出現下調。據建行亞洲客服人員介紹，“定期存款存入金額不同，利率不同，以港元為例，若存入100萬港元的新資金，3個月定期存款利率為4.3%；若存入資金為10萬港元以上100萬港元以下，普通客戶3個月定期存款利率為4%。存入資金為1萬美元以上10萬美元以下，3個月定期存款利率為4.9%”。
招商銀行香港一客服人員介紹，“若存入資金為港元，一年期定期存款年利率為2.5%，美元一年期定期存款年利率為3.5%，人民幣一年期定期存款年利率為1.85%，我行目前一年期定期存款利率相對高一些”。
外資銀行的存款利率稍高。渣打香港一客戶經理介紹，若存入資金為新資金，港元1萬元起存，存入3個月定期存款利率為3.6%、6個月定期存款利率為3.65%、12個月定期存款利率為3.4%；美元2000元起存，存入3個月、6個月定期存款利率均為4.2%，存入12個月的定期存款利率為3.8%。
除此之外，該行還推出了一款馬拉松活期存款，為三個階段，存款每增加一個月，計息利率都會有相應上浮，具體來看，若3月20日存入資金，存至5月1日，港元存款利率為3.3%，美元存款利率為4%；第二個階段存入時間為5月2日—6月2日，港元存款利率為3.8%，美元存款利率為4.8%；第三個存入階段為6月3日—7月2日，港元、美元存款利率均為5%。在存款的過程中，儲戶若提前支取資金，則享受不到對應的存款利息。
招聯首席研究員董希淼指出，對比來看，美元存款利率較高，對于普通投資者而言，如果手中已有美元可以進行美元存款，鎖定收益。不過，出于人民幣兌美元匯率變化、境外辦理的合規性等多重風險的考量，不建議投資者臨時換匯來進行存款。
部分銀行上調開戶門檻
對儲戶來說，赴港存款除了要考慮利息能否覆蓋來回成本之外，還要考慮是否符合當地開戶行的政策。北京商報記者調查發現，目前香港地區多數銀行的開戶門檻較低，只要繳納一定的資金便可以完成開戶，但也有銀行上調了開戶門檻。
建行亞洲客服人員表示，“想要赴港存款，需要先在該行官網上進行預約。預約三天后會有內地分行工作人員與儲戶聯系，再安排時間到柜臺辦理，內地居民需要提供身份證、港澳通行證、開戶起存金額為1000港元，如儲戶需要另外開具投資賬戶，則需要提供近3個月內有效住址證明，不開設投資賬戶就不用提供”。
“對赴港開戶的儲戶我行沒有總資產要求。”上述渣打香港客服人士介紹，“若沒有香港身份證，開戶資金需求為5000港元（或等值貨幣），需要攜帶內地身份證、港澳通行證或護照就可以辦理開戶。”
招商銀行香港分行則是將開戶門檻進行了上調。3月29日起，在該行新申請開立香港一卡通賬戶需存入及維持賬戶資產總值港元800萬元（或等值貨幣）的最低要求。北京商報記者注意到，早在2023年11月該行就規定，新申請開立香港一卡通賬戶需符合境外資產總值港元800萬元（或等值貨幣）的最低要求，而最新的規定中新增了“需存入及維持”的表述。
該行相關人士介紹，“之前的規定需要提供港元800萬元（或等值貨幣）的資產證明，并沒有要求一定要在賬戶上存入資金，最新規定明確除了需要有資產證明之外，還需要保持港元800萬元（或等值貨幣）的最低資金要求。開戶成功后，若一定期限內沒有滿足最低資產要求，后續銀行會進行強制關戶，若客戶承諾會滿足最低存款要求，我行會給3個月的寬限期，寬限期最多不超過兩次”。
招商銀行香港分行推出的香港一卡通賬戶并非該行的貴賓賬戶，若想赴港開戶存入定期存款也需要滿足這一條件。對此，該行客服人士解釋稱，“香港一卡通賬戶是目前招商銀行香港分行的儲蓄賬戶，只有境外資產達到等值800萬港元以上，提供相應證明才受理開戶申請，門檻較高的原因是想服務好目前已有的客戶，從而進行的策略化調整”。
談及部分銀行上調起存門檻的原因，博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博指出，部分銀行從自身服務的角度有所調整，為了做好高凈值人群的金融業務。
赴港存款要仔細考量
普通定期存款利率偏弱，一些儲戶也看中了銀行推出的“跨境理財通2.0”存款產品，從利率表現來看，這些產品確實吸睛，人民幣存款利率可達6%左右，港元、美元更高，可以達到9%、10%左右。
不過需要注意的是，高利率福利是短期行為，大多數銀行的推廣期為1—3個月，部分產品的高利率也將在今年3月末結束，結束后按照普通的存款產品計息，與一般定期存款產品利率并無差別。
內地投資者想要參與“跨境理財通2.0”“南向通”購買存款產品，還需要具有粵港澳大灣區內地9市（廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門和肇慶）戶籍或在粵港澳大灣區內地9市連續繳納社保或個人所得稅滿五年的條件。并滿足兩年或以上投資經歷，且最近3個月家庭金融凈資產月末余額不低于100萬元人民幣，或者最近3個月家庭金融凈資產月末余額不低于200萬元人民幣等要求。
“短期內可以嘗試，但需要注意跨境理財通有一定的投資門檻限制，還要注意匯損等問題。”王蓬博提醒稱。
對于投資者而言，赴港存款需要仔細考量。在融360數字科技研究院分析師劉銀平看來，近年來，投資者購買美元及港元熱情高漲，但要綜合考慮匯率風險，赴港存款要考慮的問題更多，包括通行證辦理、提前預約、本人親自赴港辦理、換匯問題、匯率變動等情況，儲戶要綜合考慮自身條件，包括赴港辦理存款是否方便、存款金額有多少、能否接受匯率波動等，再決定是否有必要赴港存款。
北京尋真律師事務所律師王德悅建議，存款利率并不是唯一的考慮因素，在決定是否赴港存錢時，還需要考慮其他因素，如匯率風險、銀行信譽、開戶成本等。同時，也需要了解相關的政策和法規。
北京商報記者 宋亦桐
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