信用卡嚴監管進行時！
4月22日，公安部官網披露，2023年全國公安經偵部門推進打擊防范涉銀行卡犯罪各項工作，共破獲偽造信用卡，竊取、收買、非法提供信用卡信息，妨害信用卡管理，信用卡詐騙、套現類非法經營等犯罪案件近5000起，涉案金額超百億元。
券商中國記者了解到，金融機構近年來進一步加強對長期不動的睡眠信用卡清理，同時加強信用卡資金流向和非消費類交易管控，并明確信用卡資金使用領域，不得出現欺詐、套取現金等違法違規行為。
值得注意的是，原銀保監會和中國人民銀行于2022年7月公布的“信用卡新規”兩年過渡整改期已剩余不足3個月，針對商業銀行更加嚴格的信用卡業務監管也即將全面實施。
信用卡盜刷、非法套現是“重災區”
4月22日，公安部官網披露，去年全國公安經偵部門共破獲偽造信用卡、信用卡詐騙、套現類非法經營等犯罪案件近5000起，涉案金額超百億元。同時，公安部公布的8起嚴厲打擊涉銀行卡犯罪典型案例顯示，信用卡盜刷和非法套現等犯罪案件占比較大。
廣東公安經偵部門2023年破獲“3.29”特大信用卡盜刷案，打掉集“重制、盜刷、銷贓”于一體的新型信用卡詐騙犯罪團伙。2022年以來，不法分子通過黑灰產渠道非法購買公民個人信息、“短信轟炸”工具、“電話回撥”工具、非本人實名的手機號碼等，冒充信用卡卡主、要求補辦銀行卡并大肆盜刷，所得贓款實施轉賬分成，涉及商業銀行7家、信用卡900余張，受損金額達1100余萬元。
2023年，上海公安經偵部門破獲利用APP套現代還非法經營案，取締非法套現APP平臺29個，查獲APP非法截留銀行卡交易關鍵卡信息5000余萬條，成功打掉以鄭某鑫等人為首的開發運營APP平臺實施信用卡套現犯罪團伙20個。
山東公安經偵部門破獲“6.17”特大非法經營案顯示，2023年3月至8月，不法分子在全國范圍內發展套現代理商158家、會員50余萬名，涉及信用卡100余萬張，公安機關成功摧毀涉及全國各地集信用卡套現、非法支付結算、組織研發套現APP等犯罪活動于一體的黑灰產網絡。
“從近幾年公安機關查處案件情況看，當前信用卡套現案件持續高發、波及范圍日益廣泛，嚴重擾亂金融管理秩序，危害銀行資金安全，沖擊支付市場秩序。”公安部新聞發言人賈俊強今年1月在新聞發布會上表示。
賈俊強介紹，當前的信用卡套現案件呈現四大特征：犯罪手段網絡化、犯罪鏈條產業化、犯罪組織規模化和犯罪風險擴散化。如由傳統線下POS機套現向線上APP、二維碼、移動終端套現遷移；APP軟件研發、項目運營、宣傳推廣等環節專業化、產業化特征日益明顯；此外，套現與地下錢莊、電信詐騙、網絡賭博等犯罪交織，助推其發展蔓延。
信用卡整改過渡“大限將至”
“套現問題之所以屢禁不止，在于用戶可以獲得低成本資金。很多卡民通過套現用于投資、轉貸、創業等，甚至用于賭博，都造成了巨大的風險。”一位資深信用卡研究人士此前對券商中國記者表示。
上述受訪者認為，銀行打擊套現的成本較高，應從信用卡業務經營理念上解決問題，包括適度控制信用卡平均授信額度、不以額度作為獲客留客的手段，關注客戶被“多頭授信”等現象。
為規范信用卡業務經營行為，原銀保監會、中國人民銀行已于2022年7月制定了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱“信用卡新規”），以強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控，以及資金流向管控等。
例如，在規范金融機構發卡營銷行為方面，監管要求金融機構不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。
同時，信用卡新規明確要求強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡。對于長期睡眠卡的界定，監管指出是針對連續18個月以上、無主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡。
券商中國記者獲悉，中國銀行(601988)業協會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2023）》顯示，2022年信用卡累計發卡量11.4億張，當年發卡量減少0.3億張，同比下降2.3%；累計活卡量6.5億張，信用卡活卡率為56.9%。若按該口徑來計算，2022年信用卡中的“非活卡”占比就達43.1%。若根據央行2022年末信用卡和借貸合一卡7.98億張的數據進行估算，處于“非活卡”狀態的信用卡占比約為18.5%，接近信用卡新規20%占比的要求。
實際上，信用卡新規公布之時，監管部門安排了兩年的過渡期，要求存量業務不符合規定的金融機構應當在過渡期內完成整改，并按要求完成業務流程及系統改造等工作。如今，距離信用卡新規過渡期截止時間僅剩2個多月。
去年信用卡總量減少3100萬張
有研究人士認為，信用卡新規發布后，有利于銀行信用卡規范化發展，從過去的“跑馬圈地”粗放式擴張轉向精細化、高質量發展，也有利于提升信用卡風控能力、優化資產質量。
事實上，針對信用卡業務的整改和規范管理，商業銀行近年來已陸續開展清理睡眠信用卡、加強信用卡資金流向等管控工作。
據券商中國記者不完全統計，2023年以來，包括中行、招行、平安等將近30余家商業銀行發布公告，開展信用卡相關業務規范管理工作，整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優化分期業務等方面。
同時，對于監管要求的嚴格管控信用卡資金流向，多家國有行、股份行相繼宣布加強信用卡資金流向和非消費類交易管控，嚴打“信用卡代還”，出租、出借、出售信用卡等行為。
銀行業持續規范信用卡業務發展，存量信用卡數量繼續發生變化。央行近期發布的《2023年支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年末，信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。也就是說，過去一年，信用卡總量共減少了3100萬張。
近期，各大上市銀行2023年報披露的信用卡數據也呈現出這一趨勢。據券商中國記者梳理，2023年多家國有大行和股份行信用卡累計數量較上一年均有所下降。其中，工商銀行減少1200萬張，建設銀行減少800萬張，中國銀行減少約580萬張，招商銀行(600036)減少約559萬張。
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