信用卡嚴(yán)監(jiān)管進(jìn)行時(shí)！
4月22日，公安部官網(wǎng)披露，2023年全國(guó)公安經(jīng)偵部門(mén)推進(jìn)打擊防范涉銀行卡犯罪各項(xiàng)工作，共破獲偽造信用卡，竊取、收買(mǎi)、非法提供信用卡信息，妨害信用卡管理，信用卡詐騙、套現(xiàn)類非法經(jīng)營(yíng)等犯罪案件近5000起，涉案金額超百億元。
券商中國(guó)記者了解到，金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)的睡眠信用卡清理，同時(shí)加強(qiáng)信用卡資金流向和非消費(fèi)類交易管控，并明確信用卡資金使用領(lǐng)域，不得出現(xiàn)欺詐、套取現(xiàn)金等違法違規(guī)行為。
值得注意的是，原銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行于2022年7月公布的“信用卡新規(guī)”兩年過(guò)渡整改期已剩余不足3個(gè)月，針對(duì)商業(yè)銀行更加嚴(yán)格的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管也即將全面實(shí)施。
信用卡盜刷、非法套現(xiàn)是“重災(zāi)區(qū)”
4月22日，公安部官網(wǎng)披露，去年全國(guó)公安經(jīng)偵部門(mén)共破獲偽造信用卡、信用卡詐騙、套現(xiàn)類非法經(jīng)營(yíng)等犯罪案件近5000起，涉案金額超百億元。同時(shí)，公安部公布的8起嚴(yán)厲打擊涉銀行卡犯罪典型案例顯示，信用卡盜刷和非法套現(xiàn)等犯罪案件占比較大。
廣東公安經(jīng)偵部門(mén)2023年破獲“3.29”特大信用卡盜刷案，打掉集“重制、盜刷、銷(xiāo)贓”于一體的新型信用卡詐騙犯罪團(tuán)伙。2022年以來(lái)，不法分子通過(guò)黑灰產(chǎn)渠道非法購(gòu)買(mǎi)公民個(gè)人信息、“短信轟炸”工具、“電話回?fù)堋惫ぞ�、非本人�?shí)名的手機(jī)號(hào)碼等，冒充信用卡卡主、要求補(bǔ)辦銀行卡并大肆盜刷，所得贓款實(shí)施轉(zhuǎn)賬分成，涉及商業(yè)銀行7家、信用卡900余張，受損金額達(dá)1100余萬(wàn)元。
2023年，上海公安經(jīng)偵部門(mén)破獲利用APP套現(xiàn)代還非法經(jīng)營(yíng)案，取締非法套現(xiàn)APP平臺(tái)29個(gè)，查獲APP非法截留銀行卡交易關(guān)鍵卡信息5000余萬(wàn)條，成功打掉以鄭某鑫等人為首的開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)APP平臺(tái)實(shí)施信用卡套現(xiàn)犯罪團(tuán)伙20個(gè)。
山東公安經(jīng)偵部門(mén)破獲“6.17”特大非法經(jīng)營(yíng)案顯示，2023年3月至8月，不法分子在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)展套現(xiàn)代理商158家、會(huì)員50余萬(wàn)名，涉及信用卡100余萬(wàn)張，公安機(jī)關(guān)成功摧毀涉及全國(guó)各地集信用卡套現(xiàn)、非法支付結(jié)算、組織研發(fā)套現(xiàn)APP等犯罪活動(dòng)于一體的黑灰產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)。
“從近幾年公安機(jī)關(guān)查處案件情況看，當(dāng)前信用卡套現(xiàn)案件持續(xù)高發(fā)、波及范圍日益廣泛，嚴(yán)重?cái)_亂金融管理秩序，危害銀行資金安全，沖擊支付市場(chǎng)秩序�！惫膊啃侣劙l(fā)言人賈俊強(qiáng)今年1月在新聞發(fā)布會(huì)上表示。
賈俊強(qiáng)介紹，當(dāng)前的信用卡套現(xiàn)案件呈現(xiàn)四大特征：犯罪手段網(wǎng)絡(luò)化、犯罪鏈條產(chǎn)業(yè)化、犯罪組織規(guī)�；头缸镲L(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散化。如由傳統(tǒng)線下POS機(jī)套現(xiàn)向線上APP、二維碼、移動(dòng)終端套現(xiàn)遷移；APP軟件研發(fā)、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)、宣傳推廣等環(huán)節(jié)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化特征日益明顯；此外，套現(xiàn)與地下錢(qián)莊、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪交織，助推其發(fā)展蔓延。
信用卡整改過(guò)渡“大限將至”
“套現(xiàn)問(wèn)題之所以屢禁不止，在于用戶可以獲得低成本資金。很多卡民通過(guò)套現(xiàn)用于投資、轉(zhuǎn)貸、創(chuàng)業(yè)等，甚至用于賭博，都造成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)�！币晃毁Y深信用卡研究人士此前對(duì)券商中國(guó)記者表示。
上述受訪者認(rèn)為，銀行打擊套現(xiàn)的成本較高，應(yīng)從信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上解決問(wèn)題，包括適度控制信用卡平均授信額度、不以額度作為獲客留客的手段，關(guān)注客戶被“多頭授信”等現(xiàn)象。
