存款利率降至“低位”，大額存單一度成為不少儲(chǔ)戶鎖定較高利率的“心頭好”，不過4月10日，一則“股份制銀行停發(fā)長期限大額存單”的消息甚囂塵上，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，這家銀行并未停發(fā)長期限大額存單，但額度較少亦是事實(shí)。不過，毋庸置疑，在成本控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力下，已有不少銀行開始著手，主動(dòng)降低包括大額存單在內(nèi)的高息負(fù)債產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模。
長期限大額存單“遇冷”
曾經(jīng)的“香餑餑”如今不香了嗎？4月10日，一則“招商銀行(600036)停發(fā)3年期以上大額存單”的消息流傳甚廣，引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)于銀行在資產(chǎn)端投放乏力的“唱衰”討論。不過，北京商報(bào)記者獲悉，事實(shí)并非如此。
一位招商銀行深圳地區(qū)客戶經(jīng)理介紹稱，“并非停發(fā)，只是大額存單3年期、5年期產(chǎn)品額度有限，后續(xù)會(huì)視整體資產(chǎn)負(fù)債情況確定未來產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃”。北京商報(bào)記者了解到，目前招商銀行大額存單中2年期、1年期仍有額度在售，均為20萬元起存，存款利率分別為2.15%、2%。
雖然并未停發(fā)長期限產(chǎn)品，但大額存單的利率優(yōu)勢(shì)已不再。當(dāng)問及有何類存款產(chǎn)品可以推薦時(shí)，這位客戶經(jīng)理并未主推大額存單，而是推薦了招商銀行發(fā)行的另一款3年期定期存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品年利率為2.55%，購買限額為5萬元以內(nèi)，1000元起存。
“大額存單3年期利率為2.4%，目前沒有額度，這款定期存款利率比較高，需要預(yù)約才可以購買。”上述客戶經(jīng)理說道。
大額存單是由銀行向個(gè)人或機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個(gè)人20萬元起投，期限從3個(gè)月至5年不等，一直以來都是安全穩(wěn)定且收益較優(yōu)的象征。2022年至今，存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào)，大額存單利率也一降再降。
北京商報(bào)記者注意到，以一家國有大行為例，該行3年期定期存款最高利率可達(dá)到2.35%，與大額存單最高年利率保持一致；另一家國有大行3年期大額存單利率同樣為2.35%，與該行3年期定期存款利率相同。
在線下，客戶經(jīng)理對(duì)大額存單推廣者也寥寥無幾。問及原因，一位股份制銀行客戶經(jīng)理直言，“目前大額存單利率比較低，不具備優(yōu)勢(shì)，起存金額也比較高”。“我行大額存單目前沒有額度。”另一位銀行客戶經(jīng)理對(duì)大額存單的營銷文案還停留在過年之前。
根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，從各類銀行大額存單利率調(diào)整情況來看，2024年3月，國有銀行1年、3年期平均利率環(huán)比小幅下跌，其他期限平均利率環(huán)比持平；股份制銀行2年、3年期平均利率環(huán)比小幅下跌，其他期限平均利率環(huán)比持平；城商行除3年期平均利率環(huán)比上漲，其他期限平均利率均環(huán)比下跌，2年、5年期利率跌幅相對(duì)較大；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各期限平均利率均環(huán)比上漲；外資銀行各期限平均利率均環(huán)比下跌。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，近兩年投資者購買大額存單的積極性較高，尤其是利率相對(duì)較高的長期大額存單，但是銀行發(fā)行的積極性較低，尤其是規(guī)模較大的全國性銀行，主要有兩方面原因：一是利率下行期銀行不愿意為長期存款支付更高的資金成本；二是近兩年居民存款熱情較高，銀行存款規(guī)模增長較快，且存款定期化趨勢(shì)加劇，銀行息差壓力進(jìn)一步加大。
壓降付息成本成重中之重
通過降低存款利率，尤其是長期限存款利率，有助于銀行壓縮負(fù)債成本，從而緩解息差壓力。在2023年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上，多位銀行管理層均透露，壓降付息成本是今年工作的重中之重。
郵儲(chǔ)銀行行長劉建軍強(qiáng)調(diào)，“存款付息率管控如果放任自流，最后一定會(huì)把存款成本推高，郵儲(chǔ)銀行要想方設(shè)法提高活期存款占比，同時(shí)也對(duì)中長期存款進(jìn)行一定的管控。一定要精細(xì)化算好賬，必須讓我們的前線都知道，哪些存款帶來多少收益，從上到下形成一種管控付息成本的共同的價(jià)值取向” 。
建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示，“建設(shè)銀行2023年在負(fù)債端加大結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過考核調(diào)整、內(nèi)轉(zhuǎn)調(diào)整，引導(dǎo)分行更多抓結(jié)算資金，更多地控制3年期以上的付息率比較高的存款。此外，通過托管資產(chǎn)帶動(dòng)了低成本的活期存款，通過這些措施也控制了存款付息率的增長”。
“存款成本剛性的特征依然比較顯著。” 中國銀行(601988)副行長張毅在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，“雖然2023年存款利率下降了三次，但是存款的定期化、長期化趨勢(shì)特征還是比較明顯，這方面都有一定比例的上升，同時(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也加劇了成本下行的動(dòng)能。”張毅透露，2024年，中國銀行將加大對(duì)高成本存款的壓降力度，包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款以及3年期以上大額存單。
“相較普通定期存款，大額存單利率要稍微高一些，除此之外沒有其他優(yōu)勢(shì)。而大額存單的門檻也要更高，適合資金量較大、有長期投資需求的保守型投資者。”劉銀平進(jìn)一步指出，近兩年銀行存款規(guī)模增長較快，攬儲(chǔ)壓力有所下降，但是凈息差持續(xù)收窄，所以優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、壓降高成本存款成為各大銀行的主要攬儲(chǔ)策略。
除了成本控制的考量外，壓降長期限存款后，銀行也將更加注重通過服務(wù)升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新來吸引、保留客戶，而非單純依靠高利率攬儲(chǔ)。光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，近年來，部分銀行定期存款占比過高，負(fù)債成本壓力上升，同時(shí)，銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致部分銀行凈息差壓力增大。大額存單后續(xù)發(fā)行及利率定價(jià)方面，還是要看銀行整體負(fù)債成本與凈息差壓力，以及市場(chǎng)對(duì)大額存單的需求情況。
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