為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，原銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行已于2022年7月制定了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱“信用卡新規(guī)”），以強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控，以及資金流向管控等。
例如，在規(guī)范金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為方面，監(jiān)管要求金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。
同時(shí)，信用卡新規(guī)明確要求強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比，長(zhǎng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。對(duì)于長(zhǎng)期睡眠卡的界定，監(jiān)管指出是針對(duì)連續(xù)18個(gè)月以上、無(wú)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的信用卡。
券商中國(guó)記者獲悉，中國(guó)銀行(601988)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2023）》顯示，2022年信用卡累計(jì)發(fā)卡量11.4億張，當(dāng)年發(fā)卡量減少0.3億張，同比下降2.3%；累計(jì)活卡量6.5億張，信用卡活卡率為56.9%。若按該口徑來(lái)計(jì)算，2022年信用卡中的“非活卡”占比就達(dá)43.1%。若根據(jù)央行2022年末信用卡和借貸合一卡7.98億張的數(shù)據(jù)進(jìn)行估算，處于“非活卡”狀態(tài)的信用卡占比約為18.5%，接近信用卡新規(guī)20%占比的要求。
實(shí)際上，信用卡新規(guī)公布之時(shí)，監(jiān)管部門(mén)安排了兩年的過(guò)渡期，要求存量業(yè)務(wù)不符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在過(guò)渡期內(nèi)完成整改，并按要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。如今，距離信用卡新規(guī)過(guò)渡期截止時(shí)間僅剩2個(gè)多月。
去年信用卡總量減少3100萬(wàn)張
有研究人士認(rèn)為，信用卡新規(guī)發(fā)布后，有利于銀行信用卡規(guī)范化發(fā)展，從過(guò)去的“跑馬圈地”粗放式擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精細(xì)化、高質(zhì)量發(fā)展，也有利于提升信用卡風(fēng)控能力、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。
事實(shí)上，針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的整改和規(guī)范管理，商業(yè)銀行近年來(lái)已陸續(xù)開(kāi)展清理睡眠信用卡、加強(qiáng)信用卡資金流向等管控工作。
據(jù)券商中國(guó)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2023年以來(lái)，包括中行、招行、平安等將近30余家商業(yè)銀行發(fā)布公告，開(kāi)展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范管理工作，整體來(lái)看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優(yōu)化分期業(yè)務(wù)等方面。
同時(shí)，對(duì)于監(jiān)管要求的嚴(yán)格管控信用卡資金流向，多家國(guó)有行、股份行相繼宣布加強(qiáng)信用卡資金流向和非消費(fèi)類交易管控，嚴(yán)打“信用卡代還”，出租、出借、出售信用卡等行為。
銀行業(yè)持續(xù)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，存量信用卡數(shù)量繼續(xù)發(fā)生變化。央行近期發(fā)布的《2023年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2023年末，信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。也就是說(shuō)，過(guò)去一年，信用卡總量共減少了3100萬(wàn)張。
近期，各大上市銀行2023年報(bào)披露的信用卡數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出這一趨勢(shì)。據(jù)券商中國(guó)記者梳理，2023年多家國(guó)有大行和股份行信用卡累計(jì)數(shù)量較上一年均有所下降。其中，工商銀行減少1200萬(wàn)張，建設(shè)銀行減少800萬(wàn)張，中國(guó)銀行減少約580萬(wàn)張，招商銀行(600036)減少約559萬(wàn)張。
